重疾险大改革,终于要来了 | 买重疾险必看

伊索谗言

我是槽叔，《你的第一本保险指南》的作者。

上周，搞定了一个重疾险理赔，理赔金额有点大：

92.5万。

这92.5万，一次性打到客户银行卡上。



为什么金额不是整数，而是92.5万呢？别急，文章结尾会说。

之所以提到这个理赔案件，是因为从今天开始，

重疾险的改革，正式拉开帷幕。

如果你想购买重疾险，请务必关注下面这几个问题：

改革前后的重疾险，会有什么变化？

改革后，还能不能拿到这么高的理赔了？

疾病的规则和要求，有变化吗？

重疾险改革，到底改什么

重疾险改革，是保险行业今年的大事儿。

这次改革由是中国保险行业协会牵头。重大疾病的病种要重新修订，为改革后的重疾险提供指导方案。



图为行业协会的相关文件

这次重疾险改革，主要有3点：

第一，甲状腺癌，不一定属于重大疾病。

第二，轻症的病种，明确至少包含3种，且设置了赔付上限。

第三，重大疾病的必含病种，从25个扩充到28个。



重疾险疾病定义终审稿

先说甲状腺癌。

10多年前，制定重疾险规则的人，怎么也没有想到。未来的中国，甲状腺癌会这么多。

这次重疾险改革，将中轻度甲状腺癌剔除出重疾范畴。

中轻度甲状腺癌治疗费用低，治愈后康复良好，谈不上多严重~

这也符合国际惯例。英国、加拿大、新加坡等先进保险市场，也是这样做的。

哦对了，香港的重疾险，也一直是这么规定的~

还有，一亿人参加的相互宝，半年多前就宣布：

中轻度甲状腺癌，被剔除出相互宝的互助计划。

说白了，你得了这个病，不值得让大家给你筹款~

注意，并不是说所有甲状腺癌都不赔的。

如果甲状腺癌的分级较高，还是可以属于重大疾病的，只不过这部分病例比较少，据槽叔了解，还不到甲状腺癌发病群体的10%。

甲状腺疾病患者，请关注这次改革

重疾险改革后，甲状腺癌理赔会大幅降低，改善保险行业的理赔风险。对整个行业来说，都是一件好事。

毕竟，重疾险的初衷就是解决重大的、影响人生的疾病的。

但站在消费者的角度，有时候，理智不一定能战胜情感。

我经常收到理赔的纠纷咨询，去年有个参加相互宝的朋友，得了甲状腺癌，却因为加入时的一些瑕疵没有能够申请互助金。

她给我发了一封邮件，对我说：

我想说下甲状腺癌患者的感受，那么多人骂那些甲状腺癌患者骗保。真的是不经历不知道。这种病症有轻有重，但无论轻重这个治疗过程都是痛苦的。
我经过了6个多小时的手术，后期还要经过预计至少三次的放疗，还要休养至少3-6个月，手术花费总计多少不知道，目前已花了三万，不含后期三次放疗的费用，网上说2-5万，可是大家可想过3-6个月没有收入的损失？尤其对于我一个三十多岁人来讲，房贷车贷等等压力有多大？
如果我给您5万，您愿意得个甲状腺癌么？

哎，真实的经历往往比枯燥的数据更能触动人。
总之：

如果你更关心甲状腺疾病，那么改革前投保，也许对你意义更大。
这里顺便介绍一下我们的【甲状腺癌关爱计划】。

得过甲状腺癌，术后条件稳定，也是可以买到重疾险和寿险的。
过去一年，我们已经帮助10位用户成功投保。他们更值得关爱~

轻症赔付，怎么改？

再说轻症。

一直以来，国家对于轻症的病种，是没有具体规定的。什么是轻症？达到什么标准算轻症？轻症赔多少？

都是各家保险公司自行规定。

这一次，监管做了统一规范：

首先，轻症的赔付比例，不能超过重疾保额的30%。

而现在的重疾险，轻症赔付比例大约是50%，甚至更高。

比如槽叔非常推荐达尔文3号、守卫者3号。

轻症赔付比例都很高~

除了赔付比例以外，具体的轻症病种，也做了明确规定。

保险公司依然可以自己制定轻症规则，但必须包括下面这三种疾病：

轻度恶性肿瘤

较轻急性心肌梗死

轻度脑中风后遗症

整体来看，轻症的规则更加规范了，利好消费者。

结合自身需求，不要盲目购买

消费者最关心的问题是：

改革之后，重疾险更贵了还是更便宜了呢？

这个问题，没有确定答案，因为重疾险的价格并不是单单有重疾定义决定的。

但可以确定的是，即使剔除了甲状腺癌，重疾险整体价格的变动不会很大。

所谓的大降价，不会出现。

其实，与其关注价格，不如关注需求。

槽叔这里要强调一下：

买重疾险也好，买保险也好，理财也好，一定要基于需求，多多了解，不要盲目。

可以想象得到，未来会有大量代理人炒作停售。这时候尤其需要你擦亮眼睛，买得明明白白的。

我在B站有朋友给我留言说，买的时候根本不问健康的，直接就买了↓



还有这种，把保险和借贷捆绑兜售的，更加过分，我觉得已经超越底线了，涉嫌违规↓



重疾险涉及预算规划、健康告知，不是那么简单的。
推荐你翻一翻槽叔之前写的重疾险攻略，全是干货，值得你的时间。
实在懒得看，就在公众号菜单栏预约顾问，一对一解答问题。
重疾险攻略↓达尔文3号，保额超高的重疾险
守卫者3号，被严重低估了上面两款重疾险，到底选哪个？重疾险，保到终身还是保到70岁？孩子的重疾险，该怎么买？父母不在了，孩子的保费谁来交？买多次赔付重疾险，真挺爽的
癌症多次赔付，怎么分辨好坏？多次赔付重疾险，怎么分辨好坏？

总之，多花点心思，买对保险，才对得起自己的付出。

如果你已经买了重疾险，但发现自己买错了，怎么办呢？
↑ 看看上面这个视频，我在视频号里分析过，欢迎关注我的视频号。

结尾彩蛋

最后，说一下文章开头的理赔案件。

用户投保的产品，是达尔文超越者，去年刚刚上市，卖了几个月，太火爆了，后来停售了。

P.S. 买过的人，即使停售也不受影响，就偷着乐吧。

我当时写的测评文章在此，还热乎着呢。

用户每年交的保费，不到1万，保额是50万终身，问题来了：

为什么最后拿到了92.5万呢？

第一，前15年额外赔付。

超越者条款规定，投保后前15年，额外赔付35%的保额。50万×35%=17.5。

第二，特定癌症额外赔付

如果得了特定癌症，可以额外再赔付50%。50万×50%=25万。

你可能会说，特定癌症，是不是很稀少啊？恰恰相反，特定癌症，其实是高发的癌症，非常实用。



所谓特定癌症，其实都很常见

总之，有了前15年额外赔付，有了特定癌症额外赔付，最后的结果就是：

50万+17.5万+25万=92.5万。

更重要的是，由于达尔文超越者还有癌症多次赔付功能，这意味着：
如果3年后，恶性肿瘤依然存在，用户就能再拿50万，
哦不对，是60万。



不管怎么说，重疾险的赔付，对用户来说，都称得上是雪中送炭。

达尔文超越者已经停售了，但这两款重疾险，更加出色↓

【达尔文3号】60岁前额外80%保额

【守卫者3号】多次赔付，保障全面

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作者：槽叔