重疾险套路拆解-疾病数量

十二音阶囤

#椰子姑姑原创更文 | 26年020篇
文：孙笑怡

图：孙笑怡、影视截图

VX：Yee9099



我是小耶，见字如面

今天回答疑问是

重疾险常见套路之疾病数量

为什么看A产品疾病保障80种

B产品疾病保障确实100多种呢？

B一定比A好吗？

答案是：不一定



一

重疾险发展史

国内重疾险20世纪90年代才有

保障范围经历了巨大变化

最早的重疾险

仅仅只保10种重大疾病

发展到现在

市面上绝大多数产品

重疾保障动辄标注50种、80种

甚至100多种

很多宣传会拿病种数量做对比

暗示“多几十种疾病，保障更全面”

但真相根本不是这样

行业强制标准：统一定义28种重疾



银保监会（现金融监督管理局）

统一规定了28种必须包含的重疾

这是所有重疾险产品强制标配

不存在缺漏

这28种重疾

覆盖了日常生活中几乎所有高发大病

其中前7种又是理赔主力军

恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重慢性肾衰竭、严重脑中风后遗症、重大器官移植术、冠状动脉搭桥手术、瘫痪

从2025年各家保司理赔年报综合来看

光恶性肿瘤这一项

就占了超八成理赔

28种法定重疾

已经把普通人94%以上的患病风险

全部覆盖

多出来的几十种病

大多是极低发罕见病

那些产品宣传里

额外增加的几十种重疾

是普通人一辈子很难遇上的罕见病症

比如疯牛病、象皮病等

这类疾病发病概率微乎其微

多增加几十种

对我们普通人的实际保障提升意义并不大



二

选购判断标准

说在前头：核心看保费差价

1. 两款产品保费差不多

优先选疾病种类更多的

同等预算下

保障范围更广自然更划算

2. 病种多的那款保费贵很多

完全没必要为冷门罕见病多花钱

高发核心疾病

早已被28种法定重疾全覆盖

额外病种实用性极低

多花的保费纯属于溢价



三

重点关注赔付次数

重疾险第二个核心对比维度

就是赔付次数

目前市场主要分三类产品：

单次赔付重疾险

分组多次赔付重疾险

不分组多次赔付重疾险

三者赔付规则、价格、理赔门槛

差异很大

明天会继续给拆解对比~



写在最后

买重疾险

千万别被“病种数字”绑架

不用盲目追求100种重疾

先确认28种法定重疾保障无缺失

重点盯紧

恶性肿瘤、心脑血管这类高发疾病的理赔条件、二次赔付责任

再结合自身预算对比保费

才能避开营销噱头

选到真正适配自己的保障



声明：
本文所阐述观点仅代表我个人，文章内容仅为本人对产品的合理化解读和对比分析，可能存在错误或者疏忽之处，仍然需要以产品实际投保界面显示为准，具体业务费率及保单金额以实际为准。
明亚保险经纪股份有限公司辽宁分公司   孙笑怡

执业证号：26050021010380062024001461
往期内容都是24k纯干货医疗险，重疾险不是二选一的关系2026，到底谁在相信医保改革后「百万医疗」没用的鬼话？？找我咨询保险，为什么不直接推产品？如何挑选适合「你」的保险公司请用绝对的「利己思维」在不同险种里选产品寿险的本质，给家庭copy一个永远在巅峰时期的你定期寿险 | 那个失去丈夫独扛生活的女生，戳醒所有赚钱养家的人别再误会重疾险，它从来不仅仅只是看病的钱而已一场重病，就能拉开两个家庭截然不同的命运买重疾险别被“结构套路”绕晕！3种主流形态一次性讲透重疾险到底要不要带身故责任？明明药在医保目录里，住院却要自费52万？从业三年，自我介绍2.0简版
今天是2026年日更的第18天

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