重疾险涨价那么多,还值得买吗?

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这两年，不少客户朋友在投保重疾险的时候都惊呼：重疾险现在怎么那么贵了？

特别是和前两年相比，部分年龄的重疾险保费甚至是翻倍了。

重疾险的涨价原因有很多，主要有三点：

1、行业政策与市场环境调整：预定利率持续下调，保险公司预期投资收益减少，需提高保费覆盖未来赔付和运营成本，防范 “利差损” 风险；同时监管趋严，推动风险定价更透明，部分隐性成本显性化，也间接带动保费调整随着近年来的利率持续下调，重疾险的保费也一涨再涨。

2、重疾理赔率攀升：早筛技术普及使轻症、重疾检出率提高、重疾患者生存率提升，以及重疾出险年轻化趋势明显（25-35岁人群恶性肿瘤出险率十年间上升超200%），多重因素共同推高了重疾理赔率，增加了保险公司的赔付压力。

3、长寿风险凸显：第四套生命表启用后，人均预期寿命显著延长（0 岁男性达 84-85 岁、女性达 89-90 岁），重疾保障周期拉长，患病概率随年龄增长而提升，原有的定价模型已不适应真实风险。

所以多重因素作用下，进一步推动保费合理上涨，这本质上是风险定价的回归。

那么在现在的费率之下，

普通人还有必要买重疾险吗？

首先，我们要回顾重疾险的本质和作用，我们为什么要买重疾险，它能解决什么问题？

重疾险的设计初衷，是缓解大病带来的经济压力，让人们能安心治病、安心康复。这一初衷由南非心脏外科医生马里优斯·巴纳德（Dr. Marius Barnard）提出。

他作为世界上首例心脏移植手术的参与者，在临床中目睹了许多患者手术成功后，却因术后无法工作、缺乏康复资金，不得不提前重返工作岗位导致病情复发的困境，深刻意识到“医生可以挽救病人的生命，却无法挽救一个家庭的经济生命”，于是在1983年与南非一家保险公司合作，推出了世界上第一款重大疾病保险，核心就是为了帮人们抵御大病带来的经济冲击。

正如前文所言，重疾发生率越来越高，我们每个人都在面临未知的风险。一场重大疾病，不仅会带来数十万元甚至上百万元的医疗开支，还会导致患者长期无法工作，中断家庭收入，让原本稳定的生活陷入困境。

如果我们只购买了医疗险，只能报销实际医疗费用，但是重疾实际发生时产生很多隐形费用，例如护理费、误工费、康复费等，还有日常的生活费是医疗险无法覆盖的。



因此，重疾险一次性赔付的保额，可以用于这些隐性支出，甚至可以拿来还房贷车贷。对于上有老、下有小的家庭经济支柱而言，重疾险就是“救命钱”，是避免家庭因大病返贫、陷入绝境的最后一道防线。

所以，重疾险依然是普通人抵御大病风险、守护家庭财务稳定的重要屏障。

但是基于现在的重疾险费率，我们在选择重疾险的时候，要更加的理性，可以通过科学的选择，做到既有保障，又不至于给自己太大的经济压力。

下面就分享几个投保小妙招，帮助我们在控制预算的同时，获得足够的重疾保障，真正实现“花小钱，防大病”。

01

选择定期重疾险

重疾险的最大的作用是收入损失补偿，对大多数人而言，70岁前是人生责任最重的阶段，上要赡养父母，下要抚养子女，还要承担房贷、车贷等债务，一旦患上重疾，收入中断带来的影响是毁灭性的；而70岁后，大多已退休，没有工作就业需求，子女也已成年，家庭经济压力大幅减轻，即便患上重疾，对家庭财务的冲击也相对较小。

