定期寿险-懂得爱人,更值得被爱

David902

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什么是定期寿险？

花费不多却很实用的保险

受制于传统观念，大家很少主动讨论或提及生死，【定期寿险】这种只有在身故或者全残才能赔付的保险习惯性被大家所忽视。

顾名思义，定期寿险在保险公司在一定期限内（如1年，10年，20年，30年，直至65岁、70岁等等）为被保险人提供死亡风险保障的保险产品。如果被保险人在一定期限内身故，保险公司支付人寿保险赔偿金给指定的受益人；中途退保或保障期届满的时候，定期寿险一般都没有或只有极少的现金价值。而在身故的赔偿责任之外，也常常可附加全残的赔偿责任。

简单而言，定期寿险就是在被保险人不幸死亡或全残的情况下，由保险公司支付一大笔钱给被保险人的家人或指定的受益人。定期寿险的主要作用是为家庭提供重大灾难风险（家庭收入支柱英年早逝或全残）的财务保障，起到的是“雪中送炭”的作用。因此，定期寿险是最能体现爱与责任的保险产品，因为它不是保自己的疾病和生活，而是保自己应承担的家庭责任，而这才是人寿保险互助共济的本质和根源。





定期寿险的特点

利己的同时，自然而然的利他

01、有爱的保险

相比重大疾病保险、医疗保险是保障自己的保险，定期寿险的被保险人是自己，但是更多的用途却是为了家人：

为了房贷有钱还，不至于因家庭少了经济支柱而流离失所；

为了孩子上学有学费，成长不因经济原因而窘迫；

为了家人依然能有幸福的基础，日常生活水准不下降的厉害……

02、性价比高、经济实惠

同等保额的情况下，定期寿险相对于其他寿险而言，保费最低，最能负担得起。

03、保障的范围恰好满足承担家庭责任的人的需求

试想一下，人到中年，不仅要照顾老人，还要抚养子女，车贷房贷、家庭开支，算下来盈余非常有限。如果这时候家庭顶梁柱不幸去世，没有了经济来源，家人该如何生活？

定期寿险，代替你，以另一种方式存在，替你继续守护家人：让孩子继续幸福成长；让爱人不用独自苦苦承担高额负债；让父母辛苦一辈子后不致老无所养。





哪些人应该买定期寿险

敬畏人生的不确定性

01、刚刚毕业的年轻人们

尤其是刚刚踏入社会的独生子女们，可以考虑购买定期寿险。年轻人死亡的概率小，因此保费相对比较便宜，刚入社会工资不高，更应该买保障杠杆高的定期寿险，给自己的父母一份爱的保障，那些可怜的“失独父母”的新闻几乎每天都可以在新闻中看到。

02、刚成家的小青年，尤其是刚有孩子的，比如我这样的（ꈍ ꈍ）

道理很简单，就是在没有充足储蓄保障的前提下规避家庭财务风险，在财务上保护家人。

03、上有老下有小的中年人

这个阶段，即使工资比较高了，但只要钱还没赚够，家庭财务责任还很重大，就一定要考虑购买定期寿险，而且是高额度的定期寿险，确保家庭的生活质量、生活目标能够经得起任何人身重大风险的挑战。

04、"拿命去拼”的创业者

“全民创业”的时代呼唤“全民购买定期寿险”。近年来多起知名创业者不幸英年早逝的例子让全社会都清楚地看到了早亡风险，也知晓了创业的不易，尤其是对于“拼命三郎”的男性创业者而言，如果你结婚了，无论有没有孩子，都要先购买一份高保额的定期寿险，再去为你的理想拼命工作；没有买保险之前，别太拼命。

因为，有家的人，命不只属于自己和自己的事业。





怎么买定期寿险最合适？

看看自己，想想家人

01、首先考虑买多少保额

有一个相对完整的公式，请估算一下：

家庭生活开支+子女教育费+剩余贷款+父母赡养费用-可变现资产-配偶未来收入

总的来说就是两个关键点，还有多少房贷没还，孩子长大需要多少钱。

还有一种算法是：可以结合自己的收入情况，按年收入的5-10倍来确定。

参考上面的推算，建议大家至少配置到50万-100万元的保额。

02、保障的时间

建议大家保障至60-70岁，

也就是孩子已经长大，不再需要自己养，或者房贷已经还完的时候。那时候，另一半也可以依靠退休金安享晚年，定期寿险保障的使命也就完成了。

03、交费的期间

交费期越长，每一期的交费压力就更小，可以把定期寿险保险杠杆的作用发挥得很大；而且，如果交费期间发生保险事故（全残，身故就不提了），获得保险金后，后续的保险费也不必交了。

以明亚和中信保诚人寿合作推出的一款定期寿险为例：

30岁女性，200万保额保障到60岁，30年交。每年仅需1300元；

30岁男性，200万保额保障到60岁，30年交。每年仅需2380元。

【保险，没你想象的那么贵】





购买定期寿险的注意事项

定寿虽好，也是有条件的

一般而言，身故或全残的人身风险大都由疾病或意外事故导致。但也有一些免责条款存在。免责条款自然是越少越好，这样获得赔偿的概率也更高。

大部分保险公司的免责条款一般都在7-9条左右，少数公司的只有保险法规定的三条。比如上面说的“中信保诚明爱定期寿险”就只有以下三点免责条款：

1. 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

2. 被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

3. 被保险人在本主险合同成立之日或最后复效日（以较迟者为准）起2年内自杀，但被保险人自杀时无民事行为能力人的除外。

（更多条款请参照各自保险合同约定）

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关于我：

杜泽明/明亚众悦团队保险经纪人

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明亚众悦团队——明亚深圳TOP团队

众悦团队成员已超百人，根植于明亚，依托于睿诚，萌芽于深圳，成长于全国；我们友爱互助，共生同成，互相成就，终身成长，致力于做客户一生的风险管理顾问和私人财富管家。

所属总监团队跨越千人营业部，年保费规模超亿元，致力于培养行业精英，打造世界级营业部；连续多年蝉联明亚全国最佳团队，第一财经RFP精英评选“卓越保险营销团队”。

               
作者：有趣的艾瑞