重疾险新定义马上落地,高性价比产品所剩无几!

楚一帆

上周日，一张图在保险圈流传。



财联社报道，重疾险新定义的终审方案已经通过，目前正在走银保监会内部流程，预计重疾险新定义将很快发布。
说起这个重疾新定义，从3月底就开始征求意见，到现在已经过去了大半年，如今终于要落地了。
新定义落地之后，旧定义下的产品会陆续下架，而新产品则都要在新定义的条条框框下设计。
那么，买旧定义下的产品好，还是新定义下的产品好呢？
想弄明白这个问题，就要知道新定义改了什么。
按照最新一版征求意见稿，主要变化有：
25种“法定”重疾变成了28+3
旧定义规定了25种重疾，各产品必须要有，而且描述都一样。这25种已经覆盖了95%的发病率，所以辣妈在看重疾险时并不会过多的关注重疾病种。
有些疾病达不到重疾的标准，可以按照轻症来赔，而且市面上的产品大都带轻症豁免，得了轻症，可以赔一点钱，以后的保费也不用交了，保单继续有效，再发展为重疾还可以赔，所以辣妈认为轻症很重要也很实用。
不过旧定义没有规定轻症，这就给了保险公司可操作空间，悄咪咪的排除一些高发轻症，也不犯规，但辣妈觉得还是不太地道。
新定义就把原来的25种“法定”重疾扩展为了28种重疾和3种轻症。这3种轻症是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症—永久性的功能障碍，以后各产品必须要有，描述也都一样。
看似是个利好，但其实只针对部分不含高发轻症的产品，整体来看，市场早于监管，这些高发轻症早已是标配，而且只多不少。
疾病描述更合理
新定义按照现在的医学实践，将疾病的描述更加合理化了。
比如冠状动脉搭桥术，旧定义要求必须开胸，但那是以前医学不发达的时候，现在基本微创手术就搞定了，所以新定义就取消了必须进行开胸手术的限制，微创手术切开心包即可，理赔门槛降低了。
但有的疾病理赔门槛却提高了，比如急性心肌梗塞，就增加了不少指标限制：


相信很多童鞋又开始纠结了，买旧定义下的产品更好获赔还是新定义下的产品更好获赔呢？
这个不好下结论，因为像冠状动脉搭桥术和急性心肌梗塞都是高发重疾，你也说不好自己会中招哪个。
不过，按照最新的《健康险管理办法》规定，如果确诊的疾病，满足通行的医学诊断标准，保险公司不能说你不满足条款，就拒赔。


所以如果买的是旧定义下的产品，像冠状动脉搭桥术，即使没有开胸，也是有机会争取重疾赔付的。
3种特定轻症最高赔付30%
新定义增加了3种“法定”轻症，而且还给它们规定了赔付比例，最高不得超过基本保额的30%。
这和目前的产品比差远了，像达尔文3号可以赔45%，超级玛丽3号Max如果是60岁前确诊，可以赔55%。
比如同样是50万保额，同样得的是轻度恶性肿瘤，达尔文3号赔22.5万，超级玛丽3号Max如果是60岁前确诊的话赔27.5万，而新定义下的产品最高只能赔15万，赔的钱少了很多。
甲状腺癌分轻重
甲状腺癌要被剔出重疾的谣言传了很久，因为简直太好治了，花费也不多，人们都觉得它不配。
比如不受重疾定义制约的网络互助产品“相互宝”，就先将“轻度甲状腺癌”从重疾行列转移到轻症，继而又彻底移出了保障范围。
但在旧定义下的重疾险，甲状腺癌都属于恶性肿瘤，可以获赔全部保额。
新定义也并非像谣言传的那样，但却把甲状腺癌分了轻重：TNM分期为1期的甲状腺癌划归轻症，按照轻症理赔；更严重的甲状腺癌，依然可以按照重疾理赔。
甲状腺癌发病率很高，在很多保险公司的理赔中，能占到四分之一，甚至三分之一。比如我父亲去年就因这个病入院手术，住了4天院，因为早先投保了重疾险，术后获赔了完整的重疾保额。
但如果投保的是新定义下的重疾险，TNM分期为1期的甲状腺癌，就只能按照轻症赔一点点钱了。
癌症保障变差
不仅是甲状腺癌，在整个癌症保障这块，新定义也变差了。
具体体现在把“交界性肿瘤、黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤、未发生淋巴结和远处转移且WHO分级为G1级别或更轻分级的神经内分泌肿瘤”也踢出了重疾的保障范围。





原位癌不再属于轻症

原位癌，可以理解为癌症的早期，治愈率接近100%，花费也很少。它比甲状腺癌还要倒霉，重新定义后，连轻症都不算了。
不过第二次征求意见的时候，行业协会在答记者问中做了解释，保险公司设计产品时可以单独增加原位癌保障。



等于是给原位癌开了个口子，不过具体执行中有没有这项责任也看保险公司了，毕竟监管也没强制要求。
总体来看，新定义更侧重重疾险的“重”字，不该赔的不让赔了，不该赔那么多的不让赔那么多了，对行业来说是好事。
但从我们消费者的角度出发，很多薅羊毛的责任没有了，毕竟人活着没大碍又拿到钱，才有继续享受生活的意义。
所以辣妈个人倾向于在旧定义下投保或补充保额，安全系数更高，杠杆更高，辣妈这个月也刚给自己又买了份重疾险，补充了一下保额。
而随着新定义的临近，旧定义下的产品也纷纷收拾河山准备离场了，很多都捆绑了身故责任，贵了很多，还有的直接下架了，目前性价比高的产品所剩无几了。
如果想要在旧定义下投保或补充保额，还有几个好的选择：
女性