重疾险怎么买

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很多人第一次买保险，就是买重疾险，这个可能是人身健康险里，最复杂的险种，门道多，套路深，一般人都会在这里踩坑，哈哈我也不曾例外。

那么今天我们就讲讲重疾险

                   一、初识重疾险

01 重疾险为什么重要

重疾险的全称是重大疾病保险，之所以说它重要，是因为它的无可替代。

重疾险是的特征是：给付。意思就是，被保险人罹患重疾，保险公司就给你一笔钱。这笔钱你用来干啥，保险公司没有要求，你可以看病，你可以不花，你也可以乱花。

其实，重疾险赔的钱作用是两个：用于治疗和经济补偿。

举个栗子：

比如28岁的小明，白天是忙碌的程序员，领着30万的年薪，因为工作压力大，早早给自己买了份保额50万的重疾险。

两年后，小明查出患癌，保险赔了50万。30万用来治疗，剩下20万存到了账户里。

人恢复了健康，还有存款，小明暗自庆幸有这份重疾险，让他安心地在医院接受治疗，不用愁钱，以为是赚钱了，其实非也，小明生病这段时间，公司的职位还在吗，回去他还跟得上吗？他需要时间追上之前的挣钱水平，也就是说那20万是补偿小明生病、养病、恢复挣钱能力这段时间经济损失的。

重疾险的意义就是：让病榻上的人不为钱发愁。

02 返还型和消费型怎么选

事实上从来就没有返还型重疾和消费型重疾的定义。

之所以有这两个“型”，都是营销话术，也是消解一些人 怕买了保险吃亏的心理。

比如两全险

寿险大家都知道吧，就是保死，两全险就是在寿险基础上再保生。按赔付条件讲就是，保险期内，被保人提前身故，给付保险金；或者被保险人活满生存期给付保险金，不管是生是死，都能赔付，表面看就是保费没白交，事实是这样吗？

这个想法很美好，保险公司不是慈善机构，是公司就要有运营成本的，你以为没白交保费，就是你为这份“返还功能”多支付了好多年的保费。

然而，你不知道的是金钱也是有时间价值的。

保险公司用你多交的保费去投资，几十年后，返还给你的只是投资利益的小部分而已。

所以，请擦亮眼睛，不要再迷恋两全险了，你正经的买份重疾险，用多交保费的钱买份年金险或者终身寿险，几十年后那钱你自己怎么用不都香吗？

比如退保返还现金价值的终身重疾险

长期保险都有现金价值，，简单来说，就是退保你能拿到的钱。

比如一份终身重疾险，产品设计的时候就计算好了承保你这一生的保费，再除以缴费年限，就是你每年需要缴纳的保费。

人在每个年龄段的生病概率不同，前半生生病概率低，这也是为什么40岁后买重疾险保费贵保额还低的原因。所以我们保障前期所缴纳的保费实际是高于这个年龄段需要支付的风险保障费用的。

那多出来的钱呢？

这部分钱存在保单里，不断地累积生息，成长为保单的现金价值，当你退保时，就可以取出来。

终身保险的现价，过上那么几十年，退保返还的钱也就和你总共交的保费一样多了。从这点上来看，所谓的消费型重疾，就是没有两全，不附加身故的纯重疾险。想必大家也都明白了，这跟消费没几毛钱的关系。

