【年金保险】年金保险深层次的作用

王俊杰2017

年金保险深层次的作用

带你认识年金险的功能，秒懂，三个不同阶层是怎么利用年金险的呢



1、通过年金保险增加人生财务规划的确定性

①提前建立安全稳健的教育、养老财务安排

人生迟早要面对子女的培养和自己的养老两大问题，只有从今天开始储蓄，才能确保未来一定有钱可花。而通过什么方式储备这笔迟早要花的钱，则需要我们权衡多方面的问题。首先，这笔钱用于人生的刚性需求，应当确保本金安全，避免价值剧烈变动；其次，这笔钱需要在中长期能够稳健增值，抵御利率下行风险；第三，这个账户的钱不能被随意取用，才能起到储蓄作用；最后，最好能把这笔钱隔离于其它家庭财产之外，确保资产的控制权。

社会养老保险是我们老年生活的基本保障，但我国的养老金替代率水平偏低，平均只有在职工资的45％左右，进行额外的养老储蓄是我们用以维持老年生活品质的刚需。况且在老龄化和少子化的大潮冲击之下，国家也在鼓励建立由政府养老金、企业养老金和个人养老金组成的“三支柱”养老金体系。与其等到白发苍苍的时候听天由命，不如在今天为自己额外准备好一份商业养老保险，为自己安排更加美好的老年生活。

子女的培养问题同样和政策与社会环境息息相关，从赞助费到学区房，从公立名额到私立名校，从中考高考到少儿留学潮，新的变化总会带来新的机会和挑战，我们怕的不是给孩子花钱，而是在孩子人生抉择的关键时候恰巧拿不出钱，错失了机遇。用保单为孩子多准备一笔专款专用的教育基金，就是在关键时刻给孩子的人生多了一份选择权。

②为人生关键时刻做好现金流准备

2020年的新冠疫情，给我们很多人的财富管理观念敲响了警钟。个人大规模的失业降薪，企业大面积的资金链断裂甚至破产，而很多人却发现自己并没有充足的现金来应对眼前的生活和事业困境，很多人面临着是现金流断裂还是亏本变现资产的两难选择。我们需要准备好能够安全稳定产生现金回报的低风险资产用来确保家庭财务的现金流安全。

年金+万能保单属于典型的家庭现金流资产，在我们不缺现金时，保单是一大笔不断增值的资产，我们可以获得贯穿终身的无风险的资产回报。当我们缺少现金时，保单又变身为一笔现金流，我们并不需要卖出资产，就可以自主从保单中领取现金，甚至还可以通过保单借款变现出一大笔应急资金，以解燃眉之急。

③防止人性弱点影响财务目标实现

如果我们能够严格地落实自己的财务计划，我相信每个人都可以实现完满的人生，但是人性的弱点往往会战胜人类的理性，我们看到许多人面对投资风险时过分贪，蒙受重大的资产损失；也能看到许多人对未来缺乏规划，难以形成储蓄习惯；还有很多人因为亲情纠葛，丧失了对于自己财产的控制权。年金保险作为一种强制储蓄的方式，用契约的形式强制我们为未来做好资金准备，把未来一定要花的钱隔离出来，从而更好地管住人性的弱点，保护好我们的财富目标。



④防止人身风险影响储蓄计划

父母的收入能力是孩子能够顺利成长的保障，我们年轻时的收入能力是自己年老时能够安度晚年的保障。如果我们的收入能力因为意外和疾病而中断，家庭财富被提前消耗掉，那么孩子的教育金和自己的养老金储蓄计划就会被打乱。如果我们通过年金保险的形式储备这笔资金，就可以利用保单豁免功能，在遭遇意外和疾病时无须继续缴纳保费，仍可享有保单的一切利益，确保子女的教育金和自己的养老金在任何情况下都能落实。

2、通过年金保险实现更加安全稳健的家庭资产配置

①建立被动收入是实现财务自由的途径

经济学家吴晓波认为“财务自由”就是当一个人的财产性收入可以满足支出时，就可以摆脱对职业的依赖，开始考虑如何过自己喜欢的生活。《穷爸爸富爸爸》的作者罗伯特清峻也写道，“如果你想变得富有，只需在一生中不断买入资产，使其产生源源不断的被动收入”。不论是打工，还是自己做生意，大多数人的主要收入来源属于主动收入，高度依赖于我们自身的智力和精力，总会面临着退出的一天实现财务自由，就是要让家庭收入来源从主动收入模式向被动收入模式转变，我们应当学会做财富管道的建立者，通过保险在内的各种投资理财工具将自己的劳动成果固化为资产，用投资收益为自己和后代打造持久而稳定的现金流，保障自己晚年的养老安全和家人的安心生活。

②保险是家庭资产配置所必要的低风险资产

您一定了解投资产品有“三性”：收益性、安全性、流动性，但却没有任何一款单一产品可以兼顾这三性。高收益资产一定意味着高风险，市场波动和投资风险是我们大多数人无法准确预知的，特别是在今天这样的金融风险高发期，我们更加容易陷入重大的投资损失。

诺贝尔经济学奖获得者马科维茨说过，“资产配置多元化是投资的唯一免费午餐。”我们只能通过多元化、分散化的资产配置，去尽可能地分散市场风险，避免损失，获得更加稳健的投资回报。事实上，如果我们进行资产组合，适当持有一些低风险的固定收益类资产，并不会降低我们的投资回报，反而从长期来看，组合的整体收益会优于单纯持有高风险资产。

