新规即将发布,重疾险越早投保越好!

永远爱你冰塘

重疾新规酝酿了大半年，终于要来了。

前几天，一个大新闻震撼了整个保险行业。

新闻中的原话是：“预计重疾险新定义将很快发布”。



虽然没有正式发布落实时间，但也算是等待出库了。

这意味着，市面上现有的重疾险很可能出现大规模停售。

照这趋势，投保确实很急！

那么问题来了，重疾新规前还能怎么买重疾险？

大家别慌，小保君今天就是来指点迷津的！

第

1

则

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首先，我们要搞清楚重疾险新规是什么？

新规到底是什么

这里新规指的是，重疾险的理赔定义要调整啦。

如果你在新规实行之前买，将来出险的时候，就按照现在的定义来赔；

如果你在新规实行之后买，将来出险就按照新定义来理赔。

很明显，关乎到哪个定义更容易拿到理赔款呢？

毕竟，对于咱们消费者来说什么都是虚的，到手的理赔款，才是真正的实惠。

咱们关起门来说话。

接下来，我只站在投保人的角度，给大家一条一条分析。

新规对咱们的影响，到底是好是坏。

第

2

则

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新规，有哪些变化？

从2007年到2013年，我们现在用的重疾官方定义将近13年了。

为了跟进医学技术的发展，这一次重疾定义修订涵盖了重疾种类、疾病定义、赔付比例多方面的调整。

变化1：保障的病种变多了

2007年那版的重疾病种是25种，新版变成28种重疾+3种轻症。

根据《征求意见稿》披露，统一定义的重大疾病将增加3种。



分别是严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

统一定义的轻症，也增加了三种。

分别是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

增加疾病种类肯定是好事。

尤其是统一增加的三个轻症，都是非常高发的疾病。

不过，市场比监管更早一步。

因为市面上的大部分重疾险，早就把这6种疾病纳入保障范围内了。

大家可以对照条款看一下，基本上不用担心。

还有，其中的一些调整，比如疾病的名称、定义的修订，影响也不大。

像是“严重脑损伤”定义的改变：



变化2：新增的3个轻症，赔付比例保额不能高于30%

对于统一定义的三种高发轻症，包括：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，赔付比例不得高于重疾保额的30%。

市面上比较上进的产品，轻症的赔付比例很高。

比如横琴人寿琴心保，这款产品轻症的赔付比例，高达55%，非常夸张。

要说新规对投保人最大的不利，必须是轻症理赔比例的下降。

还有，轻度甲状腺，重疾不赔；原位癌，被踢出保障范围。

以及部分重疾的理赔条件，变得更加严格。

这些变化，对投保人来说，是极为不利的。

变化3：甲状腺癌被分级对待

定义调整之后，把一部分重疾降级，最明显的就是甲状腺癌。

以前甲状腺癌算重疾，按照重疾的赔付比例赔钱。

定义调整之后，最高发的“TNM分期为Ⅰ期”被放到“轻度恶性肿瘤”，按轻症赔。

比如常见的甲状腺乳头状癌、滤泡状癌，被踢出去了。



这个影响对消费者来说，是一件坏事，并且影响较大。

其实，像生存概率较低的甲状腺未分化癌、甲状腺髓样癌，如果评级比较严重，依然是可以按照重疾进行理赔的。

但是作为一个普通投保人，本来能赔50万的病，你现在最高只给我赔15万，心里肯定不舒服。

更重要的是，甲状腺癌的发病概率很高，而且是越来越高。

在很多保险公司的理赔中，能占到四分之一，甚至三分之一。



此外，新定义在癌症理赔这块。



现在主流的重疾险，轻症保障都是有原位癌的。

整体看下来，新版定义对目前的重疾险做了一些约束和瘦身。

以后保险公司在产品责任上的设计，会受到很大的限制。

变化4：部分疾病的理赔定义变宽松了。

虽然癌症的理赔变严苛了，但也有部分疾病的定义放宽了。

对5种重疾+1种轻症的定义进行了优化，使得获赔更加容易。

尤其是心血管疾病方面。



例如重大器官移植术，以前只赔肾脏、肝脏、心脏、肺脏、以及造血干细胞这5种异体移植手术，而现在，小肠的异体移植手术也能获赔。

保障范围更广。

但现在的微创搭桥术，根本不用开胸就能完成。

旧定义明显是不合适的，因此，这次改成了“切开心包”，即可获赔，更符合现在医学。

这次的调整也更加人性化，例如严重运动神经元疾病，从单一的理赔条件，变成三选一，只要满足一项，就可以获得理赔。

理赔条件更宽松。

总结一下。

新定义的四大变化有好有坏。

但整体来说，由于甲状腺癌过于高发，新规之后的获赔概率会明显下降。

第

3

则

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要不要在新规之前投保？

要！最起码现在要买一部分。

小保君看法是赶紧先买一份备着，等新规出台后，可以酌情补充保障。

有两个原因：

第一，现在的产品整体获赔概率更高。

这些年来，甲状腺癌在重疾理赔中的比例越来越高。

很多保险公司，早就看它不顺眼了。

从行业长远发展的角度来看，当然要把甲状腺癌踢出去。

但是从个体获益的角度来看，抓住这种“漏洞”，意味着更高的理赔款。

第二，新规之后，短期内重疾险保费很难大幅度下降。

保费会不会降？

小降有可能，但大幅降价，概率真的不高。

一来重疾险的定价不仅受理赔成本的影响，还和保险公司的投资盈利有关。

保险公司拿我们的保费去投资，投资收益率高，赚得多，保费这边也就有下降的空间。

但现在的经济大环境不太理想，2019年，中国保险资金运用的平均收益率也就4.94%，保司们的定价会逐渐趋于保守。

其次，现在的低价就像以前的美团滴滴大战，贴钱抢市场，赔钱赚吆喝。

如果大家足够关注保险的话，就会发现目前的保险费率是在逐渐抬头的。

第

4

则

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如果要买，怎么买最划算？

建议30岁以下的年轻朋友，保额不要买太满。

新旧定义各有优点，搭配组合两全其美。

如果年龄小、身体健康，不妨现在买一半左右的保额，等新规之后再慢慢挑。

反正比较年轻，哪怕以后又大了一岁，保费涨幅也不会很高。

如果有健康问题，建议赶紧买！！

重疾险的核保规则越来越紧了，新定义发布后定会影响投保门槛。

以乳腺结节为例，调整前，1~2级结节均可正常投保。

但现在，即使是1~2级结节，如果超声影像、结节纵横比等情况异常，极可能会被除外承保。

对投保人的健康状况严格把关，降低产品的理赔成本，这也是遵从监管的要求。

哔哔一下

虽然不知道政策实施的具体时间，但可以确定的是，会在今年内发布。

新规发布后，现有的重疾险产品格局会有较大的改变。

但对于非保险业的人来说，变好，还是变坏，都不重要。

重要的是，赶紧给自己、家人做好保障。

万一生了病，有保险罩着，看病吃药不用愁，这才是最重要的。



买对保险不花冤枉钱



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作者：爆小保服务号