香港保险,买了10年了,想骂人!

因醉鞭名马幌

最近看到一个帖子：

一位网友翻出了自己，2016年在香港买的重疾险保单。

因为家里的老父亲很早就瘫痪了，所以开始关注重疾险，



当时国内心脑血管相关的心肌梗塞，梗死，必须要做开胸手术，才能达到手术赔付条件，

香港认为只要合适+必要的治疗，都属于报销范畴，这点是优于内地的，所以火速买了。

当时，香港保险正处于最火的时候，销售跟他说，演示的长期收益率也能6%、7%。

10年过去了，他重新打开保单，查看分红收益，发现在2%-4%之间。

然后，想骂人……
01

很多人买的是重疾险，却天天盯着收益率，那就像买了一个灭火器，然后每年计算它给你创造了多少投资回报。



这个逻辑从一开始就是错位的。

我们对保险最大的误解，是总希望它同时满足所有需求：

既要保障、又要收益；既要安全、又要高回报；

既要赔付、又要回本。

最好还能跑赢通胀，顺便战胜股市和房地产……

问题是，这世界上哪有这么完美的东西？

保险公司又不是慈善机构，

如果真有一种产品，既能给你终身保障，又能保证高收益，还没有任何风险，

那么它大概率轮不上我们，早就被抢购一空，然后因为赔不起而倒闭了。
02

一旦用这个角度去评价香港的重疾险的时候，会陷入一个特别有意思的误区。

那就是不关心：

“如果得大病怎么办？”



“突然失去收入怎么办？”

而是：“15年后能回本吗？”“收益率达到演示了吗？”

说实话，这种思维方式特别像什么？

特别像花高价买了个头盔，然后整天纠结：“用几年后，这头盔还值多少？转手卖掉会不会亏？”



重要的东西被忽略了，反而盯着边角料不放。

重疾险的核心功能是在你最倒霉、最缺钱的时候，给你一大笔现金，替你承担本来应该由家庭承担的巨大成本。

而不是帮你赚钱，博收益。
03

我身边有个湖北的客户，10年前买了一份香港重疾险。

第9年，不幸确诊重大疾病，

按合同前10年发生重疾，可以获得150%的保额赔付，

最终，原本100万保额的保单，赔了150万。

从提交资料到完成理赔，整个过程都很顺利。



他感慨了一下：“如果没有这笔赔偿，我考虑治疗方案的时候，首先考虑的会是价格；有了这笔赔偿，我考虑的只有效果。”

这就是保险真正发挥作用的时刻。

很多人盯着2%-4%的收益，但对于一个刚确诊重疾的人来说，

就是差10%，也没有那150万赔偿来得重要。

几个点的收益，就是几个包和几趟旅游的事情，

而风险发生的时候，影响的是性命和轨迹，这完全不是一个量级的问题。
04

还有一个很多人不知道的事实：重疾险越往后，保障成本其实越高。

原因很简单，30岁的人和60岁的人，谁得癌症的概率更高？



答案显而易见。

随着年龄增长，保险公司承担的风险越来越大，所以保费里的很大一部分，其实是在支付未来的保障成本，而不是全部拿去投资。

换句话说，你缴纳的保费里面，本来就包含了风险对价，而不是一笔纯粹的投资资金。

这也是为什么很多人总觉得：“我交了这么多年钱，为什么现金价值还没有超过本金？”

你买的从来就不是存款。

当然，不同保司的投资能力，资产配置能力不同，收益率自然也有差异。

确实有一些当年饼画得特别大，后来没有达到预期。

但最重要的是：把保障和投资分开看。

如果你买的是储蓄险、分红险，那当然可以优先关注收益率。

如果你买的是重疾险，却拿它和基金、股票甚至理财产品比较收益高低，那就有点像拿救护车和跑车比速度。



赛道不一样，功能自然也不一样。

重疾险最大的价值，从来不是让你赚多少钱。

而是在人生最困难的时候，给你一个不用向命运低头的底气。



所以评价一份重疾险好不好，最重要的标准从来不是它赚了多少，

而是当疾病来临的时候，它能不能赔？

赔得快不快？

赔得够不够？

对于一个死里逃生的人来说，活下来，往往比赚回来重要得多。

我是谁：我是 Elara，前互联网大厂打工人、跨界 3 年的保险经纪人，
现为香港家族办公室专业顾问，专注35+中年人养老规划、全球资产配置与财富传承。·END·关注「8090提前退休手记」
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（全文完）

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