最重要的保险:重疾险怎么买?

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提到重疾险，相信大多数人都不陌生，今天咱们就来谈谈这个重要的重疾险。这里要强调一下本文所指的重疾险都是以重疾保障为主险的重疾险，不包括那些把重疾险作为附加险的产品。

首先，什么是重疾险？

重疾险就是当发生了比较重大的疾病并达到合同约定的标准时，保险公司会直接赔付一大笔钱给你，而这笔钱呢，你可以拿去治病，也可以拿去补贴治疗期间的家用，也可以还房贷或者交学费，这笔钱保险公司不会过问也不会管。

其次，为什么重疾险很重要？

重疾险之所以这么重要，是因为它一旦确定下来就是几十年，甚至是终身的保障，而且价格锁定；而不是像医疗险那样，一旦停售了，我们就可能买不了了，或者更换其他公司产品的话，又要重新审核身体，不一定能够买到。

然后，再讲讲重疾险的一些基本特点：

第一，重疾险不同于报销型医疗险，其赔付条件是针对“罹患”列表内的重疾，如果不在列表里的疾病，保险公司是不予赔付的。所以才会有一些公司以赔付疾病种类的多少作为产品卖点。

第二，重疾险是赔付先于治疗，这是为了应对因重疾造成的突如其来的大量现金支出，所以先行支付保险金。就是一旦达到重疾理赔条件，就可以找保险公司去理赔，拿到保险金，投入到后续治疗里去。当然如果不把这笔钱用于治疗，也是可以的，保险公司不会过问。

第三，重疾险的保费主要是根据投保人的性别、年龄，以及附加的保险责任种类来设置的。通常来说，年龄越小保费越便宜，同样年龄的男性比女性的保费贵，这也是为什么重疾险最好在年轻时买的原因。另外，附加的保险责任越多就越贵，比如兼顾各种衍生的保障责任，比如轻症豁免、重疾多重赔付等等，有这些保障的产品比没有的要贵一些。

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家庭成员如何规划购买重疾险？

每个家庭成员都应该购置重疾险，原因就不多说了，现在的医疗成本是有目共睹的。

但是家庭成员里，配置顺序也有轻重缓急，原则是成人的保障应该优于孩子，家庭经济支柱的保障优于其他成员。

家庭收入的来源是成人（尤其是家庭经济支柱），说白了就是如果家庭经济支柱倒下，连保费都没人交了，还谈什么保障？所以优先保护他们。

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应该购买哪种类型的重疾险？

我们一般推荐的重疾险：一种是定期的，另外一种是保终身的。

终身型的保费比定期贵，因为可以保障终身，所以比较贵。

定期重疾险一般保障期为一个固定的期限，保到固定的年龄。从承保之日起，保20年或30年；或者保到60岁。无论如何，多一天保障就失效了，而且就算没有理赔也不能返还保费。这种重疾险一般都比较便宜。

终身型重疾险为被保险人提供终身保障，但是它的保费就会比定期型的贵很多。因为罹患重疾的风险是随着年龄的增大而增加的，由于这类产品一般都有寿险保障，所以这笔保额是一定会拿回来的，也就是说，这类产品会有一定的储蓄功能。

讲完基本概念性问题，那么从具体操作上来说，怎么选择重疾险呢？

确定重疾保额和预算最重要

购买重疾险更重要的是，你要确定重疾险的购买额度，还有你的预算。

购买重疾险，保额是第一考虑要素，划重点一定要确保配有足够的保额，因为我们买重疾险就是为了解决万一得了重大疾病的时候，钱不够的问题。而现在平均一次重疾治疗费用大概是50万，如果只配了5万或者10万，那如果出问题了，聊胜于无，这个时候的财务该坍塌的还是得坍塌。

定好保额后，你要开始制定预算。同样的保额，预算相差是很大的。

如果你有足够的财务资源，当然是买保障终身的重疾险。如果预算没那么多，但又想买够100万元保额，可以用消费型重疾险来补充。也就是说，你可以用一部分消费型重疾险+一部分终身重疾险的方法来买够保额。比例多少，由你的预算决定。重点是买够。

那能否一次就买够覆盖终身的重疾险呢？这里又要再次强调购买保险三原则：保障充足，性价比高，重在当下（十二字方针）！

就是说——

即使买了终身型重疾险

也未必能一劳永逸

年初，是一个检视家庭保障规划的好时机，意思就是需要看看你之前买的保险现在是不是还能提供充足的保障（一般3年检查一次）。

每个人的保障需求不断变化，所谓“保障充足”，本身就是个动态变化的事物，主要变化的依据是你的钱包和外界环境。

细分下来，我归纳了低中高三种段位的“保障充足”：

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初级段位：当下的充足

保障充足的第一层次，就是当下的充足。

就是说，如果购买重疾险，衡量的是此时此刻你需要购买多少重疾的保额。

当下充足，毫无疑问是所有充足的基础，也是最重要的，尤其对于成长中家庭而言，上有老下有小，生活已经紧紧巴，不要在保险上耗费过多的资源。

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中级段位：时间层面的充足

在当下充足的基础上，就可以去追求第二层次的充足需求——时间层面的充足。

如果你现在预算足够，在已经满足“当下充足”的基础上，还有余力，就应该考虑满足第二层次的充足，即可以直接购置保障终身的重疾险。

有人会认为现在人均寿命也就七八十岁，那买一个定期的，保到七八十岁不就够了吗？而且这样价格还更便宜呢！

当然，不可否认，定期重疾险是有它存在的道理，毕竟对于资金实在不允许的家庭，先确定能够有相对足够的保障的话，买个定期的顶一顶还是可以的。只是，人均寿命也在随着医疗科技的发展而不断的延长，未来人均寿命超过100岁应该也不是很远的事儿了。到那个时候，重疾险的定期保障到70岁就会显得有点不足了。所以，如果是在资金允许的情况下，趁着现在年轻身体健康，先把终身保障做好了，才是最妥当的。毕竟买保险最大的门槛就是咱们的身体。

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高级段位：安全余量的充足

更高层次的充足，就是“安全余量的充足”。安全余量，来源于金融学上的一个名词——safe margin。

那在保额足够并配置到终身的重疾险基础上，我们还有预算的话，就可以有一份多次赔付的保障，要比单次赔付的好很多。

假如我们在比较年轻的时候就不幸患了疾病，那么拿到了赔款以后，下半辈子再买保障就比较难了。但如果我们有多次赔付的重疾险的话，那至少以后就不用活在没有保障的阴影里。

总而言之，重疾险是家庭保障的标配，是家庭保障规划的必选项。

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作者：芹俭持家