重疾险多少保额才够?很多人都不知道

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提到保险，特别是重疾险，许多人都有这样的疑问：“买保险到底应该买多少保额？”。

买保险就是买保额，乍一听有些极端，但其实是没错的。毕竟买保险就是为了转移财务风险，如果保额太低无法弥补损失，即使买了保险也要遭受经济上的重创，那么配置保险的意义何在呢？



因此，重疾险的保额，不仅要考虑疾病的治疗费用，还要考虑患病后五年的收入损失，以及长期的术后康复费用。



No.1

疾病治疗费用

以癌症治疗为例：
美罗华是医生推荐的治疗淋巴瘤的药物，其单支价格在2.5万左右，5支一个疗程。一个疗程就是12.5万；治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万，需要持续服用到患者不能临床受益为止，一年就是28万左右。
这仅仅是药费，还不包括更先进的治疗费。比如质子重离子放疗技术，是目前国际公认的最先进的放疗技术。其在对实体肿瘤进行射线“打击”时，能对肿瘤病灶进行强有力的照射，同时减少对健康组织的伤害，实现疗效的最大化。

上海市质子重离子医院是国内首家同时拥有质子和重离子放射治疗技术的医疗机构，目前每个疗程治疗费用27.8万元，加上5万一个月的住院费，还有检查费药费等等，总共30多万一个疗程。而且上海质子重离子医院是特需医院，通过社保也是没办法报销的。



No.2

五年的收入损失

一个家庭只要有一人不幸罹患重病，无论是患者本人因为身体虚弱无法继续工作，还是孩子患病需要家长照顾，整个家庭的收入必定会大幅缩水。

因为癌症有“五年生存率”的说法，所以选择重疾险保额时，还要考虑至少五年的收入损失。

“五年生存率”是指癌症患者患病五年后的生存比例。大部分癌症复发发生在治疗后3年内，这期间患者的病情不稳定，肿瘤细胞很可能再次活跃，容易发生转移和复发，3年后病情相对稳定、复发率明显降低；5年后的复发机会更小，如果生存5年仍未复发，一般认为是“临床治愈”。

No.3

长期的康复费用

生病三分治七分养，大病更是如此。后期需要长时间的营养补充和护理，这部分费用也是不小的开支。



重疾险应该买多少保额？

两种行业常用方法：

双十原则：年缴保费占家庭年收入的10%左右，保额要达到家庭年收入的十倍。

生命价值法：根据家庭成员现在收入，以及还能工作多少年，就可以预估未来的生命价值。

虽然常用以上方法计算保额，但是治疗费用、康复费用和收入补偿并没有一个放之四海而皆准的标准，不同的治疗方案所需的花费不一样，康复费用和收入补偿又因个人情况和生活城市而异。

重疾险应该选择多少保额，先来看看高发重疾的治疗费用：



△治疗费用仅供参考

可以看到，每一种重疾的治疗费用都是以万元为单位，6种核心高发重疾的治疗费用更是足以掏空一个普通家庭几十年的积蓄，为了治病卖车卖房、砸锅卖铁的家庭也不在少数。

目前重疾治疗费用平均约为30万元，建议所有人重疾险保额至少30万，如果生活在一线城市，或者期望获得更好的治疗，建议保额至少50万。

所以，在投保预算允许的前提下，应该尽量做高保额。只有保额足够高，才能在治疗时免除后顾之忧，安心治病。

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作者：保险经纪网课堂