“史上最牛”年金险又来了,要买它吗?

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作者| 猫妹
来源| 大猫好规划（ID：damaoplan）
网上在传一张图。



猫妹第一反应，这一定是有人在故意黑保险公司。
如果真的是保险公司的人干的，那么也是敌人搞的潜伏吧。
敌人是谁？！我哪儿知道。
没有敌人，那这事儿解释不通啊，15.3%，现在的骗子都不敢这么编吧？！
但讲真，即便没有15.3%这么超过的，每年年底，都会来一波儿，“史上最牛”的保险。
别笑，人家是严肃的在搞“开门红巨献”。
去年因为疫情的影响，很多保险公司的开门红哑火。
所以，今年的开门红来的比往年更更更早了些……9月份就开始张罗上了。
于是，各种段子手、大忽悠也提前出没了。
不明就里的群众可能会好奇，到底什么是开门红啊，这些产品真的特别好吗？





保险，是舶来品，但开门红，却是咱中国保险业的原创产品。
上世纪90年代，被某保险公司发明，发现还真效果不错，继而被全行业发扬光大，乃至成了一种“信仰”。
究其原因，无非就是保费盘子算来算去就那么大，谁先下手谁抢的多。
所以，保险公司一开年，就开始“抢”保费。
这个抢，不是直接拦路抢劫，而是双管齐下：一方面用比平时更好一些的收益率做“诱饵”吸引客户，一方面给代理人更高的激励奖励让他们去推销。
重赏之下必有勇夫的道理，你懂的。
但大家都知道，先下手为强的道理，于是这下手的时间越来越早。
从12月备战，提前到11月，再提前到10月。猫妹赶脚，明年整不好6月就得有开始的……
就像某些公司， 嘴里喊着淡化开门红，但身体很诚实，搞三超一，六超三，金秋大战，合着，这一年四季，都在“红”啊。
但这样的销售方式，造成的后遗症也是很多的。
因为，这种影响模式收的都是“快钱”、“大钱”，谈收益简单粗暴更快捷，所以卖出去的都是偏储蓄不是偏保障。
像一个重疾险，翻来覆去的讲条款，了解健康情况，费了好大劲，买了，一年也才几千的保费。
而一个储蓄产品，交个几万块，很正常，碰上个金主，买个几百万的也不是啥难事儿。
虽然，在某种程度上，客户确实存在储蓄需求，但是，在保险公司刻意的开发“主力产品”、辅以“限时限量销售”的节奏气氛、再加上对销售人员高奖励的诱惑下，你能说，这些产品都是以客户需求为中心的吗？
销售主导的毛病，那就多了去了。
别以为主打储蓄型保险产品就不容易产生销售误导，“简单”的产品并不简单，门道儿到处都有，各种各样的“坑”一个都不会少。





目前的开门红保险产品，采取的基本都是“年金险+万能险”的形式。
其中年金部分，都是快速返还型，从第五个保单周年日开始派发生存金，然后都有满期责任，到期按100%基本保额返还。
当然，生存金如果不取出来，可以转到万能账户里头，享受二次生息。
而且如果你单看所谓的万能账户，现在的结算利率都能达到5%左右。
因为年金险的最早返还年限、最大返还比例，有监管的规定，不能乱搞。
所以，这类保险最大的卖点就是万能账户的二次生息。
5%，如果你放前几年，可能并不多么出彩，各种宝宝们都能达到这个数儿，更不要提P2P。
但是在现在，各种理财天雷滚滚，看看银行理财产品，也都萎靡不振，所以，如果保险理财可以给到这个数儿，那么真的还是满有吸引力的。
但是实际上，5%，就是画大饼。
首先，所谓5%的结算利率，是不保证的。现在5%，以后降下去，你也没办法。
因为合同里写的，只有保底收益率，其他的，都不保证。



猫妹看了很多产品，最高的结算利率就是出现在开门红前后，时间点一过，悄咪咪的就下去。
然后，如果明年继续推这个账户，那么再调上来点，如果明年开门红换账户了，那么这个账户就会一直那么低下去。
有些产品，从最高点掉到保底收益率，也就两三年时间。有些是缓慢的下去的，有些是断崖式下跌，直接腰斩。
而坑就坑在，大家买的这类产品，并不是保费直接进入万能账户，而是只有到期返还的钱才能进到这个账户。
按照现在的规定，最快也是5年后才有第一笔钱进入到这个账户，那个时候，很多账户的收益率已经只剩下保底了。
如果5%的收益，你会眼前一亮，如果直接告诉你，可能只有2.5%或者1.75%，你还会觉得有吸引力吗？
额，其实，最坏的情况下连保底收益率都不一定能到。
因为保费是陆续进入账户的，所以整体保费的实际收益率一定会低于这个水平。
现在的经济情况，其实猫妹也明白，大家都想找“稳稳的幸福”。
之前看着不妙吧，还可以存银行理财，但现在银行理财也时不时的爆个雷，恶心恶心人，吓唬吓唬人，整的大家更没安全感了。
但并不是说保险理财产品它叫“保险”就“保险”，这里面的门道儿，猫妹都说了。
你得清楚，演示利率也好，历史收益也好，都是镜花水月，合同里没写的，都不作数。
如果你能接受再买。



而且这些保险产品，合同期限都是少则7年，多则10年、15年，你要是着急用钱，只能保单贷款把现金价值借出来一部分，流动性其实大打折扣，所以，除了接受收益，还得接受它较差的流动性。
当然，你可以说这是对抗人性，故意锁定了让你不能乱花钱。
还是那句话，看明白了，是自己的菜再选择。
日子不好过啊，你看，有时候猫妹能一天接到好几个诈骗电话，不是你涉及洗钱就是你卷入诈骗，要么就是开了什么电话卡干了啥坏事，骗子越多，咱们越要看好自己手里这点钱。
关于保险，如果您有任何问题，可以跟猫妹小助手（微信damaocaijing01）聊聊。



撰文| 想起头图| Ritomm
排版| 长颈鹿


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