重疾险和医疗险为什么要一起买?|专管大病

六月清晨搅

见惯了朋友圈里的xx筹，很多人买保险就是冲着重疾险，因为很多人对于风险的担忧都在于大病。

殊不知，管大病的还有医疗险。

还有的朋友说就买个医疗险就够了，百万医疗便宜、报销额度还高，而重疾险太贵，平常也用不到，虚无缥缈的（但是谁希望用到呢）。

问题来了，有了重疾险还需要医疗险吗？有了医疗险还需要重疾险吗？

简单来说，百万医疗的百万报销上限，可以覆盖重疾住院医疗费。

重疾的长期保障和给付功能，可以弥补住院治疗期间的收入损失，且有些消费不并在医疗险报销范畴内，比如营养康复费用和异地就医费用等。

具体今天来看（没时间的可以直接跳到第三部分）。



原创018

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重疾险vs医疗险，从性质用途看区别

1 性质不同不
重疾险是定额给付，买多少赔多少，与实际治疗费用无关，符合合同规定的理赔定义后，保险公司会一次性给付保险金。

医疗险是报销性质的，报销金额不能超过实际花费的额度，实报实销。

一般【百万医疗险】多需要自己先垫付医药费，【中高端医疗险】可有直付服务，无需先行垫付。

来看下面两种情形：

被保人：我患上重大疾病了

保险公司：OK，账号发来，我给你打钱。

重疾险像个土豪朋友。

被保人：我患病住院了

保险公司：OK，发票拿来，我给你打钱。

医疗险像个会计。

2用途不同
重疾险是为了弥补罹患重大疾病期间，无法工作带来的收入损失的缺口，以及覆盖长期的治疗费用和后期的护理疗养费用。

重疾险的理赔金可以用来还房贷、买营养品、旅游等，无任何限制，让患者在休养期间，依然有很好的经济来源，用于家庭支出或其他院外消费。

医疗险主要为了报销住院期间的大额医疗费用。

两者相辅相成，互为补充，转移未来大病和财务风险。



经典冰山图可以很好说明重疾险和医疗险相辅相成的功能

3续保问题
重疾险一般是长期险，长期保证续保，不受停售的影响，每年所交保费是一样的。重疾险可以选择终身保障。

医疗险，绝大部分的商业医疗险是一年期，保费会随着年龄增加而增加，也存在停售风险。

百万医疗续保不稳定，目前市场上的百万医疗可保证的最长续保时间为20年。

个别网络平台如支付宝上的好医保防癌医疗险，可保障终身续保，除外既往症（免责）。

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重疾险vs医疗险，从使用阶段看区别

1投保时

重疾险	医疗险
交一段时间能保终身	交一年保一年
每年价格比较贵	每年价格比较便宜
保费恒定，不再上涨	保费随年龄上涨
缴费年限过后就不用再交钱	不交钱则失去保障

2病魔来袭时

重疾险	医疗险
达到标准一次性给钱	就医费用实报实销
就管条款内列明的疾病	大病小病都报销
康复、休养、误工、生活花销统统解决	出了院就没法报销

3安然无恙时

重疾险	医疗险
没有理赔重疾，现价逐年增高，可老年时退保取钱花	没有就医则保费消费掉
无重疾理赔则身故拿回保额，保费100%变成保额（带身故重疾）	身故之后没有返还

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重疾险和医疗险为什么一起买？

从上述区别可以看出，重疾险和医疗险的功能不一样，在我们的保障体系中缺一不可。

也就是我们常说的买保险的两大原则之一，保额足外，需要保障全（点击查看吉祥四保）。

如果买了医疗险没买重疾险，那医疗险停售或者不能续保的时候，就会失去保障。

如果买了重疾险没买医疗险，那对于不在重疾范围内的大病就完全没用。

比如朋友的一个表哥股骨头坏死，就不属于重大疾病，也花了十几万，医疗险可以报销。

再看一张图，图片以50万存款的分配为例，来说明为什么要买保险，以及重疾险和医疗险为什么一起买。



100万的重疾额度，是否需要2万保费要根据具体情况而定，比如年龄和产品等，此处险种费用仅为便于理解而设定。

如图，假设王女士、张女士、钱女士患重疾，在三种不同情况下他们的资金变动。

王女士没买保险，看病花费50万，银行卡余额降为0。

张女士只买了重疾险，看病花费50万，重疾险赔付100万保额，还剩下50万，加上银行卡余额48万，银行卡最终余额为98万。

钱女士买了重疾险，又买了医疗险，看病花费50万，医疗险报销50万。重疾险赔付98万，加上银行卡余额48万，最终银行余额为146万。

SO,

重疾险和医疗险的关系，

我表达清楚了吗？

不清楚的欢迎留言哈。

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