重疾险新定义即将发布,你慌什么?

啤酒瓶空了缓

相信这两天大家都被重疾险新定义消息刷屏，

对于咱们老百姓来说，最关注的就一个：

那就是现在买合适还是以后更优惠？

先别慌，我们一起重复一下，买保险的第一要考虑的是什么？

——自己的需求。

所以也不能着急就瞎上车，可能都不是你想搭的那趟……

那哪些朋友可以不看这个内容呢？

如果自己的重疾险保障已经足够，健康状况、年龄已经不适合买了，其实就可以不看这些的。

比如老年人，买重疾险可能会“倒挂”（所交保费和所赔保额无太大差距，甚至保费大于保额）了。

所以对于保障不足或者正打算买重疾险的人来说，是要好好考虑的。

先说结论，短期来看，对消费者“有得有失”，是否要买，要看大家在意的部分是什么。不过，插一句比较极端的观点，就算新版重疾定义全都是利好，那现在需要买的也得先买着，这个不能等……

虽然目前有“终审版”重疾新定义流出，但是官方没发布我们不做分析讨论。以最新的修订意见稿为例，我们来看看重疾险要现在买还是等新版，现在买的话，要注意什么。



新增3种重度疾病和3种轻度疾病

将25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病，如下：

向上滑动阅览

严重恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术) 、严重慢性肾脏病、多个肢体缺失、急性重症肝炎或亚急性重症肝炎、严重良性颅内肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、严重脑炎或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重原发性帕金森病、严重III度烧伤、严重特发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术、严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

3种轻度疾病分别为轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症。



轻度疾病保额上限30%

以50万保额为例，轻度疾病赔付上限为30%，也就是15万。对于目前市场上产品而言，轻症赔付在20%~30%都有，也有个别产品更高。这个要看大家对轻度疾病理赔这块的追求了。



关于甲状腺癌和原位癌

甲状腺癌：

此前有人说“甲状腺癌是否剔除出重疾险范畴”，其实是不对的。

从此次修订看并没有剔除甲状腺癌，

而是根据疾病严重程度对甲状腺癌进行了分级。

按照修订内容，“TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌”在“轻度疾病”保障范围内。

根据此前整理的保险公司理赔报告可以得知，重大疾病的三大杀手为恶性肿瘤、心脏病、脑血管疾病。其中恶性肿瘤里的甲状腺癌的理赔率可以说是居高不下。点击查阅→扒了近50家保险公司的理赔年报，告诉你数据怎么看！

不过，甲状腺癌的治愈率及治疗费用并不高，甚至还被人成为“喜癌”，点击阅读→得了甲状腺癌，居然有人说恭喜？！

原位癌：

关于不赔原位癌，英国、加拿大、新加坡等国家的经验也均对原位癌作了除外。“但是，各保险公司可在规范修订版规定病种的基础上，在重疾险产品中增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保险保障需求。”



放宽了部分赔付条件

比如“心脏瓣膜手术”，取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件，代之以实施切开心脏。

这也可以减少以前的一些“开胸才能理赔”的新闻。



不允许病种凑数

业内人士曾经指出，部分保险公司通过增加病种来吸引消费者，使得保障“看似”更加全面，其实“噱头”属性更多一些。

意见稿要求“保险公司不得在同一重大疾病保险产品中含有保障范围高度重叠的疾病”，发生率极低的疾病也需注明，这对消费者是个好事。（仅以意见稿来分析）



对原有的保单有啥影响？

很多朋友询问，“此前购买的重疾险，以后出险会按现在的标准赔付吗？新的解释能追溯到往年签订的合同吗？”

答案是，在这之前就买过的朋友不受影响，按原条款约定。



所以现在买还是等正式版再买？

通过上述对比分析，对消费者来说，可以看到新规带来的影响“有得有失”，比如理赔条件更加贴合实际，有效避免了理赔纠纷，但是癌症的理赔范围相对变小。

因此与其纠结，不如做个变通：先买一点，再买一点！

比如原本打算买50万保额？不妨先买20万，等正式版出台再买30万。

且先不说在正式版规范施行前需要的时间，可能遇到的意外及身体状况，先买的话，到时等待期可以提前过了，再加保会从容得多。

但是一定要注意，不要因为“停售”就恐慌购买哦。点击查看→抢菜抢口罩，停售保险产品也要抢吗？

关于保费，可以看这篇分析→重疾险要降价了？真相是……



最最后，啥时候有更深度全面（内部）的准信儿？可以关注中国银行保险报或者保险78说，我们近期会推出重磅解读。

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编辑✎冀晓航




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作者：保险78说