年金险的收益,有他们说的那么牛吗?

王俊杰2017

国庆节后，各保险公司开始了各自的“开门红”节奏，一年一度的朋友圈“吹牛逼”大赛拉开帷幕。
先来看看几个朋友圈宣传，感受下画风。



看他们的朋友圈，就知道为啥很多人说保险是骗人的，有些人的数学急需回炉重造。
01 什么是开门红？开门红即在年底几乎每家保险公司会重点主推的产品，主要销售的是几年交的年金险，从次年1月正式生效，大多是“年金险+万能账户”的组合形式，讨个吉利，叫开门红。监管层喊了几年的“保险姓保”，引导行业服务和服从于保障，决不能投资在前保障在后，本末倒置。前几年经济好业绩好，各公司有意淡化开门红，毕竟这招和上面精神不太符，况且一招用了好多年，大家渐渐没了新鲜感。
无奈经济大环境秋风萧瑟，今年又叠加疫情的影响，保险公司的日子并不好过。本来想通过强身健体御寒的，在kpi的压力下，只好把准备放下的旧外套弹了弹灰再穿上。今日开门红之于保险公司，类似于现在房地产之于国民经济，你品，你细品。但凡吹的特别狠的，我们就要小心谨慎了，好的产品不用花大力气宣传，资金会用脚做选择。开门红一般采用年金险+万能账户的形式，年金险和万能账户是两份独立的合同。年金险一般是第五年开始领生存金，年年领，一直领到终身。近两年，保障期短的，如10年或15年的年金险更受市场欢迎。万能账户是一份万能险，万能险运作比较复杂，可以理解为一个类似于带手续费的宝宝类（例如余额宝）账户。利率一般在年化5%左右（万能账户收益4%-6%不等，用5%举例），会跟随市场环境和保险公司投资收益浮动，每个月结一次息。同时还有写在合同上的保底收益，保底收益常见的在2%-3.5%。如果年金险的分红不取出来，就会转入万能账户中继续增值。前五年从万能账户中取出会收一定的手续费。
如果想往账户里面追加本金也是可以的，不过有一些条件，比如追加一次性收1%-3%的手续费，追加额一般也有上限，很少会碰到不限追加额度的万能账户。年金险怎么交怎么返返多少不多做介绍了，那都不是重点，即使业务员对年金险的收益吹的天花乱坠，拉出来内部报酬率IRR系数，一般只在2%-3%左右。未来返多少，过了那么长时间，算上折现率，总要打折扣。今天的1万和20年后的1万，可不是一样的，计算收益可别忽略了时间价值。所以为啥要搭配万能账户，更多还是为了销售年金险。用复利计算器计算，10万放4%的万能账户，20年后本息和是21.9万，如果收益稳定在5%，本息和更多，对于部分人群，还是有吸引力的。

有几个误区一定要清楚，万能账户的收益绝不等于年金险的收益，也不等于年金险+万能账户的收益，不是交的保费转入万能账户二次增值，也不是从第一年就有分红转入万能账户。年金险要第五年才有生存金可以领取，转入万能账户里了才会按照5%左右的收益增值，而且未来5%左右的收益能不能保持是未知数。前几年市场上很多万能账户利率在6%以上，那时候绝想不到这么快会降到5%或以下。因此，如开篇所看到的，把收益说那么高的销售人员，要么误导，要么是自己都不清楚。在每家公司的官网上就可以查到对应万能账户的收益数据，例如这款鑫尊宝在9月份的结算利率已经降到了4.5%。一切数据都会在官网公示，要学会查询官网公告哦。



说了这么多，绝对不是说年金险+万能账户不能买，只是希望这样解释后大家能买的明明白白，有合适的心理预期。
02 适合入手开门红吗？有些一上来就问年金险好不好，好不好是针对自身的需求来说的，一双鞋好不好，不同的人穿上有不同的说法。做家庭资产管理，并非把所有的资产都押注在某一个或某一类投资渠道上，期望一夜暴富，概率太小，也得问问这样的好事为啥会轮到你。做资产配置，注定有些要做前锋，有些要当守门员，有些看收益，有些不看收益。如果看短期收益，三五年要用的资金，趁早去做其他投资，年金险不适合。年金险的优势不在收益，在于安全，未来有稳定的现金流，随着时间增值，长期收益可观。总结起来，主要有三类人群适合买年金险+万能账户。

不能不做、不能失败、不能推迟的教育资金储备和养老资金储备，适合用年金险。想存钱的，但总是买买买，管不住手的，适合买年金险。打算靠自律来控制消费欲望的，基本不可能。有资金传承需求、婚姻资产保护或者债务隔离需求的，适合用年金险，不过这个功能只有在法律指导下特殊设计的才会有，详述起来可以另讲一个专题。

每年的生存金，加上在万能账户里二次增值的总价值，十几二十几年后，也是一笔不错的确定资金。当然，其他有风险的投资也可以做养老和教育金的储备，不过得有心理预期，也许有也许没有，也许多也许少。确定的+不确定的收益产品做搭配会更好。
03 万能账户未来的收益有变动，没有买入的价值？当然不是。现在万能账户在收益5%左右，保底收益2.5%，在当下低利率，未来刺激经济还可能降利率的环境下，已经是一个收益不错的灵活账户了，看看以余额宝为代表的宝宝类账户，好多都不到2%了。对比之下，万能账户还是不错的，流动性也不差。   
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04 想用万能账户提高收益，怎么用？
年金险5年后才有分红资金进入万能账户二次增值，前五年如果没有追加资金，万能账户白白空转。建议大家，有了万能账户后，一次性追加满，充分利用前五年的增值时间，要是能碰上一个不限追加额度的万能账户，就可劲追加吧。今年7月份，在太平买了第三份年金险，万能账户暂时不限制追加额度，果断入手，有了资金就往里追加，享受时间的复利，美滋滋。如果急用资金，万能账户的灵活性可以派上用场。从万能账户里贷出来，保单贷款利率一般等于万能账户收益率。贷出来的同时，账户里还是有利息的，这么看，增值的利息和贷出来的利息抵平了。如果有更好的投资渠道，还可以赚取收益差，一金多用，真香。想要了解万能账户的具体玩儿法，请点击【阅读原文】，听赛美老师亲自讲解哦


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作者：赛美财富能量圈