“京惠保”vs“ 百万医疗”之全面解析

唰唰冷呵映

别人都说我很富有，拥有很多的财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。——李嘉诚

2020年10月15日，北京京惠保新闻发布会在北京广播电视台顺利举行，北京医保参保人专属的普惠型商业补充医疗保险 “北京京惠保”正式发布。一年只需79元/人，折算下来每天保费不到3毛钱，就能换来最高200万元的保险保障（含17种癌症特药保障）和高达18项健康服务。



发布会当天有近30家机构的领导来站台。并且北京市委社会工委市民政局领导表示,“北京京惠保”作为首都城市定制保险，按照“政府指导、社会参与”的模式，作为惠及北京市民民生的专属保障，凸显了“普惠+实用”的定位，对于提升北京城乡居民健康保障水平，防范大病带来的致贫返贫具有非常积极的意义。



京惠保

产品名称：京惠保（我可以叫它补充医疗险吗？请在后面找答案）参保时间：2020年10月15日-11月30日（错过了再等一年）保障时间：2020年12月01日-2021年11月30日
保障额度：最高200万
年度费用：79元适用人群：北京市基本医疗保险参保人

广告语有”四不限“：不限年龄、不限职业、不限户籍、不限健康状况

	最高保障额度	年度免赔额	赔付比例
住院医疗费用	100万	2万	100%
特定高额药品费用	100万	0元	90%

大家是不是都惊呆了？喜极而泣了？奔走相告了？开始在朋友圈转发了？让身边所有的人买买买了？
幸福来得太突然。这一切都是真的吗？掐一掐自己的大腿，原来没做梦。好了，做为专业的保险从业人员，我来划重点了。



产品竞争力解析

第一、承保公司是一家财产保险公司（安盛天平财产保险有限公司北京分公司），而非一家专业的人寿保险公司。当然了，根据《中华人民共和国保险法（2015年修正）》第95条之规定，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。【点评】安盛天平立志于成为国内互联网保险领导品牌，主要经营是的车险、企业财产险、家财险等。财险公司经营寿险公司擅长的东西，什么产品可持续性，理赔服务、增值服务呀什么的，是否有人寿保险公司来得更专业呢？你懂的。现在市面的此类产品众多，我们为什么不选一款由专业的人寿保险公司经营并提供相关服务的产品呢？
第二、此产品仅限于北京市基本医疗保险或公费医疗已缴费，且为在保状态的参保人！如果被保险人基本医疗保险关系发生转移，转出至本合同生效时基本医疗保险参保地以外其他城市后发生的住院医疗费用是不能报销的。如，张三买了此产品，2021年3月由于工作原因回到老家河北唐山，社保也转回老家。同年5月生病住院，6月出院。那”京惠保“不负责住院费用的报销，即使张三买了此产品！【点评】这是一款给北京市基本医疗保险参保人（含城镇职工、城乡居民）的福利。
第三、被保险人住院时未使用社保的，出院后此产品不理赔。【点评】除了此款产品，其他保险公司的医疗险可不是这个样子

