意外险选购指南(2020年10月)

六翼天使494

在保险配置方案里，意外险是不可或缺的，它有着其它险种不可替代的 3 大优势：

高杠杆：意外险很便宜，一年几百元的保费，因意外身故能获得上百万的赔付，杠杆很高。

伤残保障：这是意外险独有的功能，如果因意外受伤致残，可以根据伤残等级获得不同比例的赔付。

购买宽松：大多数意外险没有健康告知，无论男女老幼，都能找到与之相应的意外险产品。

1. 什么是意外险

意外伤害保险是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。

通常意外需要满足四个条件：

1) 外来的：所谓外来的，指伤害的原因为被保险人自身之外的因素作用所致，比如机械性的碰撞、摔砸、打压以及咬伤、烫伤、烧伤、冻伤、电击、光辐射等因素所致的物理性损伤及酸、碱、煤气毒剂等因素所引致的化学性损伤。

2) 突发的：所谓突发的，是指人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害。伤害的原因与结果之间具有直接瞬间的关系。如交通事故中的撞车、天空坠落物体的砸压等引起的伤害、死亡则是突发的，瞬间完成的。长期在某种环境条件下工作造成身体的伤害不属于意外伤害，如长期在恶劣环境下工作造成的职业病与突发偶然形成身体的伤害是有区别的，前者不属于伤害保险的范围。

3) 非本意的：所谓非本意的，是指非当事人所能预见，非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害

4) 非疾病的：所谓非疾病的，是指损害的造成不是由被保人身体本身的因素或疾病引起的。如骨质疏松导致的病理性骨折或肝炎病毒引起的爆发性肝炎，均为疾病所致的伤害。

界定意外的时候，有一个近因原则，即前后发生有必然因果关系。不是所有的我们日常觉得是意外的事项都属于意外险的保障范围，比如意外怀孕、猝死等等。

猝死虽然属于突发的、非本意的，但由于不是外来的，更不是非疾病导致的，所以一般猝死不是意外伤害保险的保障内容。

2. 配置要点

给谁保：中青年、老人和小孩均建议购买。

保多少：中青年保额最少100万，0-9岁20万，10-17岁50万，老人按最高可投保额。

    18岁以下儿童综合意外险的保额普遍都不高，因为保监会有专门规定《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》（保监发〔2015〕90号）： “对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：

　　（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。

　　（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。”

     儿童意外险建议选择最高投保额，即0-9岁选择20万保额，10-17岁选择50万保额，其实主要是为应对伤残风险。

老人购买意外险最主要不是保障身故风险，而是应对伤残风险，伤残会给家庭带来较大的财务负担，65岁以上老人综合意外险的保额普遍都不高，因此尽量选择最高可投保额

花多少：中青年保费299元，儿童100元左右，老人240元。

3. 投保年龄

相对于重疾、定期寿险等产品，意外险的投保年龄一般都是很宽，续保年龄一般也是比较高的。老年人由于腿脚不便等因素发生意外的可能性还是蛮高的，有些公司为了控制风险，规定了最大投保年龄不能超过65或者最大续保年龄不超过75岁等限制条件。同等条件下，优先购买限制小的产品。

4. 保险期限

市面上的多数意外险为一年期产品，一年期后很多是允许续保的。但是，市面也有部分意外险费率非常低，主要是为了获客的，产品期满之后不能续保的情况。

5. 保障内容

一般来说，意外险保障的内容包括如下四个方面：

1) 意外身故

2) 意外伤残

3) 意外医疗

4) 意外住院津贴

有的意外险，只保障意外身故，但不保障意外伤残。这个费率是最便宜的，而有的意外险即保障意外身故也保障意外伤残，伤残赔付一般是提前给付，即给付后，意外身故保额等比例降低，且是按伤残严重程度按比例赔付。

中国保险行业协会和中国法医协会联合发布的《人身保险伤残评定标准》规定：意外伤残分为1~10级共10个伤残等级，按照10%~100%的比例进行赔付（伤残等级为1级时按100%赔付，伤残等级为10级时按10%赔付，依此类推），共包含8大类281个伤残项目。

意外医疗保障被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人根据实际情况酌情给付。医疗给付规定有最高限额，且意外伤害医疗保险一般不单独承保。有些意外医疗责任还有免赔额、医院和用药范围限制等。

根据保险的范围，意外险还可以分为：

1. 一般意外伤害险：

这是最宽泛的涵盖符合定义的所有意外事件，比如老人意外摔伤。

2. 综合性公共交通意外伤害险：

购买时注意留意公共交通意外的保障内容有哪些，比如否保障出租车、电车、高铁、机场公共车辆、单位班车、旅游车、磁悬浮列车、轻轨。保障范围不同，费率自然有差异。如果经常使用某些交通工具，在购买时一定要留意相关保障内容是否涵盖在内。

