美国保险基本入门知识解答

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写在前面

美国人寿保险的逻辑和国内保险有很大的不同，对于不怎么了解的人，面对市场上形形色色的产品时可能就会头大，特别是碰到英文合同更让人脑瓜儿疼。本文我们总结了几个美国保险的基本入门知识，也是客户在咨询美囯保单时比较常问的几个问题，希望帮助大家更好地了解美国保险。



1 美国保险的客户年龄限制

美国寿险年龄限制一般在18岁至75岁，其中主要的投保客户年龄在 30-55 岁之间，这个年龄段的资产收入与需求情况使得保险成为他们常用的资产配置。

2 美国保险常见的产品类型

美险产品可以分为两种：

短期型：主要是消费型寿险

长期型：主要包括万能型寿险（UL）和终身型寿险产品（Whole Life）

其中，对中国投资者以推荐指数型万能寿险为主。

3 美国保险的投保门襤

由于美国保险公司获得的是面向“外国高净值客户”提供保险服务的权限，因此外国人投保美国保险会有一定的资金要求，一般是100万美元保额起步。

在实际的投保方案里，年交保费并不高。例如，一位30岁男性的客户，想要达到100万美元的身价保障，年交保费约1万美元即可。

4 美国保险对收入和资产证明的要求

美国保险公司比较注重被保人的可保利益，核保时需要被保人的资产与保额匹配。关于资产这一块，有的保险公司要求必须有美国资产才可投保，有的则不做要求。有的保险公司还会对在美时长有限制。

所有限制的具体情况均取决于保险公司，一般会要求：

个人美国银行账户的存款金额不低于10万美元；

拥有美国房产；

美国资产至少占总资产的25%、30%等等。

客户需要递交相关的收入资产证明（CPA Letter)、房产证（DEED)、Bank Statement等给保险公司进行审核。保险公司也有权利查询客户在美资产的IRS记录。

5 购买美国保险时的主要操作流程

首先，确认保额与保费、缴费年限及持有方式（个人或信托），锁定投保方案。

其次，预约赴美体检。需要完整填写《预约信息表》，并提供完整的证件扫描件。

然后就是赴美体检，并签署保单申请书。这二者都需要在美国进行。

此后保险公司会进行核保，根据投保人的具体情况，可能会要求投保人提供一些额外的补充资料。

最后，等待核保批复通知。

6 美国保险的核保时间

在体检后的2-3个工作日内，客户的保单申请资料会被递交给保险公司，保险公司会进行核保。根据客户的身体健康程度、保额大小以及资料齐全程度，核保所需时间有所不同。

资料	保额	核保时间
资料齐全	保额较低（如不到五百万）	约2-3周
资料齐全	保额较高	约1个月
资料不齐全或身体有恙	-	论保额多少，都直接接影响核保速度。如果时间超过3个月，保单可能被保险公司关闭。

7 成功投保后收到的文件

核保通过后，客户会收到保单合同、保单签收文件以及保费汇款指引。有的保险公司会先提供电子版保单和签收文件。保单签收文件需签字后反馈给保险公司。

8 续交保费

保费需要客户使用自己的美国账户续交，保险经纪人会在交费的前一个月提醒客户。

对于个人持有保单的客户，可以设置EFT，通过绑定银行账户（必须是美国银行账户），设置自动转账，保费就可以每年被自动划扣。

主要是因为美国人寿保险的死亡年龄设定的比较高。现在人类的平均寿命在延长，很多保险公司都是以120岁来计算死亡年龄的，而香港保险现在的死亡年龄是100-110岁，再加上美国保险竞争非常激烈，造就了美国人寿保险的高杠杆。

9旅游签证手否可以购买美国人寿保险

近些年来很多美国保险公司开始放宽限制，允许国外居民（没有社会安全局号码, 但是能够合法进入美国）赴美购买人寿保险。因此，即使是没有美国身份的外国人（foreigners）也是可以去美国购买寿险的。这对财富日益增长但苦于没有合适方式保护财产的中国人来说，是一个非常好的选择。

10 美国人寿保险一定要在人过世后才能用到吗?

如果还有人以为人寿保险只是过世后留给家人的保障，那就out了。现在的寿险，在过世前能够提前享受“生前福利”。

例如那些可以累积保单现金价值的寿险，投保人可以通过保单现金值货款和提取红利的方式，用来支付子女教育基金或家庭开支、补充退休收入等，享受生前福利。不过这个还要视所购寿险的类型而定。

而对于拥有工作签证等长久居留权的人，有的寿险还能提前领取身故理赔金(Death Benefit)，用以支付慢性、重大疾病或绝症的相关费用。这里不是用的现金价值，也不是提取红利，而是提前支取身故理赔金使用。



11   美国的保险公司是否会倒闭

美国法律规定每张保单都需要有“再保险”公司一起承担，如果保险公司以及再保险公司都有问题的话，州政府会出面担当。

12  哪些情况保险公司不理赔？

保险公司拒赔的两种情况：

两年内自杀不赔，不过保险公司会退还保金，这是保单明确写出的。

如果被保人在两年内身故，保险公司都有权做详细调查。若被保人有刻意隐瞒自己的健康状况（如隐瞒癌症），保险公司可以拒绝赔偿。

美国的所有人寿保单都有两年的法定争议期，只要过了这个争议期，保险公司不能以任何理由取消保单或拒付身故赔偿。

结语

看完文章，相信大家对美国保险的年龄限制、投保门槛、保险产品、操作流程及核保时间等有了一定的了解。美国保险市场产品很多，条条框框更是数不胜数，选择一个专业而安全的机构能够助益良多。
                               
作者：海跃出国