重疾险那么多,到底要怎么选?

白刃玄衣及

买保险就像挑衣服，每一款看起来都不错，但到底哪一款才适合自己呢？小仙女们是不是很有感触。

是要看保障内容呢？还是要看公司大小呢？是要找代理人咨询呢？还是自己上网找资料研究呢？

之所以买保险会这么纠结，会有这么多担忧，归根结底是因为保险作为一个看不见摸不到的产品，而且要交十几年甚至是几十年，都担心中间会发生什么变数。人们都会对未知的事情产生恐惧心理。

这些恐惧的根本就是信息差的存在，也正是因为信息差，很多人被骗，导致很多人在没接触保险的情况下，就对保险失望了。

考虑到大家的时间成本，小编今天就把重疾险信息差尽量给大家减小一些，希望能帮到大家。

重疾险的形态

重疾险大家都不陌生了，关于定义就不用多说了。我们可以通过重疾险的形态来巩固一下对重疾的定义的理解。



最开始的重疾险就是低配版形态，也就是90年代的重疾险，只保重疾，有的甚至只保癌症。

后来随着市场竞争激烈，很多产品不断向着更切合实际、更实用的方向发展。带有轻症保障的基础版出现了。各家保险公司也开始纷纷效仿。

有些公司为了差异化，就将轻症提高赔付比例，或者按照重疾各个程度进一步细分，就出现了带有中症保障的产品。这种产品现在在市场上只能算作标准版。这里就可以给我们配置重疾险一个思路，就是至少我们要买带有中症保障的产品，才算达标产品。并且要选中症的定义是按照疾病程度来定的，而不是只将轻症拿出来提高赔付比例，然后定义为中症的产品。

进阶版添加了癌症等高复发疾病二次赔付及重疾多次赔付，这是一项很实用的保障。

先说癌症及高复发疾病二次赔付。大家都知道如果不幸得了癌症，那么癌症复发、新增、转移的概率是很大的。但是有些产品的这项保障，更多是噱头。比如两次癌症间隔时间要求超过5年。一般癌症复发和转移的时间都在3年，概率约占80%，五年后的概率就降低到10%了。如果5年内癌症肿瘤不复发，再次复发的几率就很低了。所以那些癌症二次赔付的间隔时间在5年后的重疾险，获赔率就很低。现在市面上已经有间隔3年的产品，虽然不多，但确实良心产品。

再说重疾多次赔付，现在市面上很多这样的产品。但是一定要注意重疾是否分组。

这种产品多次赔付也是个噱头，因为赔掉一次就淘汰一批，目前市场上常见的分组方法是分4组，A组：免疫系统疾病，如癌症、重大器官移植和慢性肾功能衰竭等；B组：神经系统疾病，如脑中风后遗症、良性脑肿瘤等；C组：心血管疾病，如急性心梗、心脏瓣膜手术等；D组：是其他疾病。



可以看出一种疾病转为另一种疾病的可能性较大的都被分到了一组，比如脑中风后遗症，可能导致瘫痪，如果不在同一组就可以赔两次。而要先后患上不同组的疾病，才能得到多次赔付，这概率就微乎其微。现在有很多产品不断向着更切合实际、更实用的方向发展，有很多将癌症单独分组或者干脆不分组的多次赔付的产品。

如果预算有限的话，建议把钱花在提高重疾保额上，先解决大概率，再覆盖小概率。

小编觉得高复发疾病二次赔付比重疾多次赔付更实用。

重疾到底怎么选？

上面对市面上重疾形态进行大致的总结。有的人会问为什么没有提到身故责任。现在市面上确实重疾捆绑身故责任的产品很多。很多人无法分清，这种产品表面看很合适，既保重疾又保身故，但是这个身故是有条件的，就是重疾不能出险，重疾要是出险了，身故就不赔了。

所以买重疾险就买纯重疾险，不带身故责任的。如果有人给你推销重疾险，请先问清楚，是否有身故责任，重疾赔付完，身故还能不能赔。即使你认可这种产品的形态，但是也要弄清楚他的条款规定是否对各项赔付之间有限制。不要听业务员怎么说，要听条款怎么说。

参考产品清单

01

高性价比重疾方案

产品名称：健康保2.0

产品优势：

没有职业限制：投保不限职业，消防员、警察等高危职业，都可以买

保障全面且灵活：轻症、中症、重疾都有保障，且可附加特定重疾、癌症二次赔付、重疾医疗津贴、身故保障，保障期可选80岁或保终身

性价比高：不附加特定保障情况下，在消费型重疾险里价格优势非常大

高保额：0-17岁最高保额70万，18-40岁最高60万，41-45岁最高50万

可以选择不捆绑身故

核保宽松：小三阳、乙肝病毒携带、乳腺结节、甲状腺结节都有机会标体承保

健康保2.0

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02

全面保障重疾方案

产品名称：达尔文3号

产品优势：

保障全面且灵活：涵盖重疾、中症、轻症，早期癌症、高发轻症、中度脑中风二次赔，还可按需选择附加癌症、心脑血管二次赔

重疾额外赔：60岁前确诊重疾可赔1.8倍保额，人生前期保额高

疾病赔付比例高：轻症赔付比例为45%，中症赔付为60%，附加二次癌症、心脑血管可赔150%，比例均高于市面同类产品

高发疾病保障：高发的早期癌症、不典型心梗/微创冠状动脉搭桥/微创冠状动脉介入、恶性肿瘤、心脑血管疾病，均可获得二次赔付，增强保障

达尔文3号

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END

重疾险相对保费比较高，大家一定要选择性价比高的产品。

有疑问可以进入公众号菜单栏，选择1对1咨询。

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作者：师哥保典