重疾险怎么选,真的挺烧脑

井底燕雀傥

最近这几年，大家的保险意识都越来越高，重疾险也逐渐被大家熟知。
重疾险，顾名思义就是用来保障重大疾病，同时转移由于罹患重大疾病所带来的经济风险。

是家庭保险配置的核心。
然而，正是由于它重要，很多人在购置重疾险的时候，成为了一个纠结症重症患者。
其实，买保险跟打游戏一样，要一关一关地过。

01

开篇先给大家总结几个重疾险的常见误区，帮助大家少走弯路。

其一，认为重疾险所包括的疾病越多越好
有些朋友以为重疾险包含的疾病种类越多，保障范围越广就越好。
但是，我国保监会规定，所有重疾险产品都必须包含25种高发疾病。
这25种高发疾病就已经占了重疾理赔率的95%左右。
而如果增加很多罕见的疾病种类，但也提高许多保费，性价比就很低了。
所以，所有重疾险产品中所包含的疾病实际上是大同小异，实在无需盲目追求疾病病种数量。
实际上，我们更应该关注病种的质量而非数量。
其二，认为返还型重疾险更好
所谓返还型重疾险，即指如果在合同期间没发生理赔，到期就还你保费或者是约定保额，这类重疾险就属于返还型。
很多人认为这类型的重疾险更加划算，不花钱就可以得到保障。
但是我们要注意的是，返还型重疾险是有限制的。
要么在约定年龄前，要么在合同结束前，没有进行理赔。
如果出险理赔，“返本”就打水漂了。
最后的结果跟消费型重疾险一样，但每年交的保费却要高出许多。
因此建议大家，除有强烈性的储蓄需求外，购买返还型重疾险的必要性不大。
保险保险，核心是保障，不要本末倒置，把它当成赚钱的工具了。
其三，认为重疾险确诊即赔
很多保险公司都宣传重疾“确诊即赔”，导致很多消费者误以为，只要被确诊重疾甚至大病就能立即获得赔偿。
然而，所谓的“确诊即赔”也有它的一套赔付层次。
1、确诊即赔，癌症、肢体缺失、失明等比较容易明确诊断的。
2、实施某种治疗才赔，比如器官移植、主动脉手术，都要求做了规定的手术才赔付。
3、达到某种特定状态才赔，以脑炎后遗症为例，必须确诊 180 天以上，而且符合对应的后遗症才会赔付。
而事实上，只有少部分病种能确诊即赔。

02

那么，重疾险具体怎么选，这一关有什么攻略呢？

有基础的四点：保额、保障期、缴费期、保障内容。
》》》保额
如果罹患重疾，会产生高额的医药费，还有一系列后续的家庭开支、康复治疗费等等。
充足的保额才能有效地转移重大疾病带来的经济风险。
而重疾险的本质是收入损失险，比较合理的保额应该在50万左右。
至少至少也要30万起步。
》》》保障期
按保障期限，重疾险分三种：一年重疾、定期重疾、终身重疾。
一年重疾险只能作为过渡性保险，并不适合长期保障。
如果预算支持，建议还是直接保终身，一键无忧。
当然，预算实在有限，也不要勉强，先从定期下手。
》》》缴费期
一般来说，在收入稳定的前提下，保障型产品的缴费期越长越好。
这样不仅可以减轻每年的缴费压力，也可以更充分利用保费豁免功能。
还能一定程度上抵御通货膨胀。
》》》保障内容
基本的重疾保障外，还有一些可选责任，身故责任、癌症二次赔、多次赔付……
都是要另外加钱的。
经济条件不宽裕的朋友，建议优先保障重疾保额。
至于哪些可选责任值得附加，重点说两个。
（1）身故保障？
目前市面上大多数重疾险都涵盖身故责任，有的身故返保费，有的身故赔保额。
也有一些消费型的重疾险，可以选择不附加身故保障。
按身故责任，重疾险可以分为消费型和储蓄型。
消费型：只保重疾，不保身故。储蓄型：既保障重疾也保障身故，二赔一。

储蓄型保障全面，但价格较贵，适合预算充足的朋友。
（2）多次赔付？
一般单次赔付的重疾险，理赔过一次重疾以后，保障责任就完结了，保单失效。
可是一般来说，得过重疾的人，身体免疫力会大大下降。
其再次罹患疾病的概率会比一般人要高，更需要重疾险的保障。
但有过重疾病史的人，保险公司是不会再承保健康险的。
在此基础上，多次赔付便应运而生。
但是要知道，重疾险的多次赔付是有限制的，并不是一定能赔第二次。
它受两个条件限制：疾病分组和间隔期。
关联性强的高发疾病越分散越好。
间隔期越短越好。
虽然说，多次赔付意味着保障越全，但赔付次数也不是越多越好。
保费会随着赔付次数有10%以上的增长，不同产品，增长幅度不一样。
如果多次赔付的重疾险要比单次赔付贵很多，就没必要购买了。
我们反倒可以选择保额高一点的单次赔付重疾险。

03

总的来说，如果预算有限，就重点做高重疾的保额，先不要过度关注附加责任。

毕竟额外的功能，需要额外付费。
同时，万变不离其宗的一点是——
要根据自身的经济状况和保障需求来进行合理选择。
虽然是听到耳朵起茧的话，
但它能活到现在，总是有道理的。               
作者：拾宝社