如何购买重疾险

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随着时代的发展，尤其经过新冠疫情，越来越多的家庭意识到保险的重要性，把购买保险提上日程。对于种类繁多的保险如何进行购买，我想除了找到一位专业人士之外，我们自身也可以稍加了解。

今天和大家分享的是寿险中占比很大的险种——重疾险。在大多数人的观念中，重疾险是非常非常厉害的疾病、大病，那重疾险也就是保大病的了？其实未然，我们继续往下看，你会得到答案。

在90年代，很多人都跑到香港去买保险。

到了今天，内地保险设计的越来越人性化，尤其对于重疾险来说可以说甩出香港保险几条街了，今天不在这里赘述内地保险与香港保险的区别，我们仅对内地重疾险如何购买做个简单介绍。

如果您感兴趣，也可以回家找到保单对照来阅读。

首先我们看下重疾险的定义：

一：重疾险定义

定义：重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。

举例来说：

发生保险合同约定的疾病

恶性肿瘤

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际 统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。

下列疾病不在保障范围内：

（ 1 ） 原位癌；

（ 2 ） 相当于 Binet 分期方案 A 期程度的慢性淋巴细胞白血病；

（ 3 ） 相当于 Ann Arbor 分期方案 I 期程度的何杰金氏病；

（ 4 ） 皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；

（ 5 ） TNM 分期为 T1N0M0 期或更轻分期的前列腺癌；

（ 6 ） 感染艾 滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

（1）~（6）项在目前还属于轻症，最近重疾险将会做重大调整，参见我的另一篇文章《甲状腺癌，会被从重疾中移除吗？》。

达到约定的状态

急性心肌梗塞

指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：

（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；

（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；

（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；

（4）发病 90 天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于 50%。

实施了约定的手术

终末期肾病 （或称慢性 肾功能衰竭 尿毒症期）

指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少 90 天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。

所以，由此可以看出，重疾险不是确诊就赔。既然这样

那重疾险到底能解决什么呢？

我为什么要买重疾险呢？

我家里不缺看病钱，30/50万我也拿的出来，还需要购买重疾险吗？

二：重疾险能解决什么

我们说，购买重疾险的目的：是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持，更是弥补冰山之下看不见的损失。

我们去医院看病的这些费用都是冰山之山的（由社保结合医疗险解决），而由此造成的冰山之下的才是我们更加需要关注的。

假如年收入是50万，重疾之后我们不可能马上去上班，就要休息康复，俗话说：三分药七分养。至少也得康复3年吧，那么这三年康复期的费用、停工造成的费用、家庭的日常开销、孩子的赡养……等等这些问题如何来解决呢？

这个时候假如我们拥有重疾险，额度是150万，那么就会给到150万的理赔现金（当然需要符合合同要求），来弥补我们这3年的收入损失。

发现这和我们自己花钱看病是不一样的。花保险公司钱不心疼，花自己钱总想早点出院。

那这50万保额需要多少钱呢？以30岁男士，20年缴费测算，保费大概在8000~15000之间。杠杆率最大可达63倍，而极端情况下，杠杆率也在1.7倍。

你会发现，差距好大呀！那如何购买呢？



▲重疾险解决的问题

三：如何购买

是否包含有高发轻症责任，且带豁免的：

轻症是疾病发生的早期，往往费用少，治愈率高。例如：安装心脏起搏器也就2-3万块钱，费用低，而治愈后也基本不影响正常生活，所以选择带有豁免功能的重疾险，后期的保费都不用再交，而保险合同依然有效，减轻负担。三种高发轻症：不典型心梗、轻微脑中风后遗症、微创冠状动脉搭桥术。

包含有中症责任的更好，且带豁免：

中症是介于轻症和重疾之间，假如发生一种疾病，保险责任中没有中症责任，那么只能按照轻症来赔付，赔付比例会相对较少。例如介于轻微脑中风后遗症（轻症）和脑中风后遗症（重症）之间，疾病发生的中期中度脑中风后遗症这一疾病。一般轻症的赔付比例是保额的20%，目前市面上大部分的公司赔付比例是30%起；而中症的赔付比例是保额的50%，有的公司甚至可以达到60%。那同样的中度脑中风后遗症这一种疾病，我们选择的公司不同，产品不同，我们所得到理赔款就是千差万别了，假如是100万保额，那在某邦、某安可能只能拿到20万理赔款，在一些公司就可以拿到50万甚至60万的理赔款。同样，选择带有豁免责任的重疾险，后期保费无需再缴纳，而保险合同依然有效。

尽量选择保终身：

保定期，保费便宜，一般孩子的选择可以保到30岁，成人的可以保到70岁、80岁。很多父母给孩子投保时会选择保到30岁，认为到30岁后孩子自己解决。而成人由于保费考虑，选择保定期。

在这里说一下我的观点：

第一，孩子保到30岁，如果这30年期间发生过一次重疾（包含轻症、中症，甲状腺单独考虑），那么后期再也买不了保险了，而那个时候正好又是孩子上有老下有小的阶段，后面一辈子的风险孩子是否可以承受的了？所以，针对孩子，优先推荐选择保终身，孩子保费本来也很便宜，没有必要少几十块钱搭上一辈子的风险。

第二， 同样保障50万，孩子现在或许三四千就可以买到50万保障，而要等到30岁，就拿现在来说，保费要贵4-5倍，那就是要一万五左右吧。同样保障，保费贵。

对于现在还没有购买重疾险的成人，我推荐是组合：一部分保额保终身，一部分保额保定期，至少保到孩子成人，不用担心万一我们发生重疾，辛辛苦苦几十年，一把回到解放前，还连累到自己最爱的老婆（老公）、孩子、甚至父母。