03 保障疾病的种类怎么看

中国保险行业协会07年后就统一了25种重大疾病的标准，是重疾险，就必须包含这25种高发重疾。



目前市面主流的重疾险，保障病种都在100种以上，怎么挑选，差别不大。因为最核心的就是那25种疾病，其他重疾病种发病率并不高。

04  轻症、中症怎么选

轻症、中症与重疾的关系，就是个病情加重的递进关系。

比如轻症“原位癌”是重疾“恶性肿瘤”的早期，再比如，中症“中度类风湿性关节炎”是“严重类风湿性关节炎”的中间病程。

也不是所有的重疾都有轻症、中症，关于中症行业也没有标准定义，现在的常规做法就是把轻症里严重的几种病拿出来，放到中症里。

所以轻症、中症多覆盖了几十种病，有肯定比没有强，必须选啊。

               二、配置重疾险原则

01 重疾险的配置原则：保额

一份重疾保单的配置原则就是保额，保额决定了发生风险时，你能拿到多少补偿。

所以买重疾就是首先解决买多少保额的问题。

一般来说，重疾险保额定为一个人年收入的5倍较合适。可是我觉得这个问题没有标准模式，因为每个人每个家庭情况不同。

当然，年收入多少、负债多少、日常支出如何、投保时健康状况和年龄都是考虑保额时需要关注的。如果是家庭责任较重、但经济条件又暂时不太好的家庭，建议购置消费型重疾险和有免赔额的医疗险（还可以增加定期寿险、意外险），这样既能有充足的保障，又不至于有太大的保费负担。等以后收入提高，再进一步购置定期或终身型重疾险，以增加稳定的保障。

总之在预算允许的情况下，能买高点就买高点，最低也要50万起。

                三、重疾险如何选择

01 单次赔还是多次赔

单次赔和多次赔那个好，字面上就很明显了，不看预算的话，当然是选多次赔付的了，毕竟重疾逐年年轻化了，重疾治愈率高了，二次重疾的概率也在增加。

02 癌症二次赔、心血管二次赔要不要选

有研究表明：二次重疾高发的是癌症，其次是心脑血管疾病。另外多次赔付重疾条款里一般会有：不保“同一种重疾导致的二次赔付”，所以癌症二次赔和心血管二次赔还是附加最好。

不过对于预算紧张的人来讲，选单次赔付+重疾二次赔是较好的选择。

不考虑钱的问题，最好的当然是多次赔附加癌症二次心血管二次，其次是单次赔附加癌症二次。

另外对于男性特疾、女性特疾、少儿特疾，预算宽松的情况下可以附加，毕竟保障全面是最安心的嘛。

03 要不要附加身故责任

重疾险中的身故不是必选项，另外需要明白的是，重疾险的重疾赔付和身故保障，是共用的一个基本保额，患了重疾得到了重疾赔付，身故保额也就没有了。

所以不管重疾是不是带身故，单独购买寿险很重要也很必要，这样才能为身故风险兜底。

所以，很简单要不要带身故，就看预算。

04 保定期还是保终身

05 缴费期限选长还是短

06 保费豁免是什么

这三条放一起讲。

预算充足请选择终身重疾，因为年龄越大，重疾发生概率越高，今后的人面临的是长寿风险，所以能保终身就不要保70岁。

缴费期限能选长的就不要选短的，这样缴费压力变小了，还可以有余力买选择高保额，重疾险里都自带投保人豁免，如果缴费期间发生理赔，剩下的保费就可以不用交了。

               四、投保注意点

01 健康告知怎么做

02 重疾要改版，加保吗

关于健康告知的问题还是去找专业的经纪人，认真做好健康告知很重要，这个关系到理赔，也关系到是否能标体投保。具体的就不在文章里讲了，有问题就私聊吧（毕竟我也好怕掌握不好聊得深度

）。

重疾改版已经落地



简单说新版轻症里没有原位癌，重疾里没有甲状腺癌，我的建议是加保，毕竟甲状腺癌属于高发重疾且容易治疗还能豁免保费。

好了，关于重疾险就到这了。

愿大家：一生安康




这是我们一起相伴的第17站哦~~

关于我：

•   成长于巴彦淖尔，毕业于人民大学（本科）&中科院（硕士）

•   在企业担任财务总监，也从事企业财务管理和咨询、税收筹划等工作

•   同时入职明亚保险经纪公司，成长中的保险经纪人，用温暖和专业服务于每个客户，让人人有险可防

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