增额终身寿险火了,和年金什么区别?

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最近，在高预定利率的年金险逐渐淡出市场之际，一种名为增额终身寿险的品类突然火了起来。不少业内人士表示，增额终身寿险将代替年金险，成为消费者安全理财的新选择。

那么，问题来了：

寿险是什么？

终身寿险是什么？

增额终身寿险是什么？

年金险是什么？

它们的异同以及在财富管理中各自发挥什么作用？

我需要配置吗？该如何配置？

别着急，我们一个个来分析。

寿险、终身寿险、增额终身寿险

寿险是以生死为赔付条件的一种保险，寿险按保障期限可以分为定期寿险和终身寿险：

定期寿险：如果被保人在约定的保障期限内不幸身故或全残，保险公司则会给被保人的受益人赔付一笔高额的保险金。保费低、保额高，杠杆效应巨大。该类保险适合家庭经济支柱为履行收入期家庭财务责任而投保。如果家有房贷尚未还清、有老人需要赡养、有子女需要抚养、有家庭成员尽心竭力为了家庭辞去工作...一旦家庭经济支柱在收入期发生任何不测，家庭财务情况将受到巨大冲击，那么定期寿险就需要配置起来了。

终身寿险：分为保障型终身寿险和储蓄型终身寿险。保障型终身寿险的保障内容和定期寿险类似，差别在于约定保障期限为终身，多用于高净值客户的财富安全传承及合理规避遗产税筹划。储蓄型终身寿险除了保障身故外，还能有储蓄增值的作用，增额终身寿险就在这个类别里，因为保额可以逐年递增，所以称之为增额终身寿。是家庭财富管理中锁定长期刚兑收益的一个重要工具。



年金险

年金险即大家常说的年金、养老金、教育金。是人寿保险里的一个重要分支，也是家庭财富管理中锁定长期刚兑收益的一个重要工具。

最安全的中长期中档收益理财工具

增额终身寿险vs.年金

共同点

两者皆是中长期理财佳品。增额终身寿险的保额是按固定利率逐年递增的，在购买增额终身寿之后，使用减保领取现金价值这样的功能，来达到和年金险一样可以领取年金的功用。很多年金搭配的万能账户其实就是终身寿险的保险逻辑。好的增额终身寿险和年金险可达到长期3.5%-4.5%年复利，把一笔钱放入年复利3.5%计息的产品当中，10年后相当于获得了单利4.11%，20年后就等于买了4.95%的理财产品，50年后这个收益率甚至超过9%，100年后相当于年单利30%（如果存给孩子）。中长期收益远超国债、银行理财、定期存款等理财方式。



与银行理财不同的是，两者皆把终生刚兑收益写进了保险合同，无论未来发生任何变化，这笔钱每年都会按合同约定稳定增长。而在资管新规出台后，银行理财已经不再保本保收益了，净值跟随市场波动。不想为市场强不确定性烦恼的聪明人越来越多将一部分资金转存入年金或增额终身寿险，一切都按合同来，一辈子不再操心。保险公司即便解散或破产，也会由其他经营状况更好的保险公司接管，继续履行保险合同义务，保护投被保人、受益人权益。



差异

二话不说直接上产品收益比对，大家更容易一目了然



以上表为例：35岁妈妈为3岁女儿储备成长金进行中长期理财，分别挑选市面上高收益的增额终身寿险A、含万能账户的年金险B进行对比分析。

增额终身寿险适合人群

计划非常清楚、储蓄资金非常确定、希望钱尽快可以返本自己掌控灵活性高、希望获得严格按照约定确定收益的人群，为此可放弃部分收益可能弹性空间。

由于增额终身寿险是自行减保领取，非常灵活，需要一定的计划性，提前领取收益又过于低，过多领取收益又可能导致账户价值变得很低。所以增额终身寿更适合有理财规划的人去使用。

我们需要理性地辩证地看待灵活性这一特点，对于没有规划、容易心软借钱给别人、喜欢高风险投资的客户，账户太灵活不一定是个好事。钱花了，人还活着，日子也许不会太好过。

除了理财，增额终身寿也很适合用于财富传承，这一点比起年金险是更加适合的。因为增额终身寿只要不减保，可以一直不领取放在那里，且还会一直复利增长。国外有很多人都购买增额终身寿来传承财富，既可以规避遗产税，又可以保本增值，还可以在不论发生任何意外情况没有做任何财富安排的情况下，把财富稳稳地指定传承给自己希望的继承人。

年金险适合人群

年金险则适合大部分人，年金险因为有强制储蓄的功用，更适合用于养老规划，更适合没有理财经验的人，防止没有明确的资金规划而提前动用为中长期做安全增值储备的年金从而随意消耗了自己的养老钱。增额终身寿在养老这个功能性上会比年金险差一点。

因为灵活性不如增额终身寿险，年金险在中短期的可提取资金比增额终身寿险要低一些。

附带万能账户的年金险保底刚兑利率不如增额终身寿险，但是收益的可能弹性空间大于增额终身寿险。

附带万能账户的年金险可给予每年的年金险投资额度以较高的弹性，每年储备的资金可多可少，可自己灵活掌握，资金压力会相对较小。

在传承功能上，年金险与终身寿险无实质差异。合理筹划，可避债避税，指定传承。

如何选择

增额终身寿和年金险各有优劣，核心还是看每个人自己的价值观、行为风格以及需求。谁完全替代谁都是不可能的。想不清楚没关系，随时约Judy聊一聊吧，全行业帮您比对，总有一款适合您。比起选哪款，还没有行动起来为自己面对漫长的岁月做储备才是更值得关注的风险。

写在最后

感谢大家支持，能够让Judy在行业里扎根。Judy一直没有停止探索的脚步，为了更好地更全面地服务好每一位客户，Judy联合金融投资及保险行业10年以上从业经验的大咖们成立了Judy工作室！感谢巨人们的肩膀。未来我们会更好地站在客户角度，以全行业全产品视角服务客户的个性化需求。



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本文作者：Judy

个人简介

Judy工作室创始人

Judy工作室由中国金融投资及保险行业杰出服务精英组成，为中产及高净值家庭提供稳健型资产配置及健康服务。以全行业全产品视角服务客户的个性化需求。

业务范围

稳健型财富规划和管理、保险、信托、医疗服务、养老社区、墓地

学历

北京大学 市场营销硕士

武汉大学 应用化学学士、经济学双学士





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作者：Judy的工作室