重疾险新定义真的要来了,难道今年双11要抢保险?

伊索谗言

2020年10月25日，

从年初吹到现在的《重疾险新定义》终审方案终于通过了。



目前正在走内部流程，预计很快就会正式发布。

万众瞩目的新定义，不仅是整个保险行业的一件大事，更会对老百姓投保重疾险造成直接影响。

因此，我们今天就来唠一唠《重疾新定义》对普通老百姓有什么影响？

主要立足于大家最关心的三个方面，分别是：

为什么要调整？

调整前后有什么不同？

要不要在调整前抢购？

为什么要调整？

目前，大陆的重疾险定义是2007年制定的，使用至今已经超过13年，这十三年的时间里，医学不断地进步，社会不断发展，然而重疾险的定义居然没有任何调整。

这本身就不太合理。

因此，重疾新定义的出台，能让重疾定义更符合当下的医学标准，能让保险公司更好地进行产品定价。

但是，对普通老百姓而言，有利有弊。

所以，我们就要来说说重疾定义调整前后的区别。



重疾新旧定义的区别

重疾新定义与老版的区别主要有三个：

1、轻症从无到有

2007版的重疾定义里，只统一定义了重疾，但没有对任何轻症作出统一定义。

虽然2014年后，市面上的重疾险逐渐出现了“轻症保障”内容，但里面的轻症并没有监管的统一定义，甚至有些轻症各家公司的表述差异很大。

在新版的重疾定义里，轻症从无到有，统一定义了三种高发轻症，分别是：



轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，这三种轻症都属于赔付占比较高的轻症。

这一点是有利于普通老百姓的。

2、重疾病种增加

2007版的重疾定义里，统一定义了25种重大疾病。



这里肯定有人会问，25种重疾会不会太少，为什么我看到很多重疾险产品的重疾种类都超过100种了？

这里我帮部分保险小白先解释一下，

据再保险公司的调研报告显示，在重疾险的理赔中，10种重疾的理赔已经占到所有重疾理赔的98.4%，

换句话来说，07年的老重疾定义中，25种重疾种类已经占到重疾理赔的98%以上。

其中，癌症、冠心病、脑中风三大高发重疾的理赔占比已经超过88%，因此25种重疾完全足够。

另一方面也说明了，我们不能以重疾险种类的多与少来判断重疾险产品的好与坏。

理赔占比最高的10种疾病——



尽管2014年后，重疾险产品的重疾种类越来越多，但多增加的疾病不是理赔标准极高，就是发病率极低，更多是一种销售手段而已。

而新版的重疾定义里，重疾种类从25种提升到了28种，多增加的3种重疾分别是：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

虽然疾病种类增加了，但三大高发轻症的统一定义无疑更香。

这一点，也是有利于普通老百姓的。

3、甲状腺癌从“重疾”降为“轻症”

在2007版的重疾定义里，甲状腺癌并没有单独区分，属于重疾范畴，罹患甲状腺癌需要按照重疾责任来赔付。

但是在新重疾定义里，甲状腺癌不再属于重疾范围，而会降低为轻症范围。

举个例子，

例如张三投保了一份老定义的重疾险，李四投保了一份新定义的重疾险，保额都是100万。

后来，张三与李四同时罹患甲状腺癌，张三按照重疾责任赔付100%保额，即100万；李四只能按照轻重责任赔付30%保额，即30万。

这一点，新定义是不利于老百姓的。

但是，也并非不合理，因为在海外保险中，早已经把甲状腺癌归为轻症范围，此次新定义对甲状腺癌的调整，也是跟紧国际规则在走。

为什么要把甲状腺癌降级呢？

因为，甲状腺癌属于高度惰性的癌症，也就是发展非常缓慢的癌症，而且甲状腺癌致死率极低，容易治愈，治疗费用较低。

另一方面，近年来体检的普及，在体检项目中基本上都有甲状腺彩超，因此甲状腺癌又非常容易被发现。

加之，由于现代生活习惯改变，这几年甲状腺癌的发病率可谓是直线上升。

综合上面的信息，

甲状腺癌发病率高、容易发现、致死率低、发展慢、容易治疗、治疗费用较低，

如果把甲状腺癌按照重疾责任来赔付，对于保险公司来讲，理赔金额会大幅上升；

对于客户来讲，治疗甲状腺癌后，还能有很多冗余的理赔金。

这对客户来讲不是好事一桩吗？

是的，对于这些罹患甲状腺癌的人来讲，从经济上来讲获得了更多的补偿，甚至可以说是收益。

然而，保险产品的定价是需要分摊成本的，如果甲状腺癌的理赔金额高，必然需要把过高的部分再分摊给所有客户，间接提升了产品定价。

这对其他人来讲，并非一件好事。

因此，甲状腺癌从重疾降为轻症，有弊有利。

对于那些罹患甲状腺癌的人来讲，获得的补偿金相比以前少了，这是弊；

但对于大部分人来讲，保险定价更合理，这是利。



要不要在重疾定义调整前，投保重疾险？

虽然说，新重疾定义已经箭在弦上，但由于目前还没有正式发布，我们现在投保的重疾险依然是按照老定义执行。

如果投保了老定义的重疾险，即便以后新重疾定义发布，理赔时依然是按照老定义赔付的，换句话说，现在投保重疾险，万一以后罹患甲状腺癌，还是按照重疾责任来赔付。

这也是今年以来，各家保险公司营销员最常见炒作产品停售的手段，因为保险公司都知道新规很快会出来，因此会逐渐停掉老定义的重疾险产品，而保险营销员当然不会放过任何一次能够贩卖焦虑的机会。

毕竟你焦虑，他就发财了。

你越焦虑，他越发财。

所以，对于是否要在重疾定义调整前抢购重疾险，我的意见当然是：不需要。

因为我一直以来是反对抢购的，保险根本不需要抢，保险也不应该抢。

如果你问我什么时候投保最好？

我的答案永远是：当下最好。

尤其健康险，现在的体检正常率越来越低，如果发现了体检异常，或者有过往病史，可能连保险也买不了。

什么重疾险好？

能买的重疾险就很好，过了等待期的重疾险更好，过了2年不可抗辩期的重疾险最好。

按照我的看法，

虽然新重疾定义发布后，未来重疾险的定价有进一步下降的空间，但在新定义执行的初期，保险公司通常会保守行事，然后根据实际理赔情况，再进一步下调产品定价，提升产品性价比。

这个过程少说得一年半载，万一期间自己出现新的疾病，得不偿失啊。

最后，

如果你认为自己罹患甲状腺癌的概率较高，可以投保老定义的重疾险；

如果你认为自己罹患甲状腺癌的概率较小，可以等等，投保新定义的重疾险。

如果自己判断不了，可以找个堪舆学家帮你算算，甚至问下师傅几年几月自己会有大劫。

又或者像我这样，永远是当下投保最好。

不要为了过去而遗憾，也不要为了未来而不安，抓住现在。

所以，在最后，

你们会选择在双11抢购重疾险吗？

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作者：聪明保保