重疾险,你真的了解吗?

麻辣鸡翅

什么是重疾险

重疾险即重大疾病保险，是健康险中的一类产品，具体是指由保险公司经办的特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司给予定额补偿的商业保险行为。

在商业险种，跟重疾险类似概念的还有一款防癌险产品，与防癌险相比，重疾险的保障范围要宽泛很多。除了恶性肿瘤，它还承保很多其他重大疾病。

对保险知识不太了解的消费者，可能对重疾险产品的一些误解：

误解一：“现在有社保，等年纪大了再考虑重疾险”

有一些消费者会觉得自己现在还年轻，而且有社保，用到重疾险的概率不大，可以考虑年级大些再选购。事实上，这样的想法并不完全适合。

一方面，重大疾病发病也有年轻化趋势，医疗费用在人们日常花销中的比例呈增高趋势。因为重疾险有“确诊即可获赔”，且不需要“凭票报销”的保障功能，可解决患者无钱治病的燃眉之急。

另一方面，重疾险越早投保越合适，年纪大了身体或多或少都容易有些小状况，这些小状况可能会导致保险公司提高保费或者将一些疾病列为免责范围。

误解二：“有了重疾险，以后得什么大病都可以保”

“有了重疾险，以后得什么大病都可以保”。事实上却不是这样的。因为保险业对“重大疾病”有明确的行业规范：中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，明确了重大疾病的名称、定义和除外责任。每款重疾险产品都有其特定的承保病种，并非所有的大病都保。

无论什么样的保险产品，都有特定的保障范围，购买时一定要详细了解。

误解三：“重疾险和大病险、防癌险差不多，都是一个类型的保险”

重疾险、大病保险和防癌险，对于很多消费者而言可能都会混淆，甚至觉得它们是一种产品。事实上，这三种保险是不能划等号的。

首先，大病保险制度所指的大病不是一个医学上病种的概念，是对高额的医疗费用进行补偿，属于社会保险范畴。它和重疾险并没有冲突，而是互为补充。

其次，防癌险与重疾险是交叉关系而不是等同关系。近年来市面热销的“防癌险”，则是专门针对癌症提供的保障，与重疾险相比，保障范围一个专，一个广，消费者可以结合自己的风险保障需求购买。

误解四：“重疾险产品的保障所保病种越多越好”

在选购重疾险时，消费者可能会认为一款产品所包括的病种保障越多可能越好。其实并非如此。一般来说，一些基本型的重疾险是可以大概率保障一些未来可能会得的重疾，因此，过多的病种保障并不是完全有必要。因为在不同年龄段易发的重大疾病不同，因此重疾险年龄段划分越细，其产品中包含的疾病种类越有代表性，保障功能也越有针对性。

消费者在投保时，一要根据自身情况选择疾病病种，没必要求多求全，且一般而言，疾病种类越多，重疾险产品的价格越贵。

二要多关注产品的功能和保障，以及保险公司的后续服务，比如是否有轻症（如：原位癌）的保障，是否可多次赔付等。当然，如果家族有某些罕见重疾史，可以有针对性挑选囊括该病种的产品。

重疾险一般都有哪些特点？

1.重疾险作为一种独立的险种，它不必附加于其他某个险种之上。
2.重疾险为被保险人提供切实的疾病保障，且保障程度较高。疾病保险保障的重大疾病，均是可能给被保险人的生命或生活带来重大影响的疾病项目，如急性心肌梗塞、恶性肿瘤。3.保障期限一般都很长。4.重疾险条款一般都规定了一个等待期，一般为90天。

重疾险都有哪些分类？

重疾险的分类一般来说，常遇到的有以下三种形式：

1. 按照保险期限划分，有定期和终身两类：定期重大疾病保险为被保险人在固定的期间内提供保障。固定期间可以按年数确定（如10年），也可以按被保险人年龄确定（如保障至70岁）。终身重大疾病保险为被保险人提供终身的保障。终身重大疾病保险产品一般都含有身故保险责任，费率相对比较高。

2. 按照给付形式划分，有单次赔付和多次赔付。大部分重疾险都是单次赔付的，重疾赔付一次合同就结束了。多次赔付重疾险赔付一次后合同仍然有效，符合条件还能获得多次赔付。

3. 按照返还形式来分为消费型和返还型。前者没有任何资金返还，后者则带有一定储蓄性质。

投保重疾险需要重点注意什么？

首先，重疾险一般是长期保险合同，对于消费者来说，我们需要自身做到诚信告知，才能保证合同的顺利履行和赔付。

据统计，目前一半以上的保险拒赔案是由于客户在投保时没有“如实告知”引起的。保险合同有个重要原则，就是“如实告知”义务，市民投保时一个小小的“隐瞒”，就会失去日后索赔的权利。

其次，消费者在购买重疾险的时候，还要注意轻症的保障。

所谓轻症，是指重大疾病前期较轻的疾病，若能及早发现并及时治愈，就有可能避免发展到“重大疾病”的程度。如果在轻症阶段得到有效治疗，不仅费用相对较低，治疗效果佳，还能有助于患者身体康复并提高后续生活质量，并且许多轻症的给付方式都是提前给付，从而避免主险和其他重疾险的保障因此受到影响。

最后，消费者可以灵活组合重疾险产品来提高保障度。

比如：对于预算充足的家庭，夫妻双方和孩子可以选择期交型高保额重疾险搭配一些消费型重疾险和高保额的医疗险；而对于预算不多的家庭来说，则可以适当降低保额，或者先选购意外险搭配保障20-30年的消费型重疾险保底过渡。

来源：银保监微课堂

               
作者：SimplifyGroup