重疾险大改革终于来了

计划你大爷计j

大家好，我是艾鹭，一名渴望通过骗保一夜暴富的保险从业者。

近日，据财联社消息报道，重疾险新定义的终审方案已经通过，目前正在走银保监会内部流程，预计重疾险新定义将很快发布。时隔13年，重疾定义终于要有变动了！



那重疾定义是什么？

重疾定义，全称为《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，其实就是保险业对重疾险疾病定义的统一规范。

你也可以理解为，是重疾险主要高发疾病的理赔标准。

之所以要对重疾定义统一规范，是因为重疾险太太太复杂了，如果不强制标准化，就一定会有保险公司不当人，就一定会有很多说不清理不明的理赔纠纷。

比如同一种重疾，他家赔，你家不赔，为什么。

是我病的不够优秀吗。



所以07年的时候，中国保险行业协会就联合医学协会，修订了第一版《重疾定义》，规范了25种最高发的重大疾病的定义。

不过第一版的《重疾定义》，已经用了13年。

这么多年过去，葬爱家族都已经成为传说了，一些重大疾病的医学诊断标准和医疗技术，当然也在发生变化。



有一些重疾拿过去的标准来定义，已经不合适了，有些太松，有些又太紧。

比如紧了的有“心脏瓣膜手术”，按照第一版的重疾定义是必须要实施“开胸手术”，这在13年前是公认的手术标准，但目前主流的治疗方式已经变成了微创手术。

比如松了的有“早期甲状腺癌”，按照第一版的重疾定义是以重疾的标准来理赔，但实际这种疾病的治愈率非常高，治疗费又很低，严重不符合重大疾病的定义。

就像是一个乱入的兄弟。

所以去年，中保协宣布要重新修订《重疾定义》，经过一年的起草和征求意见阶段，现在已经基本把新版《重疾定义》的内容给确定下来了。

新版重疾定义有什么变化，我们可以参考下图：



总结一下：

一、重大疾病病种增加：重大疾病的必含病种，从25个扩充到28个。分别有轻疾（3类）与重疾（3类），详情如下：

轻疾：急性心肌梗死、脑中风后遗症、轻度恶性肿瘤；

重疾：严重溃疡性结肠炎、严重克罗恩病、以及严重慢性呼吸功能衰竭；

二、甲状腺癌，不一定属于重大疾病：老版中，甲状腺癌都属于恶性肿瘤，也就属于重大疾病。新规则中TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌不属于恶性肿瘤，也就不算重大疾病。新规将Ⅰ期甲状腺癌划分到轻疾保障里，只赔保额30%。

三、原位癌不在官方定义中：老版的重疾定义中，原位癌一般和“极早期恶性肿瘤”一起出现，作为恶性肿瘤对应的轻症。但是在征求意见稿中，原位癌既不在重疾中，也不在轻症中。

四、轻疾赔付比例调低：之前的轻疾赔付比例由保险公司自行决定，部分互联网重疾险，轻疾比例高于30%，有35%、40%、45%的，赔付比例接近重疾险的一半。现在：轻疾赔付比例不得高于30%。

五、改革之后，重疾险更贵了还是更便宜了呢？这个问题，没有确定答案，因为重疾险的价格并不是单单有重疾定义决定的。但可以确定的是，即使剔除了甲状腺癌，重疾险整体价格的变动不会很大。所谓的大降价，不会出现。

最后总结一下吧，新版的甲状腺癌只赔30%，轻疾只赔30%，原位癌被踢出轻度重疾来看至少比起老版的就差了很远了，至少在短期内，新产品在保障和价格上很有可能是弱于现有产品的。

所以，建议还没买的赶紧买，买了的能加保就赶紧加。

对于重疾险，很多人都诟病重疾“定义”过于严苛。银保监也不是为了和消费者过不去。

本次的调整大部分都指向一个目的，那就是减少理赔纠纷。

可是我们不妨想一下，随着时间推移，重疾定义是会更严格，还是会更宽松？答案是，至少会维持不变，而不是更宽松。

因为很显然，随着医学和科学进步，很多疾病的危害程度大不如前。而什么是重疾？危及生命的，严重影响生活的，这才是重疾。那么随着医学进步，关于“重”的定义，至少不会变轻。



不管政策如何变化，买保险要趁早，这条原则适合所有人！不是不相信自己的身体状况，而是没必要拿健康成本和金钱代价做赌注。

保险就像游戏一样，应该遵循一定的“游戏规则”，来保证对所有客户公平，即保险公司通过对客户的筛选，保证缴纳相同的保费的客户有着相似的风险水平。

因此，大部分客户体检后都会顺利承保；对于部分身体出现亚健康的客户可能会加费承保、附加除外责任承保；对于诊断结果不明确等风险无法评估的客户将做延期处理，待诊断明确或治疗好转后客户可将完整病历提交公司，由公司审核后告知客户能否可以继续投保；对于身体条件更差的客户可能会拒保处理。正是公司的严格才能保证对所有客户的公平及未来的保障。

从2017年4月1日起，我国施行《电子病历应用管理规范（试行）》，电子病历的书写与存储、使用和封存等均需按相关规定进行。

根据规范，门（急）诊电子病历由医疗机构保管的，保存时间自患者最后一次就诊之日起不少于15年；住院电子病历保存时间自患者最后一次出院之日起不少于30年。



这样就意味着近30年任何一次住院病历都可以被查到，门诊的疾病史也可以被查到。而以年轻和健康作为投保资本的保险，以后真不是想买就能买了，任何一个细微病历都有可能被加费，任何一次住院记录都有可能被拒保！

❶、男人重疾险要马上买：作为家庭的经济支柱，70%的家庭收入来源要依靠男人，承载了多于家庭其他成员的压力与责任。所以家庭里男性的身体健康问题就显得尤为重要，而给男人买保险，就是给家撑一把保护伞！

❷、女人重疾险要马上买：现代社会中，快节奏的生活方式，忙碌的工作，让大部分女人几乎没有时间停下脚步，好好疼爱下自己，于是便忽视了自身最重要的健康问题。近年来，女性患乳腺癌的发病率正已逐年递增的趋势上涨，甚至有“女性疾病头号杀手”之说。

调查显示：我国女性乳腺癌每年新增病例约21万，发病率最高年龄为42岁，女性乳腺癌发病平均年龄比西方国家提早了10年！面对女性健康杀手，给老婆买保险到底有多重要？

❸、孩子的重疾险要马上买：目前，恶性肿瘤已成为少儿第二大死亡原因，仅次于意外，主要包括脑瘤、淋巴瘤、神经母细胞瘤、肝母细胞瘤等。此外，目前中国至少有400万白血病患者，且以每年3万~4万人的速度增加，治愈一例白血病儿童，平均需要花费15万~30万元，这使得相当一部分家庭不得不放弃治疗。

所以趁早、趁着健康投保，尽早把疾病风险分担出去才是比较明智的做法，买保险容易，核保通过不容易，且买且珍惜。今天你拒绝保险，明天可能被保险拒绝！



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作者：凡荣之音