香港保险和内地保险哪个更“香”?

侬去斯

不知从什么时候开始，内地人到香港买保险的人越来越多。香港保险究竟哪里好？与内地保险相比有何不同？

其实，香港保险和内地保险并不存在绝对的优劣之分，只是两种不同的配置策略。不过，在香港与内地投保，除了产品以外，还是有着不小的差异的。

01环境和体系不同



在市场政策、市场环境、市场体系等多个方面，香港与内地有很多不同的。所以，我们在选择香港保险时，不是只购买了一件商品那么简单而已，而是要适应内地和香港不同的法律体系、不同经济环境下所产生的各种不同。

比如法律体系的不同：众所周知，香港沿用了英美法律体系，而内地则沿用了大陆法律体系，内地法律对香港保险并不适用。

比如医疗体系上的不同：香港的私立诊所很多，中高端医疗比较发达；而内地的医保制度、医疗体系更适合普通百姓的就医需求。

02产品定价不同

由于香港对保险公司的监管较内地要宽松，因此香港保险公司相对于内地保险公司来说，可以拥有更自由的定价权。

加上香港有更好的医疗条件和更高的人均寿命，所以从投资、制度、市场环境来看，香港保险在产品定价上确实存在它的优势。但随着这几年内地保险市场的费率改革，市场上已经出现了不少媲美香港保险的产品，甚至比香港更具优势。

03分红收益不同



香港的保险产品大部分有分红收益，而且保额会随分红增加而递增。举个例子：在同等50万保额重疾险的情况下，50年后内地的产品还是50万保额，而香港保险则会因为分红的额外赔付，而变成70万甚至更高的保额，这也是大部分内地消费者赴港买保险的主要原因之一。

但是，香港保险的分红收益是预期收益。所谓“预期”，就是对未来的一种预测，最终得到的收益回报并不确定。

与香港不同的是，内地保险预期收益的计算规则受到严格的监管管制，按照低、中、高三档来演示红利水平，演示利率上限分别3%、4.5%、6%。香港保险则由保险公司自己决定，通常以6%以上的收益率来进行分红演示，而内地一般采用3%以上来演示。

虽然过去5年香港保险的实际分红情况还不错，但由于金融环境的不确定性，其实不少香港保险公司已经调低了分红的预期，所以不能说香港保险的收益一定比内地保险高。

04疾病定义不同



内地统一了25种高发重疾，涵盖了95%的重疾发病率，而且每一款重疾险都必须包含，保险公司想加、想减都不行。而香港保险则没有规定统一的标准，不同保险公司可以自己制定疾病的定义。

05美元保单



香港作为国际金融中心，人民币、港币、美元可以自由兑换。很多保单都是按美元计价的，可以有效抵御人民币贬值的风险。而且一份外币保单，如果获得赔偿金后，能够在未来需要大量外币资金时，不受外汇管制约束，或者需要在国外进行治疗或者花销时提供直接的外币资金支持。

这是香港保险的优势，同样却也是它的劣势。选择使用美元，就要承担汇率风险。比如说十年前100英镑兑换人民币都是10元以上，现在都不到10元了，美元肯定也会有这种风险。



内地人该不该配置香港保险？



在计划购买香港保险之前，首先应该问自己几个问题，再谨慎做出决定：

（1）你是否有值得信赖的香港保险顾问？

香港保险公司在内地没有服务分支机构，因此，购买香港保险，靠谱的保险顾问很重要，保单的后续服务永远排在第一位。

（2）你是否能做到将自己的真实身体状况向保险公司毫无保留地“如实告知”？

如果无法做到“如实告知”，在未来理赔发生纠纷时，会面临相当复杂的处理过程。如出国留学或海外就医等。

（3）你购买香港保险是为了购买一份保障还是为了资产配置？

对于我们普通人来说，如果只是为了购买一份保障，那么内地保险近两年来的发展水平已经相当不错了，以前流行去香港买保险是因为与传统保险公司比香港保险确实有不少优势，但现在互联网保险公司崛起，加上监管对投保人的支持，内地保险的优势可以说更为明显，有一些保险还增加了保额增值功能。

而香港保险更多是一份海外保险，购买香港保险的大多是为了满足外币投资需求，优化家庭资产配置，为未知风险预留更多解决方案。

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作者：宜信星火