公共交通意外伤害险保障的是乘客坐在保单合同约定的那些公共交通工具中，在行驶途（出发地→目的地，即上车至到达约定旅程下车止）中遭遇意外事故。如果行人走在马路上被车撞倒这类意外，不属于公共交通意外伤害的范畴，它属于一般意外责任。

对于不常坐但偶尔出行的公共交通工具，建议考虑短期保障，比如保障期3天、保障期 7天。公共交通工具意外险，对于私家车改变运营属性，保险公司都会拒绝赔付。

3. 自驾车专项意外伤害险：

自驾车意外一般是进入私家车车厢至抵达该次驾驶或乘坐的目的地走出车厢时止。

4. 航空意外险：

对于航空意外险来说，购买时需要看清楚保障的范围是国内航线还是国际航线。通常来说，航空意外险一般都是指的航空公司的民航班机，乘坐私人飞机一般不在此类保障的。

就发生概率而言，上述意外的范围依次递减，随着范围的缩小，发生概率也是依次递减的。

从精算的角度来看，出现的概率越大，费率就越高。这就是为什么通常而言同样的保额，一般意外伤害保险的费率高于航空意外险费率的原因。

6. 注意事项

1．建议优先考虑消费型意外险，也就是非返本意外险。意外险应该充分利用其杠杆，提高保障额度。如果选择返本意外的话，同样的预算，选到的保额会比消费型意外险保额低很多。消费型的意外险相对责任比较清晰，便于同类产品直接比较，可以货比三家。

2．保障内容一定要既包括身故，又包括伤残，严重残疾对家庭经济的影响甚至大于身故。但市场上不少产品却只包含身故，或者不包含残疾，或者只包含全残，或者残疾的保额极低，都不建议选择。另外，如果包含猝死身故赔付更好。

3．一般意外保额一定要高，市场上很多综合意外险，一般意外保额低，特定（比如航空、交通）意外保额高，保障作用大打折扣。家庭经济支柱一般意外保额建议至少100万，因为杠杆高，所以差不了多少钱。

4． 不建议在一些旅游网站或者机票代理网站购买意外险，这类网站销售的意外险费率很贵，性价比很低。

5．建议配置足够的意外保额。在此前的文章中，我们也提到过配置身故保额的一些参考标准，比如未来支出需求、未来收入的一定倍数等等。

6． 是否是独立保额。有些意外险单项赔付，比如意外伤残赔付的金额会扣减意外身故保额。

7．职业是影响意外险费率的一个因素。一般来说，一到四类职业都可投保意外险，这些职业包括机关单位、服务行业、农林业、渔业等。一些高危职业，比如采矿业等可能不在意外险的承保范围内。如果职业发生变化，可能危险因素也相应变化，可能需要通知保险公司。

8．一般来说，很多意外险会将一些极限运动列为除外责任，也就是出险后不赔。有相关兴趣爱好者，购买保险时要看清相关免责条款。

9．卡单记得激活。有些意外险是卡单形式。如果是卡单的话，请记得按照说明激活，否则保单不能生效。

10．若含意外医疗责任，需注意国内赔付的医院限制，一般国内保险公司常见的是限制在境内（不含港澳台）的二级及二级以上医院。需要注意对于医院的限制，比如仅限社保定点医院等。如果是港澳台或者国外的话，相应的意外医疗费用可能无法赔付。同等条件下，意外医疗优先选低免赔，高报销比例和长责任期限。一般意外医疗责任含门急诊住院费用，但是会仅限于社保内用药。同等条件下，如果碰上能报销进口药的意外医疗险可以优先选择。

  

7. 不同人群配置

以下按照几组人群来分别介绍一些代表性的产品，可以作为选购参考。

A. 18岁以下儿童

B. 18-65岁成人

C. 65岁以上老人

D. 4-6类职业

（一）     0-18岁少儿综合意外险

①　意外身故

为了保护未成年人，防止道德风险，国家监管规定：

a. 0-9 岁：身故赔付不能超过 20 万

b. 10-17 岁：身故赔付不能超过 50 万

因此 0-9 岁儿童，就算买了 100 万的意外险，如果发生身故，也只能赔 20 万。

②　意外伤残

那保额买太高是不是就没意义呢？其实也不是，身故有限制，而伤残并没有。伤残保障是意外险区别其他险种独一无二的保障，如果发生意外导致残疾，可以按照比例获得保额赔付。

如果鉴定属于 5 级伤残，那么可以获得保额 60% 的赔付，比如投保 50 万的意外险，就可以获得 30 万的伤残赔付。

③　意外医疗

对于绝大部分的意外情况来讲，都是小磕小碰，还远远达不到身故、残疾的程度。更多时候需要门诊或者住院治疗，这就需要意外医疗来报销医疗费用了。

有的产品是不限制报销范围的，而有的只是社保范围内才能报销。毋庸置疑，能够覆盖社保外的费用，是比较不错的。

④　其他保障

一些意外险也会有其他保障，比如 监护人责任、预防接种、骨折关节脱位等。在挑选产品时，也可以顺带了解一下，个人认为不是重点而已。

下面是部分儿童意外险产品。



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（1）平安保险-小顽童少儿意外保

意外医疗同样不限社保，额度有2万元。优点是0-9岁也可以购买50万保额，但身故是按20万赔付，主要可用于应对伤残风险。

     

