重疾险分组和不分组,重疾险三同限制,一文说清

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这是我的第99篇原创文章，

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全文约1800字，

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你好呀！

我是明亚的保险经纪人木吉。

今天，聊下重疾险。

重疾险最重要的责任，

毫无疑问，

是重疾责任。

重疾责任，

除了保障的重疾种类，

赔付保额，

赔付次数，

还有两个细节至关重要，

就是有没有分组，

有没有三同限制。

今天用一篇文章，

把分组和三同，

一次性和你说清楚。

分组和不分组

先说下分组和不分组。

分组的重疾险，

以平安的盛世福25为例，

具体条款如下。

后续的每次重疾赔付，都要和前面的重疾所属组别不同。



不分组的重疾险，

以工银安盛御享欣生（龙腾版）为例，

具体条款如下。

没有分组的限制，

但是，同一种重疾，只能赔付一次。



解释下分组。

平安的盛世福25，

将保障的100多种重疾，

分成了6组，分组如下：

1）恶性肿瘤

2）心脏或心血管相关疾病

3）脑中风，神经系统相关疾病

4）器官功能严重受损相关疾病

5）呼吸系统相关疾病

6）其他疾病

任何一个分组里，赔付过一次重疾后，

同组的其他重疾全部不能赔付了。

而分在同一组的重疾，

一般都是关联性较大的重疾。

比如急性心肌梗死，

非常容易发展成冠状动脉堵塞，

要做冠状动脉搭桥。

看下盛世福的分组，都在第2组。

赔了急性心肌梗死，不能赔冠状动脉搭桥了。

比如脑中风后遗症，

非常容易导致神经系统的功能障碍，

导致瘫痪、失语，

和阿尔茨海默病、严重帕金森病等神经系统疾病也存在强关联。

看下盛世福的分组，都在第3组。

赔过脑中风后，

瘫痪、失语、阿尔茨海默病、严重帕金森病等都不能赔付了。

比如晚期的肾病，

需要长期透析和肾脏移植，

和重大器官移植术直接相关，

看下盛世福的分组，都在第4组。

又是赔过一个，另一个就不能赔。

大部分情况下，

确诊过第1个重疾后，

第2~3个重疾，往往是和第1个重疾关联性极大的。

比如上述三个案例。

这时候，如果你买的重疾险是分组的，

那么，确诊第1个重疾+第2第3个关联大的同组重疾，

3个重疾，只能赔1次保额，

比如买了50万保额，就是赔付50万。

如果你买的重疾险是不分组的，

同样情况，

3个重疾，可以赔3次保额，

那就是赔付150万。

分组和不分组，

只相差一个字，

但是，这个字，可能值100万以上。

所以，选择重疾险，

一定要选择不分组的，

才可以给你更好的重疾保障。

三同限制

接下来说下三同限制。

三同，

是指同一疾病、同次医疗行为、同次意外事故导致的多种疾病。

有三同限制，赔付一次。

无三同限制，赔付多次。

以复星联合的达尔文11号为例。

具体条款如下。

有三同限制，两种以上疾病，仅能赔付一次。



看下具体案例。

同一疾病原因导致的两种重疾。

白血病 → 造血干细胞移植，

肝癌 →  肝移植，

糖尿病 → 肾衰竭，

心肌炎 → 心脏衰竭，

系统性红斑狼疮 → 肾衰竭，

都是同一病因，

有三同，只能赔付一次。

同一医疗行为导致的两种重疾。

冠状动脉搭桥术 → 术后感染致肾衰竭

肾移植 → 抗排异药物诱发白血病

心脏瓣膜置换术 → 感染性心内膜炎

肝癌切除术 → 术后肝功能衰竭

严重肺炎 → 急性呼吸窘迫综合征（ARDS）

都是同一医疗行为，

有三同，只能赔付一次。

同一意外事故导致的两种重疾。

车祸 → 截肢 + 深度昏迷

高坠 → 脑损伤 + 呼吸衰竭

火灾 → 烧伤 + 多器官衰竭

电击 → 心脏骤停 + 肾衰竭

溺水 → 肺损伤 + 脑损伤
坍塌事故 → 脊柱损伤 + 内脏破裂爆炸 → 烧伤 + 气胸
车祸 → 颅脑损伤 + 肝破裂

高空坠物 → 颅脑损伤 + 脊髓损伤

严重烫伤 → 感染性休克 + 急性肾衰竭

都是同一意外事故，

有三同，只能赔付一次。

重疾险，

尽量选择没有三同限制，

至少也要重疾没有三同限制，

可以给你更好的保障。

说下几款主流重疾险的三同。

工银安盛的御享欣生，重疾/中症/轻症无三同。

中英人寿的爱守护3.0，中症/轻症有三同限制，重疾无三同。

君龙人寿的超级玛丽13号，中症/轻症有三同限制，重疾无三同。

复星联合的达尔文11号，中症/轻症有三同限制，重疾无三同。

平安的盛世福，重疾/中症/轻症都有两同限制。

工银的责任最好，全部无三同限制。

爱守护3.0、超级玛丽13号、达尔文11号，排第二，只有重疾没有三同限制，但是重疾是最重要的责任，也够用了。

盛世福25最差，连重疾都有两同限制。

写在最后

综上，

如果你打算配置重疾险，

无论是成人重疾险还是少儿重疾险，

尽量选择不分组、无三同的产品，

赔付的时候限制更少，

可以给你更好的保障。

推荐一款，

工银安盛的御享欣生（龙腾版）重疾险，

不分组，无三同，

很扎实的责任。

不推荐一款，

平安的盛世福25重疾险，

有分组，有两同，

保费还贵，

慎重选择。

如果对重疾险感兴趣，咨询交流Zhequn2298

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