什么是养老年金保险?

李志敏

随着社会的进步和发展，人口的平均寿命也在逐年提高，但是年老本身存在风险也是始终存在的：

一是疾病和身体机能退化的风险，治病、疗养的开销；

二是因为失去收入来源，仅靠吃老本或社保金，不得不降低生活质量，无法过上自己理想的退休生活。

三是随着年龄增大和知识体系的逐渐固化，容易出现错误投资甚至被骗。

四是可能遇到子女挥霍或不合理使用而浪费。

第一个风险可以通过健康保险而进行保障和风险转移。后面的风险又如何来解决呢？就不得不说到我们的养老年金保险。

与大家所熟悉的意外险、重大疾病保险不同：

养老年金保险是一种特殊的保险。它并不会在出现意外、罹患疾病时给予一定的赔偿，而是在被保险人达到一定年龄，如到退休年龄时，开始定期地发放养老金。

个人养老年金保险是根据客户期望在年老后领取养老金的多少，来确定现在所缴纳的保费金额，而且每年享受保险公司投资分红。通过这样的安排，客户可以将年轻时富余的资金积累下来，用于规划年老时的退休生活。

例如 张三在30岁时购买某公司的养老年金产品，20年交，每年5万，合同约定在60岁后开始每年领取6万元，直至张三身故，并且在身故时按照合同当年现金价值赔付身故金。

在上面的情形下，张三至少在60岁开始，每年6万固定领取，不管自己是否工作，是否生病，只要存活。每年的6万元作为其额外收入可以旅游，或者用于消费都是灵活支配。甚至极端情况下，长期卧病在床，子女嫌弃，但是每年有这个6万元用来聘请保姆或者做医疗服务也是完全可以，不用再看其他人的脸色，都是自己的合理收入。

假如张三在85岁因病身故，那么他从60岁开始每年领取6万，共计领取25年，身故时还有现金价值80万作为身故金赔付给其指定受益人。

年金险有保证金额或保证年期条款，即如果因为投保人发生意外而拿不到保证金额所定的数额，或者是没有达到保证年期的年数，保险公司仍将剩下的金额或年度应发而未发作为身故金赔付给受益人。

李四在30岁时购买某公司的养老年金产品，20年交，每年5万，合同约定在60岁后开始每年领取6万元，直至张三身故，保证领取到100岁。

同样李四60岁后的退休生活也是非常逍遥自在，每年领取6万元，作为旅游基金。假如李四在85岁身故，那么还有15年没有领取（15*6=90万）那么保险公司就会将90万一次性赔付给李四当初投保时指定的受益人。

这个最大的意义在于即保障了个人的养老年金的需求，同时也让自己大额财富能够合理定向传承。假如张三是每年60万，600万呢？

好了，今年我们聊到这里，下次我们再来具体对比一下几款市面上较好的养老年金产品。有问题您可以随时与小Z童鞋讨论，可以直接戳下面的二维码联系小Z。



               
作者：张小保