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（2）太平洋保险-小顽童学平险

和平安保险-小顽童少儿意外保几乎完全一样，只是保险公司不同。

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（3）国寿财险学平险2019版

相比其他几款意外险，投保年龄拓宽到24岁，主要是面向学生群体。增加了疾病身故责任。对于医疗责任分门诊和住院设定不同的保额，住院部分的保额相对较高。需要注意的是住院部分的赔付比例根据理赔额差异化设置，从50%-100%不等。

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（二）18-65岁成人综合意外险

综合意外险产品的挑选，要重点关注以下几点：

（1）保障内容一定要既包括身故，又包括伤残，严重残疾对家庭经济的影响甚至大于身故。但市场上不少产品却只包含身故，或者不包含残疾，或者只包含全残，或者残疾的保额极低，都不建议选择。另外，如果包含猝死身故赔付更好。

（2）一般意外保额一定要高，市场上很多综合意外险，一般意外保额低，特定（比如航空、交通）意外保额高，保障作用大打折扣。家庭经济支柱一般意外保额建议至少100万，因为杠杆高，所以差不了多少钱。

（3）意外险包含意外医疗更好，意外医疗不限社保更好。这里有个价格与保障的平衡。如果已经购买了百万医疗险（可报销超过1万元之上的住院及特殊门诊费用，一般不限社保），则意外医疗不低于1万元即可，因为高于1万元的医疗费用两种险也只能报销一次。

相关阅读：百万综合意外险，选哪款？

如下是部分成人综合意外险，建议家庭经济支柱至少投保100万，后面也列了几款50万保额的，供大家组合投保选择。



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想要猝死保额高：选大护法和众安女性尊享百万意外。相比之下，这两款意外能买到的猝死责任的保额更多，它最合适。

想要意外医疗责任高：选大护法。想要意外住院费用报销更多，还有意外住院津贴，大护法最合适。

大护法18-60岁的人群也可投保，没有健康门槛，对收入没有要求，还有意外住院津贴责任，价格也有竞争力。如果想要一款投保宽松、性价比好的产品，大护法至尊版是不错的选择。

(1) 众惠大护法人意外险

大护法成人意外险有四个版本，50万以下的三个版本在保额、价格上有所区别。100万的至尊版在意外医疗责任要更优秀。



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(2) 亚太财险-超人意外险

钻石版299元保100万身故伤残，外加30万猝死保障，3万元意外医疗。

优势在于可投保职业相对比较宽松，部分产品是要求1-3类职业，亚太超人除列出的部分职业外其他职业都可以投保。

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(3) 亚太百万人生意外险

相比亚太超人意外险，职业限定为1-3类职业，意外医疗的额度由3万下调为2万，猝死保额由30万下调为20万，但是增加了300万的航空意外。适合有一定医疗险保险配置并且经常乘坐航空出行的人群。

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(4) 安联保险-百万玫瑰女性综合意外险

女性专属，优点包括意外医疗不限社保，且涵盖境外医院，一般意外险默认都只限境内医院。常出国的女性优先考虑这款。

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(5) 众安女性尊享意外

女性专属，不包含意外医疗，猝死保额为意外险身故保额的50%，最高可投保300万。可附加500万公共交通意外。

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（6）众安保险-个人综合意外险（升级）

意外医疗高至10万元，在同类中最高，不限社保。保障好，但价格贵。产品要求所有意外险保单的保额不超过200万（不包括单纯交通意外险保额），普通人应该都不会超过。

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（7）中国人寿-成人意外险

大公司能推出费率几乎市场最低的产品，值得点赞。尊贵版保障包括50万身故伤残，2万意外医疗。投保没有收入要求。

产品有健康告知，如果被保险人曾患有或正患有恶性肿瘤、癫痫、帕金森病、痴呆、精神病、严重心脏病（中、重度心力衰竭，或心功能三、四级）、重度高血压（3级高血压）、冠心病、尿毒症或肾功能衰竭、肝硬化、脑卒中（中风）、生活不能自理，则不能投保。不过绝大部分人都能投保。

