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六月清晨搅

去年11月底，银保监会约谈13家保险公司，要求12月全面停售所有4.025%年金保险！



保险公司也趁机来了一拨饥饿营销：

什么“超高回报，即将停售，不容错过”，什么“4.025%预定利率，再晚就买不到了”等不断刷屏。

相信也有不少朋友赶上了末班车。

年金险到底值不值得买呢？今天元保就来聊下年金险，什么样的产品，收益更高，什么样的情况，收益能更大化。

本文的主要内容如下：

买年金险之前，你必须搞清楚这些问题

4.025%的利率为啥那么受追捧？

年金险有哪些优势？

哪些人群适合买年金险？

如何挑选年金险


首先，我们要搞清楚下面几个问题

1、到底什么是年金险？

通常我们说的医疗险、重疾险，都是健康险。健康险的目的，是防范对应的疾病、重疾、意外对我们家庭生活的冲击。
其中也有一类风险，是「60岁之后，如何应对日常生活支出」的风险。年纪大了之后，劳动力会下降，收入也会下降。

如何保障晚年的生活支出，是一个比较重要的问题。保险中，「年金险」就主要针对的是这类问题。

目前市面上的年金险产品，按照返还时间可分为三种：

1、短期型——第5年开始返还，10或15年返还完毕

2、快返型——第5年开始返还，返还至终身

3、养老型——55岁或者60岁开始返还，返还至终身

2、年金险是怎么运作的？

年金险到底是怎么运作的呢？

下图可以很好的说明：



年金险包括年金账户和万能账户，投保人缴费给保险公司，保险公司在约定的时间返还生存金、教育金、祝寿金及不确定分红；如果这些收益不取出来，就会自动进入万能账户，由万能账户累计生息（利滚利）；万能账户可以追加存入，也可以提现。

3、预定利率≠实际收益率

大多数人买年金险，主要还是看重收益，而影响收益最关键的因素，就是预定利率。

我们的钱给保险公司，保险公司承诺按一个复合年利率给我们回报，这个承诺的利率就是预定利率。

简单来说，预定利率越高，年金险的收益就越高。

不过，预定利率并不等于实际收益率，并不是每年都按 4.025% 复利增长，通常只有在投资十几年后，才能接近这个收益。

4、你的保障做全了吗？

年金险本质上还是属于理财保险，元保不推荐资金有限的家庭购买。因为对于资金有限的家庭来说，最基础的保障才是最重要的，如果连基础保障都没有，万一生个大病，年金险还没回本，治疗费从哪里来呢？

不过，如果你已经配齐了保障型保险，有一笔闲钱，想追求长期稳定的收益，年金险还是值得考虑的。

如果上面那些问题都搞清楚了，你就可以接着往下看了。


4.025%利率，为啥那么受追捧？

早两年，大家可能都觉得4%的收益不算啥，毕竟P2P的收益都能到8%，余额宝也在4%左右

但是，现在呢，P2P暴雷不断，余额宝收益率只有2点几，银行存款利率低的一批。

不少发达国家，比如日本、瑞典、丹麦等，已经出现了负利率，啥意思，就是你存银行100块钱，可能只能取出来99块，不仅没有利息，还得倒贴。



中国虽然没有变成负利率，但是整体是下滑的趋势



全球经济放缓，降息是大势所趋，这时候，能有一个收益稳定的理财，还是非常难得的。

实话实说，买了4.025%预定利率年金险的朋友真的是赚到了。因为目前新的年金险，收益基本在3.5%左右。

那么，年金险有哪些优势呢？


年金险的优势

1、锁定收益

年金险是唯一一个可以锁定超长期收益，一百年不许变的险种。

现在一些小银行，还有5年期银行存款，能到5%的利率。

但是5年后呢？

按现在的趋势，银行存款利率，一定会下降。

我们现在嫌弃4%低，将来几年可能2%都要靠抢。

年金险的好处就是，不管将来风雨变幻，他都旱涝保收，约好领取多少就多少。

说句不好听的，即使保险公司投资亏钱了，也得自己掏腰包给你钱。

2、复利

年金险是复利计息，也就是利滚利，而银行存款、国债等，都是单利。

时间一长，复利计息的好处就体现出来了。

举个例子

我们以10万块钱本金，利率10%来对比一下，如下表所示：



可以明显看出，相同本金，相同时间段，复利的收益要高于单利。

3、强制储蓄

从年初到年底，各种购物节都在引诱我们去剁手，明明赚得不少，卡上余额却不见长。年金险要求定期存入一笔钱，强制储蓄，控制剁手。

4、应对养老危机

据有关报道，国家养老金账户严重告急，最多只能支撑到2035年，而那个时候最年轻的80后都还没有到退休年龄， 所以，我们能不能拿到养老金还是未知数。

如果我们有自己的年金，就完全不用担心这个问题了。


哪些人适合买年金险？

以下几种场景下，可以重点考虑投保年金险：

1）如果你正好30、40岁

这个年龄阶段，一般都是上有老下有小，教育费用、养老费用，都是未来明确的支出。

通过投保年金险，可以提前将这些纳入规划，既不影响现在的生活，又能很好地应对未来。

2）如果手里有个几万、几十万的闲钱

手上有闲钱，不作处理，说不定哪天就冲动消费了，而年金险有强制储蓄的功能，可以帮助我们锁住财富，未来每年都能领年金。

另外，年金险一般都有保单贷款的功能，如果有急用，也可以拿到一笔钱应急。

3）如果你想要丰富资产配置

俗话说，鸡蛋不能放在同一个篮子里。年金险也是我们资产配置的一个重要方式，可以让我们的资产配置更加合理。


怎么挑选年金险？

要怎么挑选一款合适的年金险呢？可以通过以下四个维度来对比分析：

1、确定是否有分红

即使是分红型年金险，分红也是不确定的。购买时，我们往往会被告知某款产品的分红有多高，实际上，真正获得的分红一并不会那么高，甚至会遇到不分红的情况。在买保险过程中，我们应只关心写进合同条款，被法律保障的内容，不要被夸张的宣传误导。

2、预定利率

衡量一款产品价格的重要因素就是预定利率，预定利率越高，意味着保险公司给客户的回报率提高了，同等保额的产品因为预定利率的提高，所需要缴纳的保费就低了。预定利率越高说明保险公司将风险更多的转移到自己身上，所以在选择一款产品，尽可能选择预定预定利率高的产品。

3、万能账户的保低收益

万能账户一般是归属于年金险或者其他保险的理财账户。万能账户一般都有1.75%-3.5%的保底收益，越高越好，对于消费者来说这一点非常重要，保险合同会记载保底收益，白纸黑字，无论市场如何，这个收益也是一定有的。


总结
元保最后来来总结一下：

买年金险之前，一定要确保自己的其他保障已经做全了。

预定利率越高越好，但它并不等于实际收益率。

年金险的分红是不确定的，不要被宣传误导。

确定万能账户的保底收益率，选择高的。

年金险要货比三家，选择最合适的。

以上就是本文的全部内容了，关于年金险的问题，你都清楚了吗？如果还有疑问的话，可以随时扫码咨询元保，或者在公众号内留言哦~

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作者：元保指南