年金万能险真的万能吗

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    随着年关的来临，各大保司都在为今年的业绩，明年的开门红冲刺。在银行存款利率下行的趋势下，年金万能险凭借万能账户的高收益成为各保司人员拓展业务的主要产品。由于其万能账户目前有高达5%左右的收益，在激进的促销下，难免会被一部分保险销售人员夸大，甚至误导销售。



    在我以前的公众号文章  “寻找复利君”  里也有一些讲解，这里再进行以下关键点的梳理。

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5%的收益不可靠

    从目前的万能险收益来说，其实5%还不是最高的。

    下面这张是年初的万能账户利率表，可以看到有多家公司的收益都超过5%，华夏人寿达到6%。



    那么这个5%的利率是保证的吗？请看万能险合同，里面都有明确规定: 不保证！！！





    合同里明确的只有保证利率，各个保险公司不一样，最低的一家为1.75%，最高的华夏/天安/君康/招商为3%。

    所以5%的利率是不保证的。而且我可以明确的告诉你，这5%的利率。随着时间的推移肯定会下降。原因如下:

1，万能账户的利率来自于投资收益，固收类投资收益与银行的利率高度相关。未来时间的历练会比现在高吗？



    从讲话中我们可以看出，是“尽量避免快速"进入负利率时代，所以我不期望未来银行利率会上升。

    中国现在所处的阶段利率一直在下降。发达国家的利率都很低。随着经济的发展，经济体量在加大，我们的利率只会越来越趋同于发达国家。



    所以5%的万能账户利率不可持续！！！买保险是买未来，你的收益都是10年以后的事儿，如果10年后中国真的进入低利率时代。只有合同里的保证利率才能保证你的收益。

2，5%的万能账户利率是现在的收益，而不是未来。所有公司在推出新产品的时候，为了能卖得好，前期都会把万能账户利率做得比较高。随着时间的推移，新的替代产品出来之后，老的万能账户收益率就降低下来了。

    像下面这个产品，在08年销售的时候是6.05%，到2020年8月份就只有3.7%了。



    再看下图，同一家公司的各种万能账户，最新发布产品的万能账户利率高，老产品的万能账户利率都低。都是同一个套路。



    即使是年初最牛的华夏，目前也从6%降到5%了。



    因此，顺丝可以大胆预测，明年大部分万能账户收益可能都降到4.5%了。

    5%也好，4.5%也好，都只是预期收益。签在合同里面的那个保证利率，那才是你真正的可以保证得到的收益。

02

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万能账户的资金进出有限制

    万能账户的资金来源于两个方面。

1，主险所产生的年金，生存金。主险交完费后，一定年限才会有年金生存金发放，如果不领取现金，就可以自动转入到万能账户中。

    通常情况都是5年之后才会有生存金转入万能账户。所以前5年万能账户里面基本只有100元压箱底的钱。

    现在买的保险，虽然可以看到有5% /6%的万能账户收益。但其实里面就只有那100元钱享有这个尊贵的待遇。

    5年后你大笔的钱开始往里面进，利率会是多少？上面我已经说过了。

2，也可以自己直接交一部分钱到万能账户里面去。但交进入的钱与主险的额度有一定的比例，不是想交多少就能交多少。

    自己交进去的钱，进出都有过路费。如下这个合同，进去收3%，5年内出来还要收取4%—1%相应的管理费。





    两项管理费一减，你追加的资金还能有多少收益？

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年金+万能的复合收益率有多高

    如前面所说，万能账户5%的收益可行性不大。各公司在做演示的时候会用4.5%作为中等收益预期来计算利益。在保险公司说是中等收益，对顺丝来说，这可能就是你能得到的最高收益。

    我用万能账户4.5%与现在热销的增额终身寿，3.5%复利模型进行对比。每年2万，5年共投10万进行收益比较如下：



    可见，万能险虽然是4.5%的预期收益，实际复利也就只有3.5%。和光大永明至尊，信泰如意尊两款增额终身寿的收益差不多。

    而万能账户4.5%的这个中等预期收益是不能保证的。何不就直接买*尊终身寿呢。

    增额终身寿的保证利益是写在合同里的，是确定的。



    保险买的是未来，所以要考虑的是对未来的判断。

    保险买的是未来，时间越长，不确定性越多。所以买的应该是保障利益确定性强的产品。



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作者：顺丝财保