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10月25号公布了《重疾险新定义》评审会终审已通过，
目前正在走相关流程。
01
重疾新规变化
Law
本次改革有两个有利点，三个不利点。
两个有利点：
① 新增：病种数量由25+3
在25种重疾的基础上，新增3种重疾和3种轻症。
重疾包括：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。
轻症包括：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症。
（点击图片放大）
当然也不是现在的重疾险没有这些疾病的保障，但是有了这项规定后之后的重疾险必须保这些疾病，增加了一份保障和确定。
② 理赔：部分疾病理赔更加的规范
修改了一些理赔条例比如：在冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术中，“开胸”变成了“切开心包”等等。
以前规定做心脏瓣膜手术必须开胸才能赔。但现在医学这么发达，不开胸同样也能治好，总不能为了拿到保险理赔金硬是去开个胸吧！
所以，这些规定也为我们申请理赔省去了一些不必要的麻烦。
三个不利点：
① 甲状腺癌分级赔付，不完全算重疾
简单来说，就是甲状腺癌赔款的钱将更少了。
但是这样也会引起很多甲状腺癌患者一些情绪上的不满。
甲状腺癌患者的自述
我想说下，那么多人骂那些甲状腺癌患者骗保。真的是不经历不知道。这种病症有轻有重，但无论轻重这个治疗过程都是痛苦的。
我经过了6个多小时的手术，后期还要经过预计至少三次的放疗，还要休养至少3-6个月，手术花费总计多少不知道，目前已花了三万，不含后期三次放疗的费用，网上说2-5万，可是大家可想过3-6个月没有收入的损失？尤其对于我一个三十多岁人来讲，房贷车贷等等压力有多大？
如果我给您5万，您愿意得个甲状腺癌么？
② 轻症赔付比例，最多不超过30%
一直以来，我们国家对于轻症的病种，是没有具体规定的。什么是轻症？达到什么标准算轻症？轻症赔多少？一般都是各家保险公司自行规定。
这一次，监管做了统一规范：首先，轻症的赔付比例，不能超过重疾保额的30%，在赔款上也比之前更少了。
③ 原位癌被剔除轻度恶性肿瘤保障范围
之前原位癌一般属于轻症的理赔范畴，可以赔20%~50%不等。且在理赔实务中，原位癌的理赔率也是很高的。
但是现在“原位癌”和“交界性肿瘤”被剔出“轻度恶性肿瘤”保障范围，以后可能就不赔了。
02
更便宜or更贵
Law
我们整体看下来，本次的改革对消费者而言有利也有弊，有些赔付比例缩紧，也有些疾病种类增加。
但从这张图的综合走势收益与净利润比来看，当下经济形势，投资收益率有下降趋势，当前重疾险估价偏低，重疾险未来的降价空间已经微乎其微。
03
现在买or以后买
Law
那我们需要在重疾重新修订之前，买好重疾险吗？
新老条款各有优劣，风险不等人，如果你已经在考虑买保险了，现在就是最佳购买时机。
以下的三类人群可以考虑趁着新规发布之前，赶紧买下现在的重疾险。
甲状腺病史人群
如果出现甲状腺结节，或家族有甲状腺癌病史的朋友，赶在新规落地前投保更有利。
特殊易感人群
易感人群就需要特别重视原位癌的保障。
高风险脑中风人群
家族中患有心肌梗死、脑中风史的，赶在新规落地前投保也更有利。
参考下图：
点击图片，放大查看重点
简单总结：
一、重大疾病病种增加：重大疾病的必含病种，从25个扩充到28个。分别有轻疾（3类）与重疾（3类），详情如下：
轻疾：急性心肌梗死、脑中风后遗症、轻度恶性肿瘤；
重疾：严重溃疡性结肠炎、严重克罗恩病、以及严重慢性呼吸功能衰竭；
二、甲状腺癌，不一定属于重大疾病：老版中，甲状腺癌都属于恶性肿瘤，也就属于重大疾病。新规则中TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌不属于恶性肿瘤，也就不算重大疾病。新规将Ⅰ期甲状腺癌划分到轻疾保障里，只赔保额30%。
三、原位癌不在官方定义中：老版的重疾定义中，原位癌一般和“极早期恶性肿瘤”一起出现，作为恶性肿瘤对应的轻症。但是在征求意见稿中，原位癌既不在重疾中，也不在轻症中。
四、轻疾赔付比例调低：之前的轻疾赔付比例由保险公司自行决定，部分互联网重疾险，轻疾比例高于30%，有35%、40%、45%的，赔付比例接近重疾险的一半。现在：轻疾赔付比例不得高于30%。
五、改革之后，重疾险更贵了还是更便宜了呢？这个问题，没有确定答案，因为重疾险的价格并不是单单有重疾定义决定的。但可以确定的是，即使剔除了甲状腺癌，重疾险整体价格的变动不会很大。所谓的大降价，不会出现。
最后总结一下吧，新版的甲状腺癌只赔30%，轻疾只赔30%，原位癌被踢出轻度重疾来看至少比起老版的就差了很远了，至少在短期内，新产品在保障和价格上很有可能是弱于现有产品的。
