重疾险,想说爱你不容易,怎么样才算是好的重疾险?

老橡树1

点击上方蓝字关注我们！

重疾险作为扛把子产品，价格比较高，每年保费动辄好几千元，缴费要持续几十年，对于任何家庭来说都是一笔大钱，没有弄懂之前千万不要随意入手。

重疾险的条款晦涩难懂，大部分消费者都看不懂，最直观的认识主要来自于保险经纪人的推销。正因为这样，遭遇拒赔、掉坑的事情每年都有报道。



重疾险应该怎么买，市场上那些重疾险值得推荐？这应该是消费者比较关心的问题，本文就这些问题展开阐述。花几分钟看完这篇文章就够了，终于再也不用担心掉坑里了。

●重疾险分类

●好的重疾险怎么衡量？

●市场上值得推荐的重疾险

●最后的唠叨

一

重疾险分类

重疾险按照保障内容可以分为入门版、标准版及高配版。



还有一类重疾险提供专项保障，例如癌症险、女性专属疾病保险、白血病疾病保险，等等。

癌症险只保障恶性肿瘤。按照世卫组织发布的国际通用的疾病分类方法ICD-10，编码从C00至C97共98个分类都属于恶性肿瘤，每个分类都含有多种疾病。经统计，恶性肿瘤差不多有1000种。

所以癌症险其实保障了近1000种恶性肿瘤，这些癌症理赔已经接近全部重疾险理赔的70%。由于重疾险健康告知比较严格，如果不能购买重疾险，那么购买癌症险也是不错的选择。

二

好的重疾险怎么衡量？

市场上重疾险上百款，花样繁多，如何选择优秀的重疾险属于比较专业的范畴，门槛很高，一般消费者最好的办法就是委托专业、客观、中立的第三方平台。

试图打造一套简单明了的标准，用于过滤筛选优秀的重疾险，显然难度很高。

不过辩证法告诉我们，事情的发展总有内在规律。我研究了上百款重疾险，优秀的重疾险遵循这些规律。

1、提供全面保障

购买重疾险要购买标准版，全面提供重症、中症、轻症保障。

市场上每款重疾险均含有28种银保监会规定的重症，这28款重症理赔占据全部理赔的95%以上。所以重疾险保障的重症数量100种也好，110种也好，基本没有区别。消费者不需要纠结这个数量，不要主观认为保障110种的重疾险比保障100种的重疾险优秀。



中症、轻症是疾病发展的不同阶段，这两项保障的存在降低重疾险理赔门槛。

中症没有统一的名称及疾病定义，各家保险公司自己确定，要保障与高发轻症对应的高发中症。

2、轻症保障须全面覆盖高发轻症

下面为9项常见高发轻症，1~3项是法定疾病，银保监会规定重疾险必须要有，这些轻症理赔占据全部轻症理赔的80%。



优秀的轻症保障必须包含以上9项高发轻症，否则难言优秀。

有的重疾险也带有轻症保障，但是并没有含有全部高发轻症。

下面是某*滴成人重疾险号称保障30种轻症，但是没有冠状动脉介入术，第14的轻症也缺少脑动脉瘤，而且轻症按20%理赔。



这样变着戏法不理赔的行为很不要脸，明摆着欺负消费者不懂保险！该保险公司号称自己是互联网保险公司，有几千万注册用户，丢人！

2017年3月9日，平安保险平安福客户徐先生因为冠心病安装了4个支架，申请理赔时被平安保险拒赔，就因为该保险没有包含“冠状动脉介入术”。

为什么一些客户对保险破口大骂？不能怪客户粗鲁，实在是一些无良保险公司利用保险知识门槛比较高，在设计保险条款时埋下种种陷阱，变相阻止客户获得合理理赔。



3、经济允许，应该选择高配版重疾险

高配版重疾险含有癌症二次理赔，或者重疾险多次理赔。

得过重症的人，10%会再得一次；而第二次得大病的人中，80%是癌症。一生很长，二次理赔保障更全面，经济良好者应该选择这类重疾险。

癌症二次赔付，按照下图比较合理。第一次确诊可以是非癌重症，第二次癌症可以是首次癌症的持续、复发、转移，也可以是新发癌症，缺一不可。第一种情况间隔期不要超过1年，第二种情况间隔期不要超过3年。



