银行理财不香吗,买年金保险有什么作用?年金险值得买吗?

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大家好，我是小编JP。接近年末，朋友圈里的“养老金”、“教育金”、“万能险”、“年金险”的字样漫天飞，这些保险代理人说的开门红究竟是什么？让我说些能听得懂的人话，揭开繁杂的产品包装。

保险公司的开门红和银行的开门红不一样，银行的开门红一般指一季度的业绩考核冲刺，而保险公司的开门红一般指年末年金险限时限量的开售活动。

各大保险公司早已加入开门红战斗。

首先理清一个观念，年金险并不是年底才要买，年金险是一种长期规划，为未来提供稳定现金流的工具，有长远规划的想法就可以实现。

那么年金险是通过什么方式实现增值？


年金+万能的运作逻辑，图出自于精算视觉。

参考图中的运作逻辑，我们能比较清晰地看到年金险的结构是“年金+万能”，通过一定时间的缴费，又在一定时间给付年金，最终全部年金可以放进万能账户实现增值。我可以负责任告诉大家，年金部分的增值是很少的，真正起作用的是存入万能账户，那么万能账户又有什么优点呢？

1.月复利。这是长时间增值最重要的因素，每月产生的利息将连本带利滚存至下月，这是银行单利所不能匹敌的。

2.较高的万能账户利率。万能账户可以简单理解成一个可随时使用的优质理财账户，目前市场的万能险账户年化利率在4-6%不等，按过往记录，万能险账户的利率往往能跑赢同年银行保本保息产品的利率。

3.随时可赎回。在年金进入万能险账户后，资金流动性是很强的，这种规则更利于我们用于解决养老，教育现金流的问题，多少钱什么时候拿，都能按我们的意思操作。

那既然万能账户的优点这么多，为什么还是有很多人对这类型产品不太感冒？

总结起来我觉得最大的原因，还是在于所有年金转入万能账户，大概也需要8-15年的等待时间，这就意味着收益并没有那么高，用内部收益率IRR估算20年后，大概会在3-4%的实际年化利率。加上万能账户的利率虽有保底，但每月更新可波动，让很多人觉得没有安全感。


很多销售人员容易误导客户，图出自精算视觉。

而小编认为，在当前国家重投资轻储蓄的大环境下，银行理财的利率日渐下调，客户想维持原来的高收益，必须承担更高的风险。而年金险的优点是安全保本，收益相对稳定，虽然实际收益率不高，长远来讲已经能胜于市场同类产品。在金融行业多年的深耕，我自身是相信年金险会有更好的发挥。

综上所述，我给出以下建议：

1.做15年以上的长远规划，我建议使用年金险。因为复利的威力很大，只有长时间的利滚利，这类型的产品才能体现最大价值。而在这种优点下，年金险更适合提前做养老金和教育金的规划。

2.合理做好资产配置，可参考标准普尔图，分配一部分资金用于子女教育，自己养老。

3.在做好自身、家人的医疗保障后再考虑这种年金险产品，量力而行。小编遇到最多的是很多宝妈喜欢给刚出生的小宝宝买的第一份保险是年金险，其实这是不科学的。正确的顺序应该是优先配置家庭主要经济收入来源（顶梁柱）的医疗保障，具备了这样的大前提才去考虑年金险，我觉得会更加合理。

最后总结，年金保险其实是一个结构非常复杂的产品，我只能从一个角度切入分享自己的看法，观点难免片面，其实年金险还有更多如财产隔离，后代传承的功能，暂不细说。很多老百姓不会深究其背后运作，所以也请不要轻易听信保险代理人所演算的超高收益。

作者：JP小保