重疾险大改革终于来了,轻症赔付比例下调,对照自己的保单,赶紧加保吧!

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从去年开始，重疾险新定义的修订这件事就成为业内持续关注的重点，甚至长期占据保险圈顶级流量，就在10月23日由银保监会相关副主席主持的《重疾险新定义》评审会终审方案已通过，目前正在走银保监会内部流程，预计重疾险新定义很快发布，在这个特殊的节点，我们再进行一次全面的梳理，我们来看看有几点变化：



有利

01变化一：新增3种重大疾病

除了新增了3种轻症疾病，还增加了3种重大疾病重疾由25种增加到28种：增加了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病和严重溃疡性结肠炎这3种重大疾病，保障范围的扩大给了重疾多一份保障。

对于客户来讲，这一变化保障升级，重疾险的作用更加明显。

02变化二：新增3种轻症疾病

增加的3种轻症疾病为轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症，这三种疾病都是必保疾病。另外，对轻症疾病的赔付额度重新做了限制，由第二版轻症疾病赔付额度的20%增加至30%，进一步提升了轻症保障水平。

对于客户来讲，轻症额度增加，保障提升且更加全面。

03变化三：部分疾病的理赔定义变宽松

部分疾病的理赔定义变宽松，比如重大器官移植术，多了对小肠的异体移植；冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术的理赔条件，从“开胸”变成了“切开心包”，将“严重咀嚼吞咽功能障碍且已经留置胃管 90 天（含） 以上”改为“严重咀嚼吞咽功能障碍”。更符合临床的实际情况。

新规考虑到客户治疗的痛苦程度，“开胸”变成了“切开心包”减轻病患的痛苦，这样的规定更具人性化，这一方面也使未达到理赔状态从而未能理赔的矛盾减少。

04变化四：保障责任不得高度重叠

同一重大疾病保险产品中不得含有保障范围高度重叠的疾病。并且，如果新增疾病发病率极低，保险公司需在疾病名称中增加标注向消费者予以提示。

新规是为了杜绝保险公司为了凑疾病种类，而将保障责任高度重叠的疾病罗列在保险合同中，是利好消费者的。

05变化五：对免责条款表述进行了完善

将”驾驶无有效行驶证的机动车“改为“驾驶无合法有效行驶证的机动车”。

这一点体现出新规在表述上的严谨性，这样也可以减少纠纷的发生，对于客户和保险公司都是有利的。



不利

01变化一：早期的甲状腺癌，被踢出重疾。

并不是所有的甲状腺癌，都被踢出了重疾。只有TNM分期为Ⅰ期或者更轻分期的甲状腺癌，比如常见的甲状腺乳头状癌、滤泡状癌，被踢出去了。其实，像生存概率较低的甲状腺未分化癌、甲状腺髓样癌，如果评级比较严重，依然是可以按照重疾进行理赔的。

这一调整对于消费者来讲是不利的，甲状腺癌的高发性是有目共睹的，呼吁大家做好日常甲状腺这方面的检查与尽早购买重疾保险。

02变化二：原位癌踢出恶性肿瘤定义

无论是归属重疾的严重恶性肿瘤还是归属轻症的轻度恶性肿瘤，其定义中都剔除了原位癌。但是，恶性肿瘤定义中不含原位癌，并不意味着重疾险不承保原位癌赔付责任，各保险公司可在规范修订版规定病种的基础上，在重疾险产品中增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保险保障需求。也就是说，各家保险公司在设计重疾险产品时，完全可以将原位癌作为单独一个疾病种类纳入轻症的疾病定义中进行承保。

对于目前新规还没有出来，原位癌还属于恶性肿瘤的定义，建议越早购买重疾保险越好。

特别提醒，以上内容非过审终稿，正式稿以银保监会正式下发为准。



写在最后，重疾新定义是立足于客户角度，维护消费者利益，对于疾病的定义更加精准，这也有利于推进重疾险的发展，真正实现重大疾病保险的意义，补偿重疾保险造成的损失，“用最小的成本获取最大的保障”。

对于还没有保障的朋友，无论是新规还是旧规，建议一定要尽快购买，不要仗着自己年轻觉得疾病离自己很远。我们永远不知道明天会发生什么，千万不要等到出险了才后悔当初没买保险！不要管未来重疾条款怎么变，保险都是刚需。




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作者：保险课堂