重疾险新定义即将发布,关乎所有投保人!

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今天，有一则新闻在朋友圈刷屏了，新闻中的原话是：“预计重疾险新定义将很快发布”。



那么，要不要在新规真正实施之前投保呢？我们来看看重疾新规之后，具体会发生哪些变化？

1
甲状腺癌分级赔付

重疾险新规规范了甲状腺癌的赔付标准，轻度甲状腺癌（TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌），按照轻症理赔，获得轻症保额对应的赔付金。

在目前的重疾险中，确诊甲状腺癌是按重疾赔付，按投保保额足额赔付。

更重要一点是，甲状腺癌是近年来最高发的癌症。

甲状腺癌是目前重疾险赔付最多的疾病之一。从多家保险公司2019年理赔报告中可见。



图片来源：泰康人寿2019年理赔报告



图片来源：工银安盛2019年理赔报告

虽然，甲状腺癌的切除手术费用不高，大概3万左右，但甲状腺癌的高发率摆在眼前，所以购买当前市面上的重疾，无疑会更有利。

2
原位癌不赔付

旧版重疾险规定，“原位癌”为轻症，而新规中，明确了“原位癌”不属于轻度恶性肿瘤，不在保障范围内！

原位癌，也是癌，本身不包含在重疾里面，现在新规，连轻症也不保了。

原位癌虽然不至于致命，在轻症中占比也很高。



图片来源：明亚北分2019年理赔年报



图片来源：泰康人寿2019年理赔报告

从保险公司的理赔统计数据可以看出，原位癌是轻症疾病的第一大风险因素。

还有一点需要注意：改革前，投保人罹患原位癌，属于轻症，可以豁免后续保费，保单继续有效。新规将原位癌踢出轻症行列，投保人豁免保费的概率也减低了。

3
规划3种轻症定义

此次重疾险新规，新增3种轻症的统一定义。

（1）轻度恶性肿瘤

（2）较轻急性心肌梗死

（3）轻度脑中风后遗症——永久性的功能障碍

当下的重疾险，大部分都包含了这3种轻症的保障，

这一点的变化对我们影响不大。此次新规，主要是统一了赔付定义，防止个别保险公司缺斤少两的行为

4
轻症赔付标准不高于30%

一直以来，各家保险公司自行定义轻症，自行确定赔付比例，有保障10种轻症的，也有保障50种轻症的，有的轻症赔付20%，也有的轻症赔付40%。

而重疾新规，规定这3种轻症的赔付比例不能超过30%。

新规实施之后，个别重疾险产品的这3种轻症的赔付比例只能调低到30%以下。

比如说，信泰完美人生守护（尊享版）的轻症赔付比例为45%；百年康欣保（2020版）的轻症赔付比例以40%、45%、50%递增；恒大恒家保的轻症赔付比例为45%……

5
新增3种重疾

重疾新规统一疾病定义由原来的25种重疾拓展至28种，3种新增的重疾包括：

（1）严重慢性呼吸功能衰竭——永久不可逆

（2）严重克罗恩病——瘘管形成

（3）严重溃疡性结肠炎-——需结肠切除或回肠造瘘术

原先国家规定的25种重疾理赔概率达95%以上，而这3种新增的统一定义的重疾，近几年的重疾险都有保障，这一点变化对消费者影响并不大。

当然，新规统一了赔付定义，是为了更好地保障消费者的权益。

6
微调部分重疾理赔标准

新规对高发重疾的赔付条件做出了调整，总体来说，有的变严苛了，有的变宽松了。

十几年过去了，部分旧的疾病定义已经落后于现在的医学技术水平，新规的定义会更贴近现代的医学技术。

7
写在最后

什么人最需要趁着新规发布之前，赶紧买当前的重疾险呢？

①新规规定，甲状腺癌分级赔付。所以如果出现甲状腺结节，或家族有甲状腺癌病史的朋友，赶在新规落地前投保更有利。

②新规规定，原位癌被踢出轻症。

以下几种易感人群需要特别重视原位癌的保障：

◇家族有癌症史的，尤其是乳腺癌、胃癌、肠癌、肝癌、食道癌、白血病等，往往有家庭成员集中显现。

◇有不良生活嗜好的人群，如长期吸烟的人群、酗酒者。

◇某些与癌症相关的慢性病，如长期患有慢性胃炎，尤其是萎缩性胃炎；子宫颈炎、宫颈糜烂者；乙型、丙型肝炎者；慢性皮肤溃疡者，这些疾病后期可能病变。

◇职业易感人群 ，长期接触化学品、受电磁辐射等人群。

◇个体特殊易感人群，如精神长期处于抑郁、悲伤、痛苦、焦虑、自我克制的。

③新规规定，3种轻症赔付比例不能超过重疾的30%。所以如果家族中患有心肌梗死、脑中风史的，赶在新规落地前投保更有利。

最后，要买保险，尽早投保，身体状况好的时候，我们选择余地更大，早买保费更便宜，保障时间也越长。

               
作者：李一博