可能是最后一个高收益年金

确实是个孩子谥

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养老金，准备好了吗？

我们经常能听到这么一句话，“中国现在已经进入老龄化社会了”。

但，什么是“老龄化社会”？估计很多人说不上来。

根据联合国的标准，一个地区，65岁以上老人占总人口的比重超过7%时，该地区视为进入老龄化社会。

用这个标准来看看中国，现在处于什么水平？

2018年，中国65岁及以上人口比重为11.9%，60周岁及以上人口逾2.49亿，成为全球唯一老年人口超2亿的国家。
根据统计，大概到2035年前后，中国老年人口占总人口比例将超过1/4，2050年前后将超过1/3。
老年人太多，“接盘侠”不够怎么办？

除鼓励生育外，延迟退休也是一个办法，根据公开资料整理，很多发达国家都有延迟退休的打算。



其中，最狠的是日本，去年10月份，日本厚生劳动省提议，将领取养老金的起始年龄延长至75岁。
75岁才能领养老金？惊不惊喜？意不意外？

中国人的平均寿命也就75岁，中国要是也这么做，将有一半人将见不到养老金长啥样。

问题就出现了，你准备好充足的养老金了吗？

养老金的准备途径无非三种：社保，企业年金，自己准备养老金。
企业年金就不要多想了，一般只有国企或者效益特别好的私企可能有，很多人甚至都没听过这玩意。

社保养老？
我们国家已经步入老龄化社会，老年人越来越多，愿意生孩子的人越来越少，社保养老真的靠不住。
根据《中国养老精算报告2019-2050》的调查研究显示，养老保险基金累计结余在2027年达到峰值6.99万亿元，然后开始迅速下降，到2035年耗尽。



目前社保养老金的代替率为45%左右，而养老金代替率超过70%，才能保持现有的生活水平。
55%是养老金代替率的警戒线，若养老金代替率低于这个数据，退休者的生活水平将严重下降。
所以，未来自己准备一部分养老金，将是一件非常确定的事情。
一个人可能一辈子不生病，一辈子也不发生意外，那么他就一定会变老。养老是个确定要发生的事情，所以一定要用确定的手段来准备。
纵观资本市场，唯有保险能做到，尤其是年金险。

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最后一个爆款年金？

考虑养老金，首先是安全性，得保本呀，再是收益性，收益不能太差。

满足这个条件的，一是银行存款，尤其是一些结构性存款，最长5年期，预期收益大概5%左右。

二是年金险，绝对够安全，保障时间也长，好好挑选下，复利3.5%左右也不错。

关于好的年金险，去年下半年下架了不少，比如如意享、相伴一生、星颐等，今年前半年又下架了自在人生A。

虽然后来又陆续上线了不少，但仔细看看，都差点意思。

终于，信泰人寿又出马了，新上线一款非常不错的年金险——信泰如意享（七金版）。



关于它的特点，咱一点点说，

投保年龄比较宽泛，69岁都可以买，超过60岁的亲们，再也不用抱怨买不了了。

因为是网销产品，所以不存在“双录”，可以直接投，这点很省事。

去年的如意享，因为是经纪渠道产品，超过一定年龄就需要双录，贼麻烦的。

这款产品的投保起点也不高，1万元就能上车，不像信美相互有的养老金，10万起售，剥夺了很多人的养老权利。

这款产品，可以自己选择领取时间，男宝宝们，可以选择60岁、65岁和70岁领取，女宝宝，55岁、60岁、65岁和70岁领取。

可年领或月领，自己选择。

投保时候注意，交费结束时间不能晚于领取时间：

举个栗子，王阿姨今年62岁，她想65岁领，那就只能选择趸交和3年交，不能选择5年缴费。

这款产品最大的两个特色，一是保证领取，二是年金递增；

保证领取大家应该比较熟悉了，之前很多的年金险都保证领取，如意享（七金版）保证领取25年。

如果领了1年就挂了，剩下24年的养老金一次性返还给保单受益人，不用担心“赔本”的问题。

所以你会看到，身故IRR在刚开始领取的时候最大，然后逐渐降低。

第二个特色，年金逐年递增。

很多小伙伴担心通货膨胀的问题，也就是钱越来越不值钱了。

如意享（七金版）正式考虑了这一点，年金从领取时开始，每年以7%的复利递增。

CPI不可能经常高于7%吧？目前的CPI也就差不多在2%-4%之间浮动，所以这个增长幅度远远高于CPI。

换句话说，活得越久，买这个产品就越划算。

为了说明这个问题，特意举个栗子：

老王今年30岁，投保如意尊（七金版）准备养老金，年交10万，5年交，保险计划如下：



第5列养老年金，就是从60岁开始，他每年可以领到的钱。
可以看到：
老王60岁时领5万多；70岁时领4万多；80岁时领11万多；90岁时领26万多；100岁时领55万多。
这就是复利的价值，时间越长，领取的金额就越多，而且是呈指数倍增长。

根据测算，如果能活到100岁，IRR能达到4.5%+，超牛！
有一点需要注意，这款产品的身故金，在开始领取25年后降为0。

比如老王活到了85岁，然后去找马克思报道了，这个时候没有身故金的哦，但还是有现金价值的。
这也符合养老金的设计理念，养老金就是养老的，身故了就没有这个需求了。
但也存在操作的空间，比如，老王85的时候，躺在病床上不行了，直接退保就完了。
这个时候还能退93万多，等到真的身故了，那就没有一分钱赔付了。

PS：

这款产品，最适合长寿家族投保哦。

刚开始领的少，后面领的越来越多，年金以7%的复利递增。

一般人可能没啥观念，我用它跟别的产品做个对比你就清楚了。



越越将它跟市面上其他几款不错的年金险一块做个对比：

你会发现一个很明显的问题，从领取开始，一直是金生有约累计领取最高，但是大概在第57个保单年度，如意享（七金版）急剧增大。
也就是说，仅从收益而言，30岁投保，87岁是个坎，能活过这个坎，投保如意享（七金版）就太划算了。如果不行，那就选择金生有约。
最后一点需要注意，等以后年龄大了，觉得自己快不行了，记得及时退保哦，这一点很重要。
往期回顾：
一个40亿的雷，爆了！
这款网红重疾险，又升级了！
如果75岁才能领养老金。。。

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作者：越越说险