百万医疗虽然好,全心托付死得早

冀苍鸾

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大家好，我是浪浪，人称保险蔡徐坤。

有百万医疗险，为什么还要买重疾险？

这个问题，经常有读者问，而且随着可续保20年医疗险的出现，问的人就更多了。

因为很多人认为，百万医疗险代替不了重疾险的核心原因是，保期太短了，不安全，但如果以后出现保终身的百万医疗险，就没必要买重疾险了。

这么想，其实也没错。

毕竟提及保险，普通人能想到的最实用场景，是看病不用自己掏钱，天大的病，也有保险顶着。某种程度上，人买保险是为了避免自己 “有病生没钱治”。

而百万医疗险，几乎满足了大众对保险的一切遐想，便宜，几百块买几百万保额，实用，不限疾病、不限社保报销，感觉买完后，心里就卸下了医疗的重担。

如果要论最有必要买的保险，我也会把医疗险排在首位。

毕竟医疗问题，事关生死，没有什么保险比能保命的保险更重要。

但，我要告诉你，先不说终身百万医疗险出现的可能性问题，即便真有了，重疾险我也照买不误。

不是因为小孩子才做选择，成年人全都要，而是事实上，成年人通常是没有选择的。

讨论“重疾险跟医疗险二选一，选哪个”的问题，本质上跟讨论“要命，还是要钱”是同一回事。

看似有解，实际无解。

2

首先要说明，重疾险在个人保障体系中的定位，早就不是单纯的为了解决医疗费问题。

当然最早的时候，南非医生发明重疾险的初衷是为了解决医疗费，但这也是因为在当时的环境下，没有其他能较好解决大病医疗费的手段。

其实在几年前，国内保险市场也是这么个情况，大病保障极度依赖重疾险，直到16年百万医疗险借互联网乘风破浪后，才改变了个人健康保障结构单一的状况。

短期来看，大病医疗费的问题，已经可以交给百万医疗险来解决了，而且解决的比重疾险更好。

所以如今，在投保重疾险的时候，已经不太需要考虑到医疗费的问题了。

那考虑什么？

考虑，生病的代价。

3

一场大病能造成的最大损失是什么？

绝大多数人会认为是医疗费，但那其实是少数个例，实际大部分在普通人眼里很严重的疾病，经过医保报销后的治疗费，也并不那么难以承担。

例如之前深圳不幸罹患白血病的罗小朋友事件，很多人觉得如果遇到这种事情，家庭就要走投无路了，但根据医院的通报，患者总治疗费花了20万，经过医保后，才只需要自费3万6。

医保的作用太大了，基本上能用手术解决的大病，都不怎么费钱，真正费钱的是需要持续治疗、使用非社保内用药的疾病。

但，客观来讲，这种真正费钱的情况不占多数，尤其是现在一些较常见癌症的靶向药，也被列入到医保目录内了。

其实，对大多数成年人来讲，经历一场大病所付出的代价，可能最昂贵的，是那些在卧床期间失去的经济收入，以及恢复后面临的就业歧视问题。

可能最微不足道的，反而是在院的医疗费。

拿职场人最高发的甲状腺癌举例，平均手术费在2万元左右，医保报销后，平均自费还不到5千，这是医疗方面的代价。

但其他方面怎么算？生活要继续，家庭要经济。

职场尤其现实，一个患过癌的年轻人，对公司来说，还不如一个落后的中年人。

至少中年人挤一挤还能出水，但是一个得过重病的年轻人，谁敢挤？

站在公司角度思考，这风险太高了，你想加会班，领导都得劝你赶紧回家，还是真心实意的劝，要不然你真躺这了，他的职场生涯估计也就完了。

而且即使你恢复的很好，公司也不太可能会对你委以重任，谁知道你是不是一颗定时炸弹，谁知道你还能不能干得动，除非你实在无可替代，否则这里面存在的变数，没有一个老板可以忽视。

他身体不太行，就算了吧。

这是人之常情，也是职场偏见。

4

而，职场人生病后面临的隐性损失，重疾险恰恰可以弥补。

重疾险有别于百万医疗险的最大特性，是赔付方式。

百万医疗险只报销在院医疗所产生的费用，也并非全额报销，通常会有1万的绝对免赔额，一般医疗只报销自费超过1万以上的部分。

比如按医保报销比例80%来算，总住院医疗费需要达到5万以上的部分，才能用百万医疗险来报销，基本杜绝了一些轻症发生赔付的可能。

而重疾险的赔付方式是【给付】，符合疾病定义就一次性赔付一笔现金，买多少赔多少。

例如老王有一份50万保额的重疾险，在确诊癌症后，可以一次性获赔50万，如果他买的是像达尔文3这种在60岁前能额外赔180%保额的，甚至可以获赔90万。

这笔钱就可以用来弥补老王因病造成的经济损失，这是其他健康险所不具备的优势。

而且搭配百万医疗险尤其妙，可以取长补短。

百万医疗险的问题是短，到目前为止，保证续保最长的也不过才20年，掐指一算，如果在30岁投保，20年之后是50岁，那时候如果产品出现续保问题，对个人的打击是致命的。

不谈产品停售吧，就说一个续保需要重新审核的要求，就能让很多身体不再年轻的老头子望险垂泪，终究还是错付了啊。

但加上长期重疾险可保终身的优势，就很无敌。

人还年轻的时候，如果患病，可以用百万医疗险报销医疗费，再把重疾险赔付的一笔钱作为经济补偿，付个首付也是可以的。

人到老年后，即使百万医疗险停售了也不怕，用重疾险赔付的钱来支付医疗费也刚刚好，毕竟这时候也没啥经济负担了。

归根到底，单一险种的配置不能解决系统性的风险，有些风险一发生，就是牵一发而动全身。

只依赖于百万医疗险，其实很危险。

只有通过不同险种的合理搭配，才可以建立一个相对完善的保障体系。

就像牛顿老师说的，做男人要吃软，也要吃硬，有时候还要软硬兼吃。

话糙，理不糙。

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作者：浪浪历险计