对于固收类产品而言，我们传统上会投资于债券银行理财、大额存单等。但是在经济新常态和人口老龄化的背景环境之下，利率下行是大趋势。您可以看到这几年这类资产的收益率都在持续走低，在未来也大概率会继续下行况且现在根据国家已经强制打破了资管机构的刚性兑付，很多固收类理财产品也并不能保本了。

年金保单是一种风险极低的固收类资产。在一份保单中，您的生存金、现金价值和万能账户保底结算利率都写明在保险合同上，也就是说在您的一生中，无论经济形势好坏、银行基准利率如何、我可盈利水平如何，我们都会按照合同约定支付。在此之上，年金保单又能通过分红和万能收益获得额外的浮动收益，具有一定的权益类资产的属性。因此年金保险是一种能够跨越经济周期，在几十年的时间跨度下确保资金安全，锁定收益水平的独特资产，可以帮您搭建起更加有效的家庭资产配置。

③利用时间和复利获得长远的稳健收益

您也做过不少投资理财，一定清楚投资需要承担风险，更要具有专业眼光。相对于个人投资，机构投资者具有更强的投资专业能力和风险管理能力，资金配置更加多元化，在长期而言相对个人投资更具有优势，而保险公司是一种格外关注长期资产增值和资金安全的投资机构，分红型年金保险不仅具有合同约定的确定的生存金，还会将额外的投资收益以分红的形式分配给客户让客户可以更多的分享公司经营成果，却不用承担投资风险，保险公司的资金属于长期持有的“慢钱”，主要通过资产的长期利润获取收益，而非利用短线频繁交易。因此其利益和客户保持着高度一致性，在中长期能够获得更加稳健的收益。

像您这样富有投资经验的人，一定知道“72法则”，也就是如果以1％的复利计息，72年后本金就可以翻倍，如果收益率达到4则只需18年时间这充分体现了投资增值过程中时间和复利的力量，年金保险的万能账户就是利用这一原理实现了保单收益的放大，在中长期往往具有更加稳定而优异的投资表现我司的万能账户以月为单位进行计息，保证年化结算利率2％，实际结算目前维持在4.5％的水平。通过产品建议书，您可以清晰地看到复利能够带来的长期投资回报。

④通过年金保险提升资金使用效率

年金保险具有现金价值借款功能，其利率目前为4.85％左右，也就是说当我们面临临时需要现金的情况，可以通过保单借款得到一笔成本相当低廉的资金。而保单现金价值贷出的同时，我们仍可获得正常的保单利益，相当于一笔资金同时发挥了双重作用，大大提升了家庭资产的使用效率。

当经济形势良好时，我们都会乐于承担一定的投资风险，博取可能的高额收益。但是经济环境和人的生命都存在着周期，当经济处于低迷时期，投资形势不乐观时或是当我们自身老去，没有能力再去承担投资风险时，我们还可以通过追加保费，让无处可去的资金进入保单万能账户，付出3％的一次性初始费用，即可终身继续享受安全有保证的稳健收益。

3、通过年金保险安排资产保全、传承

①通过保单进行资产保全，控制财富

对于附带万能账户的年金保险，保单的投保人拥有保单资产的控制权，可以提取万能账户价值、取得主合同的现金价值，还可以进行保单借款。被保险人作为生存受益人，经投保人同意可以从万能账户中领取年金，用以支持生活所需。死亡受益人则拥有主合同和万能账户身故金的受益权，是保单资产的传承对象。投保人还可以设立第二投保人，用以提前安排好投保人身故后的保单所有权。我们可以利用这些关系实现保单财富在家庭成员间、代际间的分配和流转。

在婚姻生活中个人的婚前财产很容易发生混同，比如资金账户用于婚内日常生活，或个人财产婚后进行投资买卖，一旦婚姻有变，容易造成个人财产的损失。通过在婚前购买年金保单的方式，合理安排投保人、被保人和受益人，可以最大化地将个人财产尽可能地隔离于婚姻之外，同时仍然可以获得婚姻生活的资金扶助。

对于许多企业主，他们的企业经营情况错综复杂，盈亏波动剧烈，如果没有进行有效的家企隔离规划，经营中的债务容易转化为家庭债务，甚至因此承担民事纠纷与刑事责任的风险。通过年金保险等金融工具的组合，投被保人和受益人的身份安排，可以做到一部分家庭财富的隔离和保全，为家人保住一笔确定的生活资金。

②通过保单实现无争议的财富传承

根据最高法《关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》，如保单指定有受益人，被保险人不幸离世，保单身故赔款不属于其个人遗产。客户经被保险人同意，可以指定受益人的数量、受益比例、受益次序，并能够随时进行修改。保险人根据客户的指定受益安排直接进行给付，无须经继承权公证手续，可以保护家庭成员隐私，避免继承纠纷。保单如果指定夫妻其中一方为受益人，受益人获得的身故保险金也不会与其婚内财产相混同。


保险是对自己和家人的爱，是敢于直面风险的勇气，是不忘自己身担重任的一种责任心。一个有责任感的人，应该会为自己买好保险，为家人做好准备！

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作者：家庭生活服务论坛