尽量选择带有身故责任：

为什么呢？

其一，因为重疾险中，如果由于意外导致的身故，也是可以赔付的，如果没有这项责任，不好意思，没法理赔；

其二，假如我们一生平平安安没有得过重疾，终有去见上帝的那天，那么我们的保额就作为遗产了，留给了我们想给的人（要指定受益人），且无需缴纳遗产税，起到了另一个人寿保单特有的作用：指定财富传承，无需缴纳遗产税，不用于偿还（投保人的）债务，尤其是我们现在这个年代的人，谁家还没有个房贷。

《公司法》规定，人寿保单不纳入破产债权。

《合同法》第73条规定，受益保险金不用于抵债，免交税务。

《保险法》第24条规定，保单是不被查封罚没的财产。

《保险法》第61条规定，不存在争议的财产分配。

《税法》第4条，不需要纳税且不能随意质押

网上一搜这样的案例很多，随便举一个就是2017年的一个案例，两口子在银行一共借贷1500万，还有1100万尚未还贷，还有欠供应商的材料款200万左右，当时保险公司理赔900万，银行要求理赔被驳回。

其三，假如我们平平安安的，又不想等到见上帝时留给孩子，那么我们自己拿出来，把保额折成现金，用现在很少的保费换取大块的保额蛋糕，同时还持续保证到领取折现时的人身疾病风险。（年龄越大，杠杆率越低）

尽量选择带有全残或者疾病终末期责任的：

全残不是我们平常所理解的，完全瘫痪不能动（仅仅是第8种情形），在保险合同中对全残的定义是，发生下面8种情形之一：

（1）双目永久完全失明；

（2）两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失的；

（3）一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失的；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失的；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失的；

（6）四肢关节机能永久完全丧失的

（7）咀嚼、吞咽机能永久完全丧失的；

（8）中枢神经系统技能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。

所以，选择带有全残责任的重疾险很有必要。

疾病终末期，体现的是人文关怀，在病榻之际，只要被诊断为疾病终末期，那么保额可以提前给到被保人，找个地方，有尊严的安静走，也挺好的。

选择消费性还是储蓄型：

储蓄型，就是合同约定在被保人没有发生重大疾病/身故/全残/疾病终末期的时候，在被保人55岁、66岁（只针对被保人是孩子），70岁、80岁（保定期产品较多），77岁、88岁时返还所交的保费（含被豁免保费），缺点：一，是否敢保障在约定年龄前不发生预定事故；二，保费贵30%左右。在经济条件不是太宽裕时，尽量选择消费型的重疾险，少保费高保额，最大限度利用保险杠杆提高风险保额。

尽量选择重症不分组多次赔付的：

随着现在医疗水平的不断提高，很多重症是可以治愈的，而一旦发生重疾就买不了重疾险了，可依然很健康却没有保障了。或者存在发生的不是一种重症，例如这个人不仅患有心脑血管疾病，没多久又不小心被烫伤到一定程度（这人得多倒霉，但是这个概率有）如果重疾只赔付一次，赔付之后合同就终止了，那么后面的风险只能自担。所以，重疾险尽量买多次赔付的。

分组是什么意思呢？举个例子，100种重疾，分成了6组，每组怎么分的，看各家保险公司条款，有一点基本是相同的，就是分在一个组别的重疾，只能赔付一次，分成6组，可以赔6次。听上去也不错，就怕（坑来了）一些保险公司会把高发的重疾放在一个组里，那这个多次赔付也是没有意义的。所以，我们尽量选择不分组还可以多次赔付的，每个病种机会均等，当然，这种产品也较贵，因为保险公司的风险提高了。

对于特定疾病：

如果我们大面上选对了，如果有特定疾病当然更好了，因为会在保额上额外赔付，例如很多少儿特定重疾（有的公司保到18岁的，有的公司保到22岁，还有的保到终身），女性特定重疾、男性特定重疾、心脑血管多次、恶性肿瘤多次等等，有的会额外赔付保额的20%、50%都有。我们要综合考虑自己的经济实力，毕竟多一项保险责任，保险公司承担多一份风险，自然费率就要提升，保费就贵。所以，对于特定疾病，我们看经济情况，有些公司也会做到很性价比很高。

越早买越好：

出于两方面考虑，

第一，越早便宜，保费是和年龄挂钩的，现在有一些保险公司人性化的做到了可以有生日单延迟，就是在生日后可以延迟（有30天，60天的，不同公司不同）一定日期，还按照未过生日时的年龄来计算保费；

其二，随着时间的推移，我们年龄越来愈大，疾病发生的概率越来越大，是否可以买的了重疾险有待考量。

同样是保障终身，0岁和30岁购买，保费贵，还少了30年的保障，这期间万一发生风险，是否可以自担的起。

年轻的时候我们挑保险公司，慢慢的随着年龄增长，身体条件，就会变成保险公司挑选我们。

尤其重疾险，保险公司现在很怕我们去骗保，所以核保越来越严格，这就是考验我们身体的时候。例如有个乳腺结节，甲状腺结节，在临床医学上不叫事，可在核保医学上，它就真是个事了。

临床医学更多看的是现在，核保医学是看趋势，大数据，是不确定的风险。

总之一句话，在购买重疾险时，找对的人（比如我，哈哈），帮助咱们综合分析，选择最合适自己的才是最重要的。保险产品琳琅满目，只有客观公正的来分析，不代表任何一家保险公司的人，才可以做到（这就是保险经纪人的优势）。

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《甲状腺癌，会被从重疾中移除吗》

《有人借钱给你，借不借》

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郑红艳明亚保险经纪  高级经纪人  名人堂会员
RFC国际财务顾问

明亚睿诚保险事务所联合创始人

一级建造师/硕士

不隶属于任一保险公司

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作者：熊保贝