随着医学和科学进步，很多疾病的危害程度大不如前。而什么是重疾？危及生命的，严重影响生活的，这才是重疾。那么随着医学进步，关于“重”的定义，至少不会变轻。
不管政策如何变化，买保险要趁早，这条原则适合所有人！不是不相信自己的身体状况，而是没必要拿健康成本和金钱代价做赌注。
别慌，稳住，看个人的需求！
以客户为中心、以市场为导向，中国人寿保险股份有限公司（以下简称“中国人寿”）立足广大人民群众日益多元化的保险保障需求，于近期在原“国寿福”系列产品基础上，创新推出了国寿福终身寿险（庆典版）保险产品组合。
该保险产品组合由国寿福终身寿险（庆典版）、国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（庆典版）、国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险（庆典版）、国寿附加国寿福豁免保险费重大疾病保险（庆典版，A款）和国寿附加国寿福豁免保险费重大疾病保险（庆典版，B款）组合而成，具有以下四大亮点：
承保重疾更全
该保险产品组合将重大疾病种类再次扩充，病种既涵盖恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术等当下较为常见的重大疾病，还增加了严重肺结节病、严重强直性脊柱炎、严重破伤风等目前较受关注的重大疾病。病种范围更为全面，保障内容更为专业，为被保险人的健康提供强力呵护。
特疾保障更强
自面市以来，中国人寿“国寿福”系列保险产品组合广受客户好评，堪称中国人寿健康保障类产品中的旗舰。此次新推出的国寿福终身寿险（庆典版）保险产品组合保障力度再次升级，特定疾病保障病种由30种大幅提升至60种，在满足合同约定条件的情况下，特定疾病保障最高可享三次赔付，每次为附加提前给付重大疾病保险基本保险金额的20%，累计可以达到附加提前给付重大疾病保险基本保险金额的60%。客户罹患合同约定的特定疾病后，中国人寿按合同约定给付特定疾病保险金，保险合同继续有效，客户仍可继续享受重大疾病保障和身故保障，为不确定的未来提供更加确定的保护。
豁免功能更优
该保险产品组合将保费豁免功能再度升级，既涵盖投保人重大疾病、身故、高残豁免和被保险人特定疾病保费豁免，同时新增了被保险人重大疾病保费豁免。双重豁免责任为客户提供全面周到呵护。投保人、被保险人符合合同约定的相关要求，即可免除主合同及本公司所认可的其他人身保险合同的应交纳的保险费，彰显人文关怀，让客户安享无忧未来。
身故保障更活
为了更好地满足客户需求，此次升级的国寿福终身寿险（庆典版）保险产品组合中主险——国寿福终身寿险（庆典版）的基本保险金额如大于国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（庆典版）的基本保险金额。重大疾病保险金给付后，主险终身寿险产品基本保险金额等额减少，合同仍然继续有效，避免了被保险人罹患重大疾病后身故保障责任一同终止的情况。
中国人寿针对未成年人还推出了国寿少儿国寿福终身寿险（庆典版）保险产品组合同步温暖上市。详情请咨询您的中国人寿业务经理。
注：本文旨在帮助客户了解产品的主要特点，文中内容仅供参考，具体以该产品条款等规定为准。
THE END
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中国人寿保险股份有限公司
中国人寿保险股份有限公司是根据《中华人民共和国公司法》和《中华人民共和国保险法》，于2003年6月30日在中国北京注册成立，并于2003年12月17日、18日及2007年1月9日分别在纽约、香港和上海三地上市的人寿保险公司。本公司注册资本为人民币28,264,705,000元。
本公司是中国领先的人寿保险公司，拥有由保险营销员、团险销售人员以及专业和兼业代理机构组成的广泛的分销网络。本公司是中国最大的机构投资者之一，并通过控股的中国人寿资产管理有限公司成为中国最大的保险资产管理者之一。本公司亦控股中国人寿养老保险股份有限公司。
本公司提供个人人寿保险、团体人寿保险、意外险和健康险等产品与服务。本公司是中国领先的个人和团体人寿保险与年金产品、意外险和健康险供应商。截至2019年12月31日，本公司拥有约3.03亿份有效的长期个人和团体人寿保险单、年金合同及长期健康险保单，同时亦提供个人、团体意外险和短期健康险保单和服务。
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作者：老崔工作室 |
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发表于 2020-10-29 08:08:22