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（7）复星爱无忧意外

计划18对于意外身故和猝死均赔50万，但是不含意外医疗。计划2包含意外医疗1万，但是猝死下降到25万。

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（三）65岁以上老人综合意外险

     老年人配置意外险重点关注以下几个方面：

①　重点关注意外医疗

父母工作了大半辈子，手脚反应也没那么灵活，磕磕碰碰，甚至摔伤骨折都不罕见，所以医疗部分可以重点关注。意外医疗包括 门诊 和 住院，小到摔伤烫伤的门诊费用，大到骨折脑震荡的住院费用都能报销。

意外医疗主要关注如下三点：

报销范围：可以选择不限医保报销的产品，比如骨折使用进口钢钉或者自费药都可以报；

免赔额：0 免赔的产品比 100 免赔的更有优势，免赔额越低越好；

报销比例：100% 报销多于 80% 报销，报销比例越高越好。

而意外险中的住院津贴，主要用来补偿误工费用，但是老人一般都已经退休了，不是考虑的重点。

②　身故伤残保额适中就好

由于老人发生意外风险的概率比普通人要高，保险公司为控制风险，一般来说买不了太高的保额。不过对于退休老人，由于子女已经独立成家，房贷也还清了，身上的责任没那么重了，所以“意外身故伤残”选择一个适中的保额就可以了。



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（1）众安保险-孝欣保老年综合意外险

最高保额20万，意外医疗不限社保（2万元），同时包含航空和其他交通意外额外保额，以及救护车费用。还可以选择附加骨折保险金。投保年龄高至80岁。66-70老人可以优先考虑这款。

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（2）人保老年人意外险

最高保额20万，意外医疗限社保（2万元）。职业限制宽松。投保年龄最高到79岁。71-79岁老人建议优先考虑这款，20万保额的保费分别为385或395

产品有限制，被保险人曾患有或正患有下列任一疾病或状况:恶性肿瘤白血病、癫痫、帕金森病、痴呆、精神病、严重心脏病(中重度心力衰竭，或心功能三、四级)、尿毒症或腎功能衰竭、肝硬化、脑卒中(中风)，不能投保。

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（3）国泰老年百万意外医疗

意外医疗不限社保（100万元），最高保额100万，同时包含救护车费用。投保年龄高至80岁。

投保时对以下情况有限制：

1.被保险人是否曾患有或疑似患有以下任意疾病或情况：

心肌梗死、脑中风、脑出血、脑外伤后遗症、阿尔茨海默病、帕金森病、重症肌无力、1型糖尿病、精神分裂症、抑郁症、癫痫、瘫痪、失明、聋哑、脊柱和关节疾病、3个月内因骨折等原因而导致行动不便、痴呆、肢体缺损、艾滋病及HIV阳性、酗酒、慢性酒精中毒及药物成瘾。

2. 被保险人从事的职业属于《国泰职业分类表》中所列5类及以上职业(本产品承保1-4类职业)

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（4）太保孝心安老年人意外

最高保额20万，意外医疗2万（限社保，0免赔，赔付比例90%）。投保年龄高至79岁。另外还有每天100元的住院津贴。看重住院津贴的71-79岁老人可以选择这一款，20万保额465元或475元。

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（四）4-6类职业综合意外险

前面提到的综合意外主要为1-3类职业投保，4-6职业的投保受到一定的限制。

（1）4-6类职业意外险的保额一般不高，目前市场上产品保额最高只有30万，产品费率比1-3类职业要高出不少。

（2）各家公司的职业分类不完全相同，有一定的区别，投保时注意查看该保险公司的职业分类表。

（3）4-6类职业综合意外险的条款规定会比1-3类职业更多更严格，有时会有一些特殊规定，大家投保时要仔细阅读投保须知和产品条款中的除外责任等。

（4）对于保险公司没有禁止性规定的情况下，如果想获得更高保额，可以在几家保险公司分别投保。比如在这家投保30万，在那家投保20万，合计就是50万保额。



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（1）众安保险金钟罩1-4类职业意外险

4类职业首选产品，最高保额可达50万，意外医疗最高3万，不限社保，100免赔，90%赔付。另外还有一系列交通意外的额外赔付，以及救护车费用等。

     

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（2）人保1-6类职业意外险

5-6类职业可选，最高30万保额，意外医疗最高3万，100元免赔，90%赔付。

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（3）人保5-6类职业意外险

与上一款产品大同小异，5-6类职业可选，最高30万保额，意外医疗最高3万，100元免赔，80%赔付（低于上一款的90%）。最高投保年龄高至65岁（上一款为55岁），另外含住院津贴，最高每天150元。      

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（4）泰康在线-1-6类意外保障计划

最高30万保额，意外医疗最高3万，100元免赔，80%赔付。

注意，如果被保险人失聪、肢体缺损,患有或曾经患有精神疾病、恶性肿瘤、白血病、脑出血、脑梗塞、冠心病、癫痫投保本产品，保单自始无效。

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作者：燕梳杂谈