重疾险交满20年,为什么取不出钱?

Gordon520

最近有位线下咨询的老客户，抛出了一个困扰无数重疾险投保人的灵魂问题：

我的重疾险马上就交满20年保费了，为什么不能像定期存款一样直接把钱取出来？难道这笔钱只能身故后留给孩子，这辈子都没法动用吗？

日常接待客户时，十个人里有八个人都会有这个误区，今天结合这位客户吉祥树终身重疾险真实保单+现金价值表，把重疾险的拿钱逻辑、回本时间、可退保金额全部掰开揉碎讲清楚，看完再也不会被误区误导。

首先一定要刻进脑子里的核心常识：

重疾险不是银行储蓄，交满20年仅代表缴费义务结束，终身保障依旧存续，不存在缴费期满自动返钱的规则。

我们每年缴纳保费，本质是锁定一辈子的大病风险保障，而非存钱理财，但这绝不代表保费投入后无法取回，终身重疾险一生共有三种合规拿钱渠道。

第一种：确诊轻症/重疾，活着就能理赔拿钱（产品核心初衷）

配置重疾险的根本目的，就是抵御大病来袭后的经济危机。

只要在保障有效期内，确诊保险合同列明的重疾、中症、轻症，满足条款约定即可确诊即一次性赔付全额保额，无需提交医疗发票报销，理赔款直接打入本人银行卡。

像恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症这类高发重疾，或是早期癌症、心脏支架手术这类轻症，都在赔付范围内。这笔资金可以自由用于进口特效药采购、术后康复护理、弥补生病期间的收入缺口、偿还房贷车贷，是生病时实打实的救命钱，也是这款产品最核心的价值体现。

第二种：一生健康无理赔，身故赔付保额给到受益人

市面上绝大多数终身重疾险都捆绑了身故保障，这也是“重疾险死了才能拿钱”谣言的来源。

如果一辈子身体健康，从未发起过疾病理赔，百年离世后，保单指定受益人可以申领全额31万基本保额，作为资产传承留给子女、家人。简单来说，一辈子没用到大病保障，保单最终会转化成一笔遗产，不会白白消耗多年保费。

第三种：退休自主取现，依托现金价值回本后退保随时取钱

这是90%投保人都会忽略的灵活用法：既不想生病理赔，也不愿等到身故传承，到退休年纪想主动取出保单资金当养老金，就看保单的现金价值，也就是对应保单年度退保能拿到的实际金额。


下面结合客户真实保单数据精准核算：
客户投保信息：1985年出生，投保时30周岁，2016年投保，基本保额310000元，年交主险保费6088.4元，缴费期20年，总投入保费=6088.4×20=121768元；现金价值表标注为每1000元保额对应的价值，31万保额即对应310份千元保额。



1. 保单第26年末：每千元保额现金价值377.06元，总现金价值=377.06×310=116888.6元，略低于总保费，尚未回本；

2. 保单第27年末：每千元保额现金价值390.49元，总现金价值=390.49×310=121051.9元，无限贴近121768元总保费，基本持平本金；

3. 保单第28年末：每千元保额现金价值404.25元，总现金价值=404.25×310=125317.5元，正式超过总投入保费，彻底回本并产生盈余。

也就是说，客户20年保费全部交完后，再继续持有8年，到保单第28个年度，退保取出的钱就超过自己所有缴纳的保费。从第28年往后任意一个保单年度，随时办理退保，都能取出高于本金的资金，现金价值还会逐年持续上涨。

举个远期参考：保单第50年末，总现金价值可达749.38×310=232307.8元，相比初始12万多总保费，增值超11万元，完全可以用作退休补充养老金。

梳理三种拿钱路径，彻底破除认知误区：

1. 不幸罹患大病：确诊赔付31万保额，活着拿钱治病避险；

2. 终身平安无病：身故后家人领取全额保额31万，完成资产传承；

3. 退休想要取现：持有至保单第28年回本后，随时退保支取增值后的现金价值。

总而言之，这款终身重疾险绝非资金锁死、只能身故拿钱的产品。前期二十年缴费期，用小额支出锁定一辈子31万大病保障；后期现金价值稳步复利增长，回本后灵活取现，兼顾风险保障与资产盘活双重作用。很多人只盯着缴费期满当下不能取钱，却忽略了现金价值长期增长的属性，白白误解了保单的价值。

温馨提示：以上内容仅为个人从业经验科普分享，仅供大家参考理解，所有保险赔付、现金价值规则最终以保险合同条款及保险公司官方解释为准。

作者：微信文章