如何选对百万医疗保险

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百万医疗险，这几年火遍各大渠道的网红保险，低保费，高保障，男女老少都适宜。但千万别乱买！不然真的会入坑！

因为百万医疗不像重疾险有行业标准，各家推出的百万医疗险虽然表面上看起来差不多，但细究条款，就会发现很多坑！咱们普通人不仔细看的话很容易被套路！

那如何判断一款百万医疗保险是否适合自己，今天大猫带你挑选。

大猫选取了线上线下15款畅销的百万医疗，如下



选百万医疗主要看三大块：基本保障，续保条件，增值服务。

1.基本保障

百万医疗险的基本保障就是住院医疗和门诊，在具体讲保障之前，医疗险有一个点需要大家注意，就是关于等待期。

绝大部分百万医疗对于等待期内非意外伤害出现的疾病、症状或体征，接受检查但等待期后确诊的不赔，所以如果不是病情很严重建议等待期后再做检查，以免发生纠纷。医疗险的等待期也不长，一般就30天。

百万医疗险的住院医疗基本包含以下保障，个别产品可能有差异，但是基本差别不大：



需要注意的是药品费条款当中的外购药是否报销，以及手术费用当中的植入材料费用，其他的小细节都以合同为主。

另外一点需要关注的是合同里的免责条款，某些公司会延长一些特定疾病的等待期，和人工器官的报销限制。

今年有几款带有问诊报销的，挺好，今天不拆开来讲。

2.续保条件

如果你看完了基本保障觉得差不多了，那你就错了，还有下一关，就是续保条件，毕竟保障虽好，但是第二年买不了了也挺坑！我将15款产品的续保条件做了整理，按照友好程度做了排序：



直接说结论：

6年保证续保的绝对心里更有底，起码能保6年，像好医保这种6年后即使产品停售还可以免健康告知续保其他医疗险的是目前续保条件最好的了，另外市场刚推出的平安E生保2020长期版可以保证20正常续保，也很不错。

1年期的产品如果写明不会因健康状况和理赔情况而拒绝续保或单独调整费率，也可以放心，但是有的产品只写了不会单独调整费率或者续保需要审核，这种就需要再跟客服详细确认下了。

最后是续保条件最差的，前1/2年续保需要审核，也就是说如果很不幸，买了的当年就发生理赔了，那后续就续保不了了，而且发生理赔后也很难再买其他医疗险产品。

还有，如果有业务员跟你说：我们这个产品只要挺过了前1/2年，就能一直续保，你就夺命连环问甩给他，条款里有写保证终身续保吗？还是公司有出具专门的说明？都没有的话，怎么保证能一直续保呢？

3.增值服务

一款百万医疗如果经受住了基本保障和续保条件的考验，基本算能过关了，不过现在产品同质化严重，如果还想要挑更好的，那建议你再看看增值服务

百万医疗险还有一些比较实用的增值服务，比如质子重离子、医疗费用垫付、就医绿通、海外医疗加油包等等。

一张表重点说一下垫付：

住院直付：医保无忧 2020 能提供直付，但只有患了重疾，才能申请这项服务。并且，在住院前，要提前 5 个工作日进行申请。

住院垫付：尊享 e 生 2020、好医保系列，都支持医疗费垫付。如果疾病严重程度没有达到重疾，1 万免赔额以下的部分，需要自己承担。

押金垫付：微医保系列 最高只能垫付 5 万，且必须在住院后的 5 天内申请；而 超越保 的押金垫付和常规的住院垫付类似，免赔额以上的部分可以申请垫付。

还有一点得注意，如果买医疗险时，选择了有社保，但由于 异地就医 等情况不能用医保结算时，垫付比例一般会降低为 60%。这种情况，可以提前 办理异地就医备案，出院后能直接结算。

绿通服务其实就相当于一个VIP就医通道，大部分产品的绿通服务是仅限重疾的，但是也有产品的绿通不限疾病的，但是也没啥差别，因为一般的疾病也用不着绿通。

关于质子重离子很多产品是有这项保障的，也有一些产品没有，如果产品包含质子重离子的保障，100%报销比60%报销更好，但是建议也不要对这项保障有太高的期待，因为即便有也不一定能用到，而且这项保障也不贵，尊享e生附加这项保障的成本也就10块钱。

另外，还有一些海外医疗的加油包，如果发生了海外医疗的理赔，第二年就续不了这个加油包了，这个也提醒下大家。

好了，本期就说这么多，感谢阅读！下期大猫来说说百万医疗的几个误区。

               
作者：大猫灰灰