年金险的功用和意义

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年金险的功用和意义

一、什么是年金险？

年金保险指在被保险人生存期间，保险公司按合同约定的金额、方式，在约定的期内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。通常采取的是按每年给付一定金额的方式，因此称为年金保险，通俗理解即年年领取的保险。



二、年金险的功用和意义



上图完整呈现了我们每个人的一生，所谓“挣钱一阵子，花钱一辈子！”事业期就是我们挣钱的一阵子，此时我们具有经济收入能力，但也是责任重心期，上有老下有小，孩子的教育费用，老人的赡养费用，家庭生活费用，房贷、车贷，这些刚性支出犹如一座大山背在我们身上。

养老期即消耗期，此时我们收入严重下降，而身体状况却大不如前，支出有增无减，急需一份持续、稳定、与我们生命等长的收入来用于医疗护理和养老开销。

所谓前期靠重疾，后期靠积蓄。积蓄包括银行存款、股票基金、房产、年金，但你的晚年是否依旧适合去承受房产、股票和基金都带来的波动和不确定性？

年金险就是即使我们投资失败，从高处跌落，在下面接住我们的那张安全保护网，有了他我们可以自在、悠然地安享晚年生活。

三、年金险有哪些功能？

1、强制储蓄，专款专用

有些月光族，剁手党，辛苦一年，挣的钱全都贡献给了各种shopping。年金险是一种不错的存钱方式，每年拿出一部分不影响生活的钱购买年金，细水长流，现金变成了保额和保单价值，这个钱就存下来了，为以后的养老和教育做了强制储蓄，未雨绸缪岂不快哉？



2、持续复利增值

复利的威力

复利是人类历史上的一大奇迹，复利+时间会发生不可思议的裂变。简单说复利就是利滚利，只要时间够长，财富会随时间的增长而产生裂变式增长，这便是复利的威力。



锁定终身利率



90年代一年期的存款10%的利息。随着时间推移，现在慢慢变成了1.75%，而欧洲和日早已是负利率了。下图是美国的历史利率走势。



08年次贷危机后美联储救市把利率降到了0的位置，2015年经济有所复苏才开始加息，但经济环境不好，这轮加息很快停止又开始降息。再看看其他发达国家的利率：



日本、欧元区、瑞士、丹麦和瑞典，都已经处于负利率了。一个正常经济体发展到一定水平趋于稳定后，通胀和利率都会很低。

各国经济增速放缓，特别是肺炎这只黑天鹅导致全球实体经济遭受重创，为刺激经济，各国纷纷采取降息促进经济发展，给企业减少压力，让企业借钱更便宜。

综上，利率趋势是必然持续下降的，仿佛落地的皮球。

年金保险可以提前锁定收益和抵御金融风险，如90年代银行利率10%，很多保险公司发行了8%的年金，之后银行的利率逐年下调，而保险公司的年金却必须按当初的8%给付年金，所以我们宁可要收益4%的年金，也不要6%的理财，因为6%是无法持续的。

投资模式持续增值

再来看如下三种不同收益模式，投资10万块钱，你觉得哪种收益率高？



模式2看起来像股票一样，过几年就崩盘一次。你的投资模式是哪种？收益率又真的是如你想象的那么高么？

且看结果如下图：



模式2每年赚15%，只有一年亏钱，但收益是最低的；而收益最高的是每年只有5%但持续增值的模式3，你的投资模式收益如何？自己测算下。



3、安全稳定

根据存款条例第五条，商业银行存款保险是实行限额偿付，最高偿付限额50万。超过的部分只能从银行资产清算中追偿。



保险法第92条规定，若保险公司被撤销或者破产，人寿保险合同会有其它公司接管，保单利益是不受任何影响的。如曾经的中华联合、新华人寿、安邦人寿被接管，保单利益没有任何影响。



4、资金流动性

当急需用钱的时，可申请保单贷款，一般可贷保单现金价值的80%，下款速度极快，贷款利率约为4.85%左右，半年还一次利息即可。

5、资产配置与传承



好的家庭资产配置，首先必须安全和稳健。根据标准普尔家庭资产配置原则，每个家庭应有四个钱包。

1、第一个钱包装10%的现金流或3-6个月的生活费，放在银行短期理财或余额宝里应付日常开支的。

2、第二个钱包放20%的钱（每年的家庭结余）配置保障类保险以便很好的保证其它三个钱包的财务安全，不让整个财务产生系统性风险。

3、第三个钱包放30%的钱用来配置收益高的高风险产品，比如股票、基金、房产、做生意等。用适当的钱去承担高风险，博取高收益。

4、第四个钱包就是40%低风险的配置，这个账户是家庭资产的秤砣，像年金、低风险理财承担着家庭很重要的作用，这个钱包的钱是用来积蓄只许成功不能失败的刚性支出的。

基于不同的账户，我们选择不同的金融产品，而每种金融产品也有其自身的优势和局限。

年金险可隔离企业和家庭资产，防范企业经营危机影响到自己家庭的财务状况；也可将自己的资产合法合理的传承给孩子，避免孩子婚姻风险和遗产税风险。



挣钱一阵子，花钱一辈子，为自己配置一份合适的年金险，悠然迈向百岁人生，你值得拥有！



               
作者：Ada说险