重疾险和医疗险的区别是什么?6个维度讲透,建议收藏!

Jacqueline季

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最近，找我咨询保险的客户越来越多。

我一直以为，买过保险、有保险意识的人，应该都非常清楚重疾险和医疗险的区别。




直到最近，给一位老朋友整理保单时我才发现，他们家虽然早早配置了重疾险，却漏掉了医疗险。




而恰恰医疗险，才是最应该优先配置的。

后来一问才知道，他是真的分不太清这两者的区别！




01 核心定位与互补关系




重疾险和医疗险虽然同属健康险，但它们是相辅相成、缺一不可的互补关系。



医疗险：解决“看病贵”的问题。

生病后产生的住院费、手术费、药品费等，花多少找保险公司报销多少。




重疾险：解决“生病后的生活”问题。

只要达到合同约定的疾病标准，保险公司会直接给付一笔钱。




这笔钱你可以自由支配，用来弥补生病期间的收入损失，或者用于家人的日常开支、孩子的教育，以及自己病后的康复、营养和护理等。




02 核心区别




为了让大家更直观地理解，我从以下6个维度来拆解它们的区别：

1、赔付方式不同

医疗险：属于“报销型”。凭发票实报实销，

花多少报多少，具体赔付金额以实际花费为准。




重疾险：属于“定额给付型”。

一旦确诊，按约定的投保额度一次性赔付，买多少赔多少。




2、理赔条件不同

医疗险：只要在医院发生了实际的医疗费用，且符合合同约定的医疗行为，即可申请理赔。




重疾险：重疾险需要满足合同约定的重大疾病条件（如确诊重度癌症、达到特定状态或实施特定手术等）才能理赔。




3、保障期限不同

医疗险：多为一年期产品，部分提供长期保障，目前最长支持保证续保20年（保证续保的产品也有明显缺点）。




重疾险：保障期限较长，通常起步为30年，也可选择保至70岁或终身。




重疾险是长期合同，一旦投保成功，后续即使身体变差或产品停售，也不影响保障；医疗险则有停售或健康恶化后无法续保的风险。




大病面前，真正能护你一辈子的，还得是……保终身的重疾险。




4、保障范围不同

医疗险：不限病种，覆盖住院、手术、药品等合理费用（含社保外用药）。




重疾险：主要针对合同约定的特定重大疾病、中症和轻症。




5、买多份能否叠加？

医疗险：不能叠加。无论买多少份，最终报销的总金额都不会超过实际的治疗费用。




重疾险：可以叠加。买多份就能获赔多份保额。




6、保费与保额建议

医疗险：分为百万医疗险、中端医疗险和高端医疗险。




百万和中端医疗险通常每年几百到几千元；

高端医疗险包含私立医院和全球医疗资源，保费往往上万。




医疗险交一年保一年，保费会随年龄增长，普通百万医疗险到了60岁以上，平均也要3000元左右。70岁以上会更贵。




重疾险：保费每年固定，可分20年或30年交，从而保终身。




保费结合年龄、保额和责任而定，通常每年几千到上万元不等。




建议重疾险的保额至少覆盖3-5年的年开支，收入越高，保额越要做大，否则在真正面临风险时，起不到太大的兜底作用。




03 总结与建议

医疗险和重疾险是互为补充的黄金搭档。

但在配置顺序上，一定要先配医疗险，再配重疾险。

只有地基打牢了，保障才能真正抵御风险。
另外，我依然是这个观点，保终身的重疾险，才是真正的大病保障。如果还有什么不清楚的，欢迎咨询。


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