时隔13年银保监会重新定义重疾险

杨柳657

最近几天，市场传出消息称，《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版》的终稿已经通过终审，目前正在走银保监会的内部流程，预计最快11月初就会正式定稿下发。



这次重疾险的疾病定义修改，将会是全行业重疾险主要疾病定义自2007年统一以来，迎来的首次重要变革。

什么是重疾险

重疾险就是确诊得了合同约定的重大疾病，比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞，保险公司就会一次性赔付保额的保险。

这里所说的疾病，可不是感冒发烧这样普普通通的疾病，而是致死率高、治疗费用高、康复花费高（俗称“三高”）的“重大疾病”。

重疾险分类

对于重疾险的分类，我们可以简单的分为三类：消费型，储蓄型，返还型。

消费型重疾险，只有患了重疾才赔付保额，若到期未出险，保费就消费掉了，不会进行返还。

储蓄型重疾险，身故和重疾责任只会理赔一个，假设赔重疾之后再身故，那合同已经结束了，身故不会再赔了。

返还型重疾险，即大家常理解的"有病赔钱，没事返本"。

总之无论是消费型还是储蓄型的保险，我们都可以叫做纯保障类的重疾，因为还是以保障责任为主的。返还型保险不建议，为了未来能返还保费，而在现在，每年多交数千元的保费，其实是完全没有必要的。

重疾险为何能在中国保险市场占据如此重要的份额与地位呢？

究其原因，还是与中国保险市场当前的发展阶段有关。

重疾险之所以在中国能够“热销”，且逐渐能被广大消费者所接受，主要因为重疾险在销售层面具备以下几个“优势”：

1、形态简单——主要保障若干重疾、轻症，外加一些附加责任；

2、定价容易——统一疾病发生率，保额自行设置；

3、规则明确——能赔就赔，不能赔就不赔；

4、缴费有限——交20年、30年即可获得终身保障；

5、销售容易——“有病赔钱，没病存钱”；

6、贡献利润——是保险公司利润的主要来源。

然而，重疾险也有明显的“劣势”，比如说：

1、理赔金额通常与实际治疗需求不匹配；

2、保额难以抵御通货膨胀；

3、难以保障未来可能出现的“未知疾病”。

重疾新规都有什么变化？

一、是规定的重疾种类增加了，从之前的25种，新增到了28种。

新增的3种重疾分别是严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

除了重疾，在轻症方面，也规定了3种轻症：也就是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，这些也都是比较高发的轻症，现在也统一加入到了规范之中。

二、严禁保险公司乱凑病种，也就是保障重叠度高的重疾不可重复增加，发生率极低的疾病需要注明。原来很多类似的重疾分开写，凑病种数量的事情，再往后也基本不会发生了。

三、是针对部分疾病的理赔定义变宽松；比如在重大器官移植术里，多了对小肠的异体移植覆盖。而以往的冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术的理赔条件，也从“开胸”变成了“切开心包”等。

新意见稿里的不利影响

一、3种轻症有赔付上限
较轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

新意见稿规定，最高只能赔付30%基本保额。

而当下比较好的产品，比如超级玛丽3号max，轻症比例赔付最高是有55%的。

二、原位癌，被剔出了轻症。

这次的重疾新规呢，在“轻度恶性肿瘤”的理赔定义中，明确把“原位癌”踢出了保障范围。

也就是说原位癌，后续的保险产品里面，可能就不会保障到了。

三、轻度甲状腺癌，被踢出了重疾。

在重疾新规里，就对甲状腺癌进行了细分，明确规定TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌不在“严重恶性肿瘤”定义中。

在重疾新规发布之前，购买的产品，还是按照老的定义执行的，新规不会影响到你已经买过的产品。

在重疾新规发布之后，保险公司会推出依据新规设计的产品，这时再购买重疾险便以新规为准了。

基于上面的分析也会比较建议大家，趁着现在市面上的好产品还没有受到影响，尽早落实保障。

而现在的产品，甲状腺癌统一归为重大疾病的保障，买50万就会赔50万。新规过后，轻度的甲状腺癌只能按照轻症30%的比例赔偿了，买50万赔15万。

同时，轻症的赔付比例也更高，当下超级玛丽3号max轻症最高可以赔到55%，是远高于新规后的30%的。



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作者：七天保