年金VS增额终身寿,应该怎么选?

六翼天使494

在介绍完年金险和增额终身寿之后，不少朋友提了一个问题：年金险和增额终身寿有啥区别？

从功能上来看，这两类产品确实挺像的，都具备储蓄功能和锁定长期收益的功能，都可以提供现金流,都能对抗利率下行风险……这看起来没区别呀？

本篇文章主要跟大家分析年金和增额终身寿究竟有什么区别。

1
取现方式的不同

年金和增额终身寿的核心区别在于： 年金规定到一定的年龄有领取金额，可以领钱；而增额终身寿没有领取金额，而是采用退保的方式取钱。

举个例子，配置年金险，往往会规定：60岁之后，每个月可以领取5000块，活多久领多久。这个5000块，就是年金的领取金额，领多少，领多久，至于什么时候领取，跟合同约定有关。

而配置增额终身寿时，一般会看到：60岁时，保单价值100万；80岁时，保单价值200万等。

也就是说，增额终身寿只有保单价值，没有领取金额，但保单价值会慢慢增值，如果想从增额终身寿里面取出来钱，那就采用部分退保或者全部退保来实现。如果60岁时保单价值100万，那么可以取出一部分，其余的部分可以继续增值。



正是因为这个差别，导致了年金险和增额终身寿险产生了下面的不同。

2
现金流稳定性的不同

相对来说，年金提供的现金流更稳定，可以应对长寿风险。

年金险的领取金额只跟合同约定有关，比如说养老金，如果约定，60岁开始领钱，每月领5000，领取一辈子，那年金险就能稳定地领取一辈子。

而增额终身寿要想取钱就会受到现金价值的限制，假如我们60岁开始领钱，每年领5000，假如领取到80岁，现金价值为0，那就相当于完全退保了，之后无法再领取。

所以年金险所能提供的现金流更加稳定，应对了长寿风险，防止了人还活着，钱没了的情况。 增额终身寿，取钱是通过退保这个手段完成的，很可能会出现操作不当把现金价值取空的情况，因此在应对长寿风险方面弱一些。

3
增值能力不同

不管是买年金也好，买增额终身寿也好，都相当于我们把一笔钱交给保险公司打理，保险公司拿着这笔钱为我们赚取收益。

一笔钱，用来买年金险，随着我们不断地取钱，保单会变得越来越不值钱，现金价值越来越低。而购买增额终身寿险，因为没有领取金额，所以这笔钱会一直复利增值下去，这就导致增额终身寿的现金价值比年金险更高。



换句话说，增额终身寿险储蓄能力更强，若干年后，增额终身寿险，要比年金险值钱的多。

4
适合人群不同

增额终身寿可以自行减保领取，需要一定的计划性，但又灵活得多，所以更适合有理财规划需求的人。

除了理财之外，增额终身寿只要不减保，就可以一直不领取放在账户中一直复利增长，所以增额终身寿也很适合用于财富传承，这一点比起年金险是更加适合的。

年金险中的养老金更适合用于养老规划，可以终身领取养老金，但是灵活性也就有所欠缺，更适合想要补充养老金的人。

如果是想给小孩配置教育金，配置增额终身寿和年金险都比较适合的，具体要根据实际情况定夺。

其实，增额终身寿和年金险各有优劣，看你需要倾向是哪一个，谁完全替代谁是不可能的。

特别提醒，年金险和增额终身寿早期退保，保费可能会损失，但如果急着用钱，可以采用保单贷款获得资金流。

如果您有配置年金险和增额终身寿的需求，请联系身边的泛华代理人，让Ta为您定制一份专属的资产配置方案。

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作者：泛华保险销售服务集团