因此，我们可以选择定期型重疾险，将保障期限选择“保障至70岁”，比终身重疾险低将近一半，杠杆作用十分明显，能以较低的预算锁定人生关键阶段的重疾风险。

举个例子，30岁男性投保50万保额，定期重疾险（保至70岁，20年缴费）年缴保费约7225元，而终身重疾险同等条件下年缴保费约15060元，差距显著。

02

选择不带身故责任的重疾险

很多人觉得“带身故的重疾险更划算”，认为“即便不得重疾，身故也能赔一笔钱”，但实际上，带身故责任的重疾险，重疾和身故往往共用保额，两者只能赔其一，且保费会高出不少。

对于预算有限的人来说，放弃身故责任，选择纯消费型重疾险，能大幅降低保费支出；同时，单独投保一份定期寿险（保障至60岁或70岁），既能覆盖身故风险，又能以更低的成本实现全面保障。

比如30岁男性投保不含身故的重疾险保到70岁，50万保额，每年仅需5610元，再搭配一份50万保额、保至70岁的定期寿险，每年保费1874.5元，加起来总保费为7484.5元，比投保带身故责任的定期重疾险（7225元）只贵了200多，但是重疾和身故保障互不干扰，两者都能同时保障，性价比更高。

如果定寿选择保到60岁，100万保额才1674元/年，杠杆也更高了。

03

投保低保额，附加60岁前疾病关爱金

60岁前是人生收入高峰期，也是家庭责任最重的阶段，一旦患上重疾，需要的保障额度更高。

如果预算有限，无法承担高额的高保额保费，建议可以先投保低保额的重疾险，再附加60岁前疾病关爱金——这类附加责任通常只需每年多花几百元，就能在60岁前确诊重疾时额外获得一定比例的保额赔付，相当于用少量成本撬动了关键阶段的高保障。

比如30岁男性投保50万保额的重疾险，保障终身，即使不带身故也需要9120元/年，20年交；

但如果投保30万保额，附加60岁前额外赔80%的关爱金，60岁前确诊重疾可实际获得54万赔付，每年保费仅需6789元，同样交20年，60岁后还有30万保额的保障。

这样操作，每年的保费少了2千多，最关键的经济支柱阶段也能获得高额理赔，后续还是保障终身，既能覆盖医疗和康复费用，也能弥补收入损失，用更少的保费，契合我们的保障需求。

04

选择只保重疾的产品

重疾险的核心是抵御“重大疾病”的风险，中症、轻症虽然也会影响身体健康，但治疗费用相对较低，大多可以通过医保或个人储蓄承担，不会对家庭财务造成毁灭性冲击。

如果预算紧张，与其追求“全面保障”而降低重疾保额，不如聚焦核心需求，选择只保重疾的产品，将有限的保费全部投入到重疾保障上，加大重疾保额。

要知道，重疾险的关键是“保额足够”，与其花同样的钱，买一份“重疾+中症+轻症”但重疾保额只有30万的产品，不如选择只保重疾、保额50万甚至更高的产品，才能真正在患上重疾时，获得足够的经济支持。

但是目前市面这样的产品还不多，或者是保费和包含中轻症的产品差不多，所以算下来一般都是建议带中轻症的产品，毕竟还包含保费豁免功能。

“保费豁免”即缴费期内确诊中症、轻症，余下的保费就不用再交了，视同已交，还能继续拥有保障。所以综合来说，会推荐前三种方案。

买重疾险，最重要是买保额，其次是保障期限。先把一定周期的保障做全做好，再去考虑要不要留钱给受益人的问题。

最后总结：

重疾险的核心价值，

从来不是“值得不值得”，

而是“在风险来临时，

能否给我们足够的底气”。

涨价后的重疾险，虽然保费有所提升，但它抵御大病风险的功能从未改变；而我们要做的，不是因涨价而放弃保障，而是通过科学的选择，找到适合自己的投保方案，在预算范围内实现保障最大化。

毕竟，我们买重疾险，买的不是一份保单，而是一份安心，一份在疾病面前，不慌不乱、不用向生活低头的底气。



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作者：微信文章