重疾险多次赔付间隔期不要超过1年，注意重症合理分组，一般癌症自成一组。

重疾险无论怎么分组，每种重症只能理赔一次；而癌症二次赔付 “同一”癌症可以赔付两次。如果家族有癌症发病史，建议优先选择带二次癌重疾险。

4、选择项怎么选？

重疾险的选择项一般包括少儿特疾、男女性特疾、心血管二次、保费豁免及身故责任，等等。

（1）少儿特疾、男女性特疾符合对应年龄段可以选择，主要是增加理赔金额，建议加上。

（2）心脑血管二次赔付

心脑血管疾病包含这些重症：



第一次罹患特定心血管疾病，那么第二次患病必须为同一种病，间隔期1年；第一次患病如果不是特定心脑血管疾病，间隔期也是1年。见下面条款。



有的重疾险心血管赔付比较严格，只包含一种情况：第一次患有指定心血管疾病、1年后罹患同样疾病才能理赔，见下面条款。



高血压、吸烟、三高、缺少运动、熬夜都容易患上心脑血管疾病，而且心脑血管疾病容易诱发二次复发。建议职场人士、家庭经济支柱都配置该项保障。

(3)保费豁免

保费豁免指投保人/被保险人因患有约定的轻症、中症、重症，或者达到身故/全残/疾病终末期状态时，保单余下各期保费免交，合同继续有效。



一般重疾险都带有保费豁免功能，有一些重疾险本身就带有保费豁免功能，但是大部分以附加险的形式出现，这种形式增加的保费按基本保额确定。

在选择该项功能时注意“豁免受益人”。举个栗子，少年重疾险，如果豁免受益人是小孩，只有当小孩罹患约定疾病时才能免除后续保费，而父母失去续保能力时保费照交，这就违背初衷，没有意义了。

(4)身故保障

身故责任理赔时有三种形式：基本保额、累计已交保费、保单现金价值。

如果按照保单现金价值赔付身故责任，没有意义，保单现金价值本来就是客户财产。

我一般建议消费者不要在重疾险附加身故责任。

（5）少儿重疾险怎么选？

少儿重疾险选择遵循2个原则。

（1）全面覆盖少儿18种高发特定疾病及5种罕见疾病。



（2）如果经济允许 ，一次性购买终身重疾险。

少儿重疾险比较便宜，尽可能一次性购买终身重疾险及多次赔付重疾险。

如果经济条件限制，也可以选择保障25年、30年。健康科技发展很快，几十年后少儿重疾险会有很大变化。

保额选择上30万起步，50万比较香。



三

市场上值得推荐的重疾险

市场上重疾险产品很多，但是好的重疾险就那么几款。

本文只选择最典型的3款保险进行比较：康惠保旗舰版重疾险、达尔文超越者重疾险及守卫者3号重疾险。达尔文超越者重疾险带二次癌，而守卫者3号重疾险为二次赔付重疾险。



四

最后的唠叨

重疾险是最难挑选的险种，也是争端最多的，保费占个人或者家庭的50%~60%。

消费者不要购买组合型、理财型、分红险重疾险，这类型重疾险一方面保费高个1、2倍，另一方面保障不充分。

希望本文有助于广大消费者走出重疾险误区，点个赞再走哦。




往期回顾百万医疗险：保险界的当红炸子鸡
儿童重疾险贵吗？什么样少儿重疾险值得买？
体检向左，保险向右



点击‘在看’是对卡萌君的鼓励呦！


戳这里，阅读原文                        
作者：卡萌98