昆仑健康保多倍Max版:又一款“王炸”重疾险

永远就三年疗

先说一件重要的事情。 上周日晚，我们等了大半年的重疾新规，终于有动静了—— 《重疾新定义》评审会终审方案已通过，目前正在走银保监会内部流程，预计重疾险新定义将很快发布。



也就是说，已经在走最后的流程，预计很快就发布。 关于《重疾新定义（征求意见稿）》，之前我给大家解读过。 主要有5个变化，再简单说一下。 1）25种重疾→28种重疾；2）明确3种轻症定义，不高于重疾保额的30%；3）TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌，按轻症赔；4）原位癌是否承保，不做强制要求；5）部分疾病理赔定义更清晰明确。 对我们来说，有好也有不好。 好处在于定义更明确，将来的理赔也会更清晰。 但和目前线上重疾相比，轻度甲状腺癌只有30%保额，指定的3种轻症赔付比例也低不少。 所以，如果你还没有配置重疾险，还是要尽快配置。 一般来说，发布新文件都有一定的过渡期。 落地之后，到保险公司执行，新定义的产品何时上市，还是有一定时间的。 具体多久，我不敢随便评论。但至少也需要一两个月时间来做准备工作。 如果最近要过生日，生日后再买，保费每年也会贵好几百。 要是中途查出身体有异常，还会影响投保。 所以，我的建议是，旧定义、新定义的重疾险都可以配置一些。 这样一来，早期甲状腺癌、3个轻症的赔付，也可以多一些。



最近直播时，有很多朋友问我，好久没有讲新产品了。 没办法，新规还没落地，监管不再审批旧定义的重疾险，重疾险市场很久没有新产品上线。
市场上高性价比的重疾险不是核保收紧，就是下架定期版本，我也和大家同步过。 可供选择的产品越来越少了是事实。 不过，在无法备案的情况下，昆仑健康开创了新思路，在最近推出了一款新产品：健康保多倍Max版 说是“新”产品，其实和守卫者3号用的同一个条款，不过保障有所升级。 先来看看健康保多倍Max版的保障责任：

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1）重疾额外赔付比例高
健康保多倍Max版，最大的亮点，就是重疾额外赔付比例高，保障时间也长。 前15年患重疾，额外赔50%，70岁前患重疾，额外赔50%。 也就是说，首次罹患重疾，最高可以赔付200%保额。
举个例子，30岁的A买了50万健康保多倍Max版，5年后罹患癌症。 因为同时满足保单前15年、70岁患病，可以多赔付50万，总共拿到100万理赔金。 真的是买一送一。 目前单次赔付重疾中，额外赔付比例最高的达尔文3号，也只能做到60岁前额外80%保额。 健康保多倍Max则将年龄拉长到了70岁，能得到额外赔付的概率会更大。 而且，健康保多倍Max还是不分组多次赔付重疾，第二次重疾赔付比例是120%。 如果A罹患癌症后3年，又罹患重疾，还可以得到120%保额，也就是60万。 在赔付条件上，不分组多次赔付重疾险，也是优于分组多次赔付重疾险的，属于重疾险等级中的最高级。

2）轻、中症疾病覆盖全面
健康保多倍Max版对于轻、中症的保障也不错，高发疾病都有覆盖。

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赔付比例也比较高。 中症：赔2次，50%/60%基本保额；轻症：赔3次，30%/40%/50%基本保额； 不论是重疾，还是轻症、中症，健康保多倍Max版的保障都非常全面

3）少儿特疾保障全面，赔付额度高
如果给孩子买健康保多倍Max版，自带20种少儿特定疾病赔付。

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18岁前如果确诊这20种少儿特疾，可以额外赔付150%保额。 这个赔付额度是非常高的，属于市场第一梯队水平了。 目前市场上热门少儿重疾险的少儿特定疾病保障责任——
嘉贝保：20种，额外赔付150%保额；大黄蜂3号：20种，额外赔付120%保额；妈咪保贝：18种，额外赔付100%保额；晴天保保：15种，额外赔付100%保额；…… 而且，别忘了，健康保多倍Max还有重疾额外赔付。 如果给孩子投保，最高可以赔付到350%基本保额。 比如A给刚出生的孩子小A投保了一份健康保多倍Max少儿版，保额50万，1年后确诊重症手足口病， 能够获得的理赔金是—— 基础保额50万+保单前15年额外赔50%+70岁前额外赔50%+50*1.5=175万。
几千元的保费，撬动了175万的保额，真的是非常划算有没有。 保障的20种少儿特定疾病，也都是比较高发的重疾。

