重疾险中的轻症,怎么赔?

白刃玄衣及

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第25篇原创

文章2518字，阅读需7分钟

之前有客户问了我一个问题：我爸妈都有心脑血管病史，所以我也挺注重这方面的责任。之前听一个朋友说，重疾险，都不赔冠状动脉介入术，是这样的吗？

我回答：有的重疾险赔，有的重疾险不赔的。

前面写过文章重疾险，病种数量重要吗？（点击链接即可跳转）这篇文章中提到，「重大疾病定义使用规范」约定，市面上的重疾险中，占理赔比例95%以上高发重疾，即前25种重疾，定义一样，理赔标准基本一致。

但行业规范对轻症却没有统一规定，因此才会出现不同的重疾险，所包含的轻症疾病并不完全相同。

01  什么是轻症？



什么是轻症？

有些产品会叫轻度重疾。

我们知道，疾病都有一个发展过程，一般由轻到重发展。而「轻症」，可以理解为重大疾病的前期疾病阶段。

比如严重冠心病的前期阶段，表现为不典型急性心梗；恶性肿瘤的最早期表现是极早期恶性肿瘤或恶性病变；脑中风的前期阶段是轻微脑中风等，这些就属于「轻症」的范畴。

轻症可以长这样：



示例：某重疾险所包含的轻症

这里一并解释下中症的概念。中症，按字面理解，可以理解为是有一部分病种，理赔条件和赔付额度，介于重疾和轻症之间；也有一部分病种，其实是从原来轻症中直接划拨出来，提高赔付比例。

对于我们消费者而言，轻症和中症的引入，都有利于提高重疾险的理赔概率。

02  轻症怎么赔付？

1、赔付比例

目前市场上主流的重疾险，一般包含30-50种不等的轻症，赔付比例在20%-40%之间，赔付比例越高越好。

轻症赔20%和赔30%有什么区别？举个例子。

小A投保了100万重疾险，轻症赔30%。如果小A不幸在投保的第二年确诊原位癌，那么赔付30万。

如果小A投保的是轻症赔20%的重疾险，那么原位癌只赔付20万。

2、是否高发

前面有提到，虽然行业对重大疾病的疾病种类和定义有了统一规范（参考「重大疾病定义使用规范」），但对轻症和中症的病种和定义是没有统一规定的。因此各家公司产品设计的时候有差异，根据目前疾病理赔率（不完全统计），高发的轻症主要包含以下这些：

1.极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；
2.不典型的急性心肌梗塞；
3.轻微脑中风；
4.冠状动脉介入手术（非开胸手术）；
5.心脏辨膜介入手术（非开胸手术）；
6.主动脉内手术（非开胸手术）；
7. 视力严重受损；
8.特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）；
9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤等

大部分也都是高发25种重疾种所对应的轻症（或中症）。因此，优势的重疾险，轻症（或中症）应该要包含高发病种；如果不含高发的轻症（或者中症），如不典型性急性心梗、轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入术等没有涵盖在内，那么理赔率肯定会降低。

举个例子。

H先生投保了100万重疾险，轻症含不典型性心梗、轻微脑中风等，年交保费2.2万，交费期20年。H先生在投保第二年因长期亚健康状态导致不典型性急性心梗，轻症赔付30万后，豁免剩余19年未交保费总计41.8万，保障继续有效，H先生如果以后再患其他轻症或者重疾，依然可以得到赔付。

如果是不含不典型性急性心梗的重疾险，H先生出险后，不但得不到赔付，保费还得每年接着交。

因此，在挑选时，需要关注这一点。

3、是否分组

市场上有的重疾险对轻症进行分组赔付，有的不分组赔付。什么意思呢？举个例子：

轻症赔付不分组，就好比一堆水果（轻症）摆在面前，随便吃哪个都行；



轻症赔付分组，就好比一堆水果被分成了ABCD组，第一次轻症如果吃了A组的果，那么第二次只能从B组或者C组或者D组拿，每组只能拿一次；



从赔付概率上说，不分组比分组更有优势。

4、轻症和中症的赔付，通常不影响重大疾病和身故的赔付。

举个例子：

H先生投保了100万重疾险，年交保费2.2万，交费期20年。H先生在投保第二年因长期亚健康状态导致不典型性急性心梗，轻症赔付30万后，豁免剩余19年未交保费总计41.8万，保障继续有效。

后期H先生如果以后再患其他轻症，依然可以得到30万的赔付；再患重疾，也可以得到100万的理赔金。

如果在理赔过轻症后，不幸身故，带身故责任的重疾险，仍然可以获赔。

当然，有一些重疾险，轻症的赔付会占重疾赔付的保额。举个例子，如果前期先行赔付了一部分轻症理赔金后，后期再发展成重疾，在赔付重疾理赔金时，要扣掉之前赔付的轻症理赔金。挑选的时候，要避开这类型的重疾险。

值得提醒的是，不是所有的重疾险，都含有轻症/中症责任。选择的时候，在同等费率且其他保障责任都一样的情况下，当然选择含有轻症/中症的会更好。

03  轻症重要吗？

挑选一款优势的重疾险，需要考虑的因素和维度很多，当然是否含轻症，轻症是否含高发病种，都是我们要考量的因素。

有一些朋友在对重疾险有一些了解以后，会认为重疾险中，重疾的理赔难度太高了，比如心脏病需要做心脏移植手术，急性心梗需要做介入术或者开胸手术，脑中风需要后遗症遗留180天以上等，才可以获赔。

而轻症/中症的引入，就可以大大提高重疾险的获赔概率。比如早期发现原位癌，发现不典型心梗等，均可获赔，不仅给早期的治疗一笔资金支持，更可以豁免后期的保费，对投保的消费者来说，更有利。

明亚之前在业界轰动的一案八赔，把重疾险中轻症的作用，发挥得淋漓尽致，感兴趣可以看看：明亚获奖丨破纪录的“一案八赔”（点击链接即可跳转）

2019年1月，客户孙先生在小区踢球时被球击伤左边面部，两天后，他的左耳持续耳鸣、听力下降、头部不适，去就近医院检查后，医生确诊他左耳膜裂伤，建议手术，符合重大疾病险种的轻症理赔标准。

最终理赔结果如下：



来自“一案八赔”的理赔结果

如果孙先生当初投保的重疾险不含轻症责任，那么出险后，都得不到赔付。

李公子的话：

重疾险中，轻症的作用不可忽视。而是否含有高发轻症，轻症的赔付比例是否在市场上占有优势，都会成为我们筛选优势重疾险的重要参考指标。

希望你们在投保路上，都能挑选到优势的重疾险，投上，安心。



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李公子，二孩美妈

明亚保险资深经纪人

公众号「李公子说」主笔

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作者：李公子说