。如果被保险人以参加公费医疗或社会医疗保险身份投保，但未以参加公费医疗或社会医疗保险身份就诊并结算的，可以报销60%-70%。
第四、基本医疗保险、公费医疗管理机构规定不予支付费用的药品、检查项目、治疗项目、手术项目和其他项目产生的费用“不报销”。换句话说，甲类药（1858种）100%报销，乙类药（817种）不报销，丙类药（192455种）不报销。或再换句话说，社保以外的所有的自费部分，含进品药、特效药、医疗器材、医疗设备等是不报销的。【点评】所以呀，大家花钱买商业医疗险的目的是什么？不就是为了可以报销社保不涵盖的自费部分嘛。从这一点来看，“京惠保”只是把社保的保额升级到百万级。许多疾病需要使用的进口药特效药它仍是不涵盖的。从这个角度讲，它不是一款真正意义上的百万医疗险！
第五、被保险人投保前若已患如下重大疾病及其并发症，此产品不理赔：1）恶性肿瘤；2）肝肾疾病：肾功能不全、肝硬化、肝功能不全；3）心脑血管以及糖脂代谢疾病：缺血性心脏病、慢性心功能不全(心功能三级及以上)、脑梗死、脑出血、高血压(III期)、糖尿病且伴有严重并发症；4）肺部疾病：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；5）其他疾病：系统性红斑狼疮、瘫痪、再生障碍性贫血、溃疡性结肠炎、重大器官移植、植物人状态、HIV感染。【点评】高血压的并发症有很多，比如，脑卒中、冠心病、肾脏损害等。假设一个患有高血压（III期）X女士，投保了此产品。投保前，没有脑卒中、冠心病、肾脏损害等疾病；投保后，X女士罹患冠心病住院，并产生了一笔费用。保险公司会以此病为高血压的并发症为由，拒绝理赔！还记得之前的广告语吗？投保不限健康状况？
第六、投保时间固定，2020年10月15日-11月30日。错过了这个时间窗口，你还得等一年！【点评】钱是自己的，需求也是自己的。适不适合，只有自己知道。这个是值得薅的羊毛吗？
第七、《投保须知》第18条规定，本合同为一年期非保证续保合同。保险期间届满，投保人需要重新向本公司申请投保，交纳保险费，并获得新的保险合同。【点评】非保证续保合同，主动权在保险公司。对客户来说，这是一个潜在的风险。假设一客户不幸罹患恶性肿瘤，正在医疗接受治疗，已花费80万医疗费，且保险合同1个星期后到期。客户按要求重新向保险公司申请投保，并履行了如实告知义务。保险公司判断此客户后期会花费更多医疗费，就拒绝了此客户续保的申请。那客户后续的巨额医疗费用谁出？？？所以我们选一款医疗险，尽量选择一款续保条件友好的医疗险！



案例分析

来！来！！来！！！案例实操。我们先看看京惠保的案例吧。




从以上案例可以看出，X女士住院共花费80.2（治疗费）+39.96（特效药费）=120.16万元。社保报销57.87万元，“京惠保”报销49.06万元，自掏腰包13.23万元。
哇！我只花了79元，它就帮我报销了49.06万元呢！好划算！
各位坐稳了哈。现在我们来看看市面上的一款商业医疗险，MetLife大都会的百万医疗险【都会天使】。还是京惠保的案例，我们来看看【都会天使】可以为X女士省多少钱。
1、总治疗费（80.2万）：医保统筹基金报销18.65万元，大病保险基金报销39.22万元
住院自付医疗费用报销：自付一：【15.1万元-0元（免赔额）】*100%=·15.1万元
自付二：5.03万元*100%=·5.03万元自付三：2.2万元*100%=·2.2万元2、特效药报销：39.96万元*100%=39.96万元
共计15.1万元+5.03万元+·2.2万元+39.96万元=62.29万元
以上我们可看出，X女士住院共花费80.2（治疗费）+39.96（特效药费）=120.16万元。社保报销57.87万元，【都会天使】报销62.29万元，自掏腰包0元。而且【都会天使】拥有友好续保条款，如下：
合同第22条：在每个保险期间届满以前，若我们未收到您停止续保本合同的书面申请，并在保险期间届满之日起60日内我们收到您缴付的续保保险费，我们将为您自动办理相关续保手续，续保保险费根据续保时被保险人的年龄所对应的费率进行计算，新续保的合同自本合同期满日二十四时起生效，有效期为1年。每次续保，均按前述规则执行。
基于以上案例的分析，我们的结论是：我们不仅要看产品可以报销多少，我们更应该看个人自费多少！还是那句话：钱是自己的，需求也是自己的。鞋合不合脚，只有自己知道。



最后总结

当然，这个“京惠保”一无是处了吗？个人建议如下：1、如果已配置商业医疗险（无除外责任），这个“京惠保”就不用再买了。2、如果如果已配置商业医疗险（有除外责任），这个“京惠保”可以用作“补充”。3、如果由于年龄或身体原因不能配置商业医疗险的，这个“京惠保”是个最佳选择！



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作者：玄关妙理