重疾险怎么选,答案在这呢!

尘埃416

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1
保额定多少？
⭐⭐⭐⭐⭐
保额决定了能赔多少，所以，买重疾险，保额是最重要的，没有之一！

计算公式：

不配置医疗险的话，重疾险保额=治疗费用+康复费用+3到5年收入

配置医疗险，则重疾险保额=康复费用+3到5年收入

（参考：六大高发重疾治疗费用10-50万，康复费用5-20万/年）

没错，保额跟个人经济状况挂钩，每个家庭都不一样。

2
保定期还是保终身？
⭐⭐⭐⭐
保终身当然更好，但是价格会高一些。

保定期价格低一点，但到期后可能会因身体状况变差而影响再次购买保险（面临加费、除外甚至拒保），所以定期更多是用来和终身产品组合，提升人生重要阶段的保额。

预算充足，建议保终身。如果预算有限，可以选择终身+定期的组合方案，千万不要为保终身而降低保额。

3

重疾数量越多越好吗？
⭐⭐
相比数量，质量更重要。

最最高发的6种重疾是所有产品必保的（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病），这点不用担心。

最关键的占重疾理赔95%左右的25种重疾（含前6必保），行业已经统一定义，但不是所有产品必保，所以，要重点关注这25种重疾是否涵盖。

25种之外的其他重疾，由保险公司凭良心自由发挥，可能存在质量差异。

4
选单次赔付还是多次赔付？
⭐⭐⭐⭐
建议多次赔付，预算不足可选单次赔付+恶性肿瘤二次。

重疾保障最少几十年，今后医学不断发展，很多重疾可以治愈或者带病生存，但患二次重疾的几率增加（如患白血病后，可能需要进行造血干细胞移植），届时已经无法再购买重疾险了。

5
多次赔付选分组还是不分组？
⭐⭐⭐⭐
分组，就是说赔过1次后，整组都不能再赔了，分组好坏，直接影响赔付概率。

单次赔付不存在分组的问题，因为只赔1次。

多次赔付中，不分组最好，赔过1次，不影响其他（注意有无3同条款），当然价格更高，预算充足首选。

预算不足，选分组产品的话，要注意分组是否科学，看6大高发重疾分多少组（4组、5组、6组都有）、恶性肿瘤是否单独一组、分组是否严重不均衡。

6
要附加恶性肿瘤二次赔付吗？
⭐⭐⭐⭐
恶性肿瘤是6大高发重疾之首，复发率很高。建议附加。

附加时注意：是否新发、复发、持续、转移4种情况都赔、间隔期越短越好。

7
特定重疾、罕见病要关注吗？
⭐⭐⭐
少儿投保重疾险时建议关注少儿特定重疾；有家族遗传倾向/区域高发特征的，建议关注特定重疾。

8
轻症/中症看什么？
⭐⭐⭐⭐
轻症/中症相对重疾而言理赔标准低一点，但也是很严重的疾病，需要重点关注。

挑选时看病种质量（是否与25种重疾对应）、是否分组（注意隐形分组）、赔几次、赔多少、间隔期多久，挑选原理和重疾是一样的。

9
选择身故赔保费还是赔保额？
⭐⭐
身故责任不是重疾险关注重点，可单独购买定期寿险解决。

赔保费还是保额，取决于预算和个人理念，赔保额肯定价格更高。

定期型：保险期间内不一定身故，保额/保费不一定会赔到。

终身型：买了多少保额或者交了多少保费，一定会赔到，赔给身故受益人。

10
豁免保费什么意思？
⭐⭐⭐

豁免就是被保险人重疾/中症/轻症后，剩余保费不用交，保单继续有效。

一般重疾产品都自带被保险人重疾/中症/轻症豁免（部分无重疾豁免），

投保人豁免需要另外附加，预算充足可考虑，且要过健康告知，身体条件要达标。

家庭投保的，豁免更为重要，可以通过相互作为投保人的方式，达到任何1人生病豁免2张保单保费的效果。

11
等待期要关注什么？
⭐⭐

关注以下2点：

1、等待期时长：一般90天或180天，越短越好。

2、等待期责任：等待期内重疾或身故的，一般都退还保费，合同终止。等待期内轻症/中症的，不同产品，宽松程度不一（如：最严格的是退还保费，合同终止；相对宽松的是不赔付，轻症/中症责任终止，合同继续有效；最宽松的是不赔付，轻症/中症责任继续有效，合同继续有效）。

12
选择几年缴费更合适？
⭐

趸交（一次性交）总保费最低，但可能有现金流压力，同时会丧失保费豁免的机会。

期交（3/5/10/15/20/30年），缴费期限越长，现金流压力越小，保费豁免机会大一些，但总保费相对更多一点。

建议期交，具体几年交，根据经济情况量力而行。

13
健康告知是都选“否”吗？
⭐⭐⭐⭐

如实进行健康告知，是顺利理赔的两大关键因素之一（另一因素是符合合同条款）。明知自己身体有异常，都选“否”的话，投保流程会非常顺利，但能否理赔存在较大风险。

健康告知遵循有限告知原则，即不问不答，问什么答什么。不同产品，健康告知询问内容有差异，严格程度稍有差异（如有的询问近2年住院/手术情况，有的是询问近5年）。

亚健康人群需要挑选健康告知对自己有利的产品，标体承保比保险公司品牌更重要。

14
各家保险公司核保政策一样吗？
⭐⭐⭐⭐

不同保险公司，核保政策不同，同一体况，可能得到不同核保结论。如：A公司可能标体承保，B公司可能需要加费或除外。

即使同一家保险公司，不同时期的核保政策也会出现细微差别。如开门红期间内，核保可能稍微宽松一些。

多家预核保可以给亚健康人群投保重疾险更多机会和选择，同时避免留下不良核保记录。

15
哪家公司理赔更宽松？
⭐⭐

投保时如实告知的前提下，理赔是否宽松取决于合同条款。

同一重疾（25种统一定义重疾除外），不同产品的理赔条件可能有些差异，也就是理赔宽松和严格之说，极端情况下会出现一个赔、另一个不赔的结果。（同一疾病，有的产品要求实施手术即可，有的则要求实施特定开颅/开胸手术，微创手术不赔。）



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作者：保单修行