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和妈咪保贝相比，健康保多倍Max少儿版更全面，赔付保额也相较更高。
不过，妈咪保贝的少儿特疾是不限年龄的。 我个人觉得，如果预算足够充足，可以给孩子配置健康保多倍Max版。 有研究发现，0-30岁属于癌症低发阶段，但一旦在此期间罹患癌症，之后发生二次癌症的风险会增加3-6倍。 如果不幸罹患淋巴瘤，那发生另一种实体肿瘤的风险会增加9倍，发生白血病的风险增加14-50倍。 除了自身癌症基因的易感性，身体的免疫力会下降，发生其他疾病的风险也会更高。 我们无法保证这个概率是否会发生在自己的孩子身上。 而且，孩子需要保障的年限比我们更多，将来需要面对的风险也更多。 所以，给孩子投保时，一定要优先考虑保额。 只有保额足够，才能够在将来发生不幸的时候，有足够的能力去抵抗。 拿少儿高发的白血病来说，治疗大概要30-40万，如果需要骨髓移植，基本是100万起步。 基本保额高、少儿特定疾病保障全面，重疾不分组的健康保多倍Max少儿版，可以很好的覆盖孩子将来可能面临的疾病风险。

4）身故可选
大多数多次赔付重疾险，都是强制绑定身故责任的。 健康保多倍Max版却没有。 它把身故责任做成了可选性，让大家自由选择。 如果不选择身故责任，性价比就非常高了。

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50万保额，30年交，保终身，0岁女孩只用2740元/年，30岁女性则是6915元。 如果附加身故责任，保费会上浮30%-35%左右。

5）健康告知较宽松
整体来说，健康保多倍Max版的健康告知比较宽松，没有身高、体重限制。 智能核保的尺度也比较宽松。 甲状腺结节、乳腺结节1-2级都可以标体承保； 慢性支气管炎、宫颈原位癌、心电图异常等，也都有机会标准体承保。

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如果智能核保过不了，还可以尝试人工核保。


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我选了几款多次赔付重疾险，和健康保多倍Max版做了一个对比。

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可以看到，健康保多倍Max版属于守卫者3号的进阶版。 多了70岁前重疾额外赔付，同时保费也有一定的提升。 我个人觉得，多花14%左右的钱，但在70岁前重疾能多赔50%，还是很划算的。 不过需要注意，如果理赔了轻症或中症，不能豁免全部保费。 所以，结论如下： 如果追求高性价比：可以选择守卫者3号，不分组重疾险市场中性价比最高，超倍保也不错； 如果想加强70岁前的重疾赔付：首选健康保多倍Max版，保障足够全面； 如果想追求保障全面：倍吉星可以附加失能保险金，是目前市场上少有的产品，保障也不错。 总结一下： 健康保多倍Max版，相当于是目前重疾险市场的顶配。 重疾额外赔付高：前15年额外赔50%保额，70岁前额外赔50%保额；重疾不分组赔付：重疾赔付2次，不分组，保障的更加全面；可附加癌症津贴：确诊癌症1年后，如持续治疗，每隔1年，就能得到30%保额，最多3年；身故责任可以选：选择更灵活，不附加身故责任，性价比会更高，保费也会降低不少； 如果预算比较充足，想买一款多次不分组高额赔付的重疾险，尤其是给孩子，健康保多倍Max版很合适。 有需要的朋友，及时上车。 如果对健康保多倍MAX版还有问题，可以在文末留言，也可以联系顾问，一对一咨询解答你的疑惑。
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作者：牛先森避坑指南