重疾险的理赔条件

丁侦球

大家好，我是蓝天。

近年来，作为健康保险的第一大险种——重大疾病保险已成为人们投保时的首选险种，但仍然不少人认为重疾险是“保死不保生”，理赔起来比较困难。

确实哈，重疾险以疾病种类多、定义复杂而久负盛名，稍有不慎就可能发生理赔纠纷。

今天就来简单说下重疾险理赔的四大类型。



■ 理赔的四大类型

重疾险很重要，但是它对保障的重疾判定有严格的标准。

一般分为四类：确诊即赔、实施了某种手术、达到某种状态以及终末期病情。

➊ 确诊即赔

其实真正做到确诊即赔的，只有癌症和高位伤残，如失明、烧伤、多个肢体缺失等；

➋ 实施了某种手术

罹患重疾后，确诊是第一步，但只有实施了对应的手术才能获赔，如冠状动脉搭桥术、主动脉手术、重大器官移植手术等；

➌ 达到某种状态

罹患重疾后，病情需达到指定程度方可理赔的，如脑中风后遗症、脑膜炎后遗症、严重脑损伤等。

这类重疾一般都设有90-180天的等待期，等待期过后，病情仍然没有好转才能达到赔付标准，这也是为了防范道德风险和逆选择。

➍ 终末期病情

同样也是一种约定状态的判定，只是状态确诊为终末期，比如终末期肾病、终末期肺病等。



为方便理解，我将保监会规定的25种重疾为例，对理赔条件进行了整理，请看表格：



目前很多的重疾险产品，保险公司在保监会规定的25种重疾之外，还增加了很多种的其他重大疾病，同样地也分属这四类理赔。



我们来简单列一下，重疾险保障的重大疾病一般具有的特征：

① 会在较长一段时间内影响到正常工作与生活，病情相对来说比较严重；

② 疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，患者需要支付昂贵的医疗费用；

③ 病情会持续较长一段时间，不易治愈，甚至可能是永久性的。

所以正因为如此难以治愈，才需要投保重疾险来缓解经济上的压力。

这里要提醒的是：仔细阅读保险合同里疾病定义和理赔条件，万一不幸患上重疾，记得按照合同的条款要求去治疗。



■ 写在最后

从重疾保险当初被设计出来的初衷来看，重疾险是收入损失险，是为了弥补重疾发生后，工作能力下降或丧失给家庭经济造成的影响。

虽然这些理赔条件的要求看起来很苛刻，但毕竟保的是重大病症，要是不重，谁舍得给钱呢！？

另外，现在很多重疾险都不仅只保障重疾，也会附加轻症或者中症保障。

如果担心达到重疾的标准有难度，可以考虑投保附加轻/中症保障的重疾险，毕竟轻症确诊简单，而且一旦确诊轻症，以后的保费都不用交了，保障仍然有效，比如我就是给家人买的这种重疾险。

最重要的事情，仍然是请大家在投保前仔细了解保障内容，确保自己完全清楚合同中所规定的理赔条件。

好了，今天就先分享到这里了，希望对你有用。

愿我的朋友们都买了保险，一生都用不上保险：）

全文完。

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作者：掘金小智慧