百万医疗的几个常见误区

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前面说的是个别百万医疗险产品的坑，那么接下来再聊聊大家对于百万医疗险这个险种的一些常见误区。

误区 1 ：可以保到 100或105 岁

不少产品宣传界面会给人一种买了就可以一直保到 100 岁或者更久的感觉，这里要重点提醒大家：可续保至 100 岁 ≠ 保证续保至 100 岁。



没有哪家公司会冒着赔穿的风险，承诺终身按照约定费率续保。不过现在监管放开，后续也会有费率可调终身续保的百万医疗险出来。

误区 2 ：500 万保额的产品一定比 100 万更好

对于医疗险来说，高保额实际意义可能并不大。

无论保额多高，医疗险都是花多少报多少，报销的费用不会超过你的医疗总花销。

比如你住院花了 20 万，不管你是买了 100 万还是 500 万保额，最后都只能报销 20 万。

常见的医疗险都是在公立医院普通部才能报销，就算治疗癌症，一般每年最多也就几十万的医疗费用。

误区 3 ：0 免赔比 1 万免赔好？

无论国家医保还是商业医疗险，存在免赔额都是非常正常的。

但也有一些公司推出了 0 免赔的医疗险，0 免赔，看似去医院花了钱就能报销，十分诱人，但是相应的，随着理赔门槛的降低，保费就更高了。

无数次的历史经验证明，0 免赔的医疗险稳定性并不好。

0 免赔的产品加大了保险公司的赔付率，如果后续理赔过多，可能第二年就停售了。

百万医疗险正因为有 1 万免赔额的设置，过滤掉了很多理赔，降低了保险公司的赔付压力。

因此这类产品相对而言更稳定，降低了短期内停售的风险。

误区 4 ：能报普通门诊才算好！

大部分医疗险不涵盖普通门诊保障，有的人因此觉得医疗险没啥用。

普通门诊的出险率高，如果看个感冒，都要保险公司赔的话，保险公司也赔不起。

就算有的保险公司有“门诊医疗险”，和住院医疗险相比，这类产品保额很低、保费很高，并不划算。

我一直觉得，买保险的本质是 通过小额可承担的支出，把无力承担的风险转嫁给保险公司。

普通门诊花不了多少钱，这些小额风险自担就好。

误区 5 ：有保险，去哪家医院都能报

医疗险主要是保障住院的，但不是说随便去哪家医院就诊，医疗险都可以为你买单。

医疗险对就医的医院是有明确要求的，去了不符合规定的医院，就理赔不了。

大多数产品对认可医院的规定：二级或二级以上公立医院（不含医院的特需门诊/病房和国际医疗部）；

但不包括疗养院、护理院、康复中心、戒酒或戒毒中心、精神心理治疗中心等。

目前市场上医疗机构有很多，这些医疗机构名称多样化：民营、私立、综合、专科、诊所等五花八门。

所以买了医疗险，一定要去符合要求的医院就医。

误区 6 ：生病住院，什么都能报

保险不是万能的，买了医疗险，也不要想着所有医疗消费都能报销。

1.既往症无法报销：

既往症不能获得报销，这几乎是所有医疗险都有的一条规定。

大猫整理了条款里对“既往症”的描述，通俗来看包含三点：

已经生了病，还没治好的

生了病未根治，经常反复的

虽然没有严重到去医院，但是已经出现症状，可能随时需要治疗的

比如刚做完检查，明明知道半年后要做一个结石手术，准备提前买一份保险报销，保险公司也不是冤大头，这种情况是无法报销的。

2.不是“必需且合理”的费用，无法报销

在医疗险的理赔过程中，还有一个公认的原则：必需且合理的费用，才能获得报销。

比如本来是因肺炎且无其他病情住院，结果还想顺带拿硝酸甘油（冠心病药物）发票一并报销，这就明显属于非治疗必需项目，这个药肯定不赔。

另外，诸如 营养保健类、美容整形类等医疗费都无法报销，免责条款里都有详细的说明。

总之一句话：生病了，谨遵医嘱。按照医生的要求来，一般不会有太大纠纷。

大猫也列出了近期比较不错几款百万医疗的对比，如下：



最后

百万医疗险涉及到的细节非常之多，只要你看完了大猫近几篇文章，基本就避免踩坑了。

不过人生的四大保单：重疾险、医疗险、意外险、寿险，其实作用各不相同，无法互相替代。

一个完整的保险组合才能给我们全面的保障，给我们更多安全感。在你买保险之前，欢迎免费咨询大猫，一定可以帮到你。

               
作者：大猫灰灰