已经买了百万医疗,重疾险还要买吗?

小妖花满楼满fx

周竟

原新华社记者 厦大硕士

三个孩子的妈妈

美国寿险百万圆桌COT会员

大童资深理财师、合伙人



有一个问题，隔几天就有人来问：

已经买了百万医疗，还需要再买重疾险吗？

尤其随着长期医疗险的推出，问的人更多了。

因为提及保险，我们能想到的最直观的场景，大概就是住院看病给全部报销，天大的病也有保险兜着。

而百万医疗险几乎满足了老百姓对保险的一切幻想：

便宜，几百块钱可以买到几百万的报销额度；

实用，不限疾病、不限社保范围。

即便是我，也一直认为【百万医疗险】是所有人应该最先配置的保险。

毕竟没什么比从先解决保命的医疗费用更重要。

但我要说，即便有了百万医疗险，重疾险我也照买不误！

不是因为小孩子才做选择，成年人啥都要，而是因为事实上，成年人的选择才更少，甚至没得选。

重疾的代价

如果你还认为在重疾面前只有医疗费用的问题，那就太天真了。

管理学上有个很出名的术语，叫做“冰山效应”。

意思是浮在表面上我们能看到的部分，只占冰山总体积的十分之一，其余的十分之九是水面以下看不到的地方。



（点击可查看大图）

没有经历过重疾的人，很容易低估一场重疾造成的经济损失。

我们先假设一个成年人发生重疾时，所有的医疗费用都可以通过百万医疗全额报销掉。

除此之外，经历一场大病所付出的最昂贵的代价，是卧床期间失去的经济损失，和恢复后面临的就业歧视问题了。

生了病就不要生活了吗？

孩子不要抚养了吗？

家里老人不需要赡养了吗？

作为家里的经济支柱，生病后无法正常上班，老板还能发多少工资？

遇到一个有良心的老板，或事业单位的编制人员，在重疾发生时大概还能保住工作，保住最低薪水。

但最多也只能这样了。

职场尤其现实，一个得过重病的年轻人，对公司来说，价值还不如一个落后的中年人。

至少中年人压榨一下还能挤出不少东西，但是一个得过重病的年轻人，谁敢？

就算你想加班，领导都会发自肺腑的劝你赶紧回家，要不真躺在公司了，谁能担得了这个责任。

而且即使你恢复的很棒，公司也不太可能会继续委以重任，除非你实在无可替代，否则变数太大。

谁知道你还能不能干得动？

谁知道你是不是一颗定时炸弹？

他的身体不太行，还是算了吧。

这是职场偏见，也是人之常情。

重疾险和百万医疗的区别

1、 赔付方式

很多人以为，重疾险和百万医疗都是用来解决医疗问题的。

但实际上，两者之间最大的区别就是赔付方式。

百万医疗就像个会计，细致、全面但斤斤计较，无论怎么报销，都不会超过在医院中的实际花费。

百万医疗解决的就是冰山上面我们看得见的医疗费用问题。

至于冰山下面看不见的隐形损失，重疾险恰恰可以弥补。

重疾险就像个土豪，慷慨、灵活、随性，只要达到合同中约定的标准就一次性赔付一大笔钱。

钱到手之后，随便你怎么花。

我举个例子你就明白了。

张三是一名资深程序猿，年收入20万，有一份额度100万的重疾险和一份百万医疗险。确诊癌症后，治疗一共花了100万，在家休养了5年，现在恢复得很好。

首先，张三住院期间的100万医疗费用，在社保报销后基本都通过百万医疗报销掉了。

其次，张三在确诊癌症后一次性获得了100万的重疾险理赔，相当于他5年的工资，于是潇洒辞职，安心治疗。

住院期间请了护工照顾，房贷没耽误，孩子学费正常交，父母的养老生活没有受到影响，甚至还和老婆出去旅了趟游。

如果只有百万医疗险，那么结果不言而喻，张三绝不会有这么好的心态安心治疗，单靠老婆一个人，维系整个家的经济负担和照顾一个重病患者一定相当吃力。

2、 续保条件

百万医疗和重疾险之间还有一个很大的区别，就是保障期限不同。

百万医疗最大的问题就是保障时间短，只有1年，客观上存在续保问题。

现在市场上的百万医疗保证续保最长的也才20年，如果是一个30岁的人投保，20年后他50岁，那时候如果百万医疗不让继续买了，对这个人的打击又可能是致命的。

到时候年龄大了、健康状况出问题了，还能不能再买到新的保障就是一个未知数。

而重疾险的保障期限一般是几十年甚至一辈子。

无论产品是否停售、还是你的健康状况出现问题，都不离不弃，一直保护你。

二者结合起来就相当完美。

年轻的时候患病了，可以用百万医疗报销医疗费，再把重疾险赔付的钱作为经济补偿，保证生活质量不受影响，有充分的时间休整。

人到老年之后如果患病，即使百万医疗停售了也不怕，有充足的重疾险兜底，用来支付医疗费也刚刚好，毕竟这时候也不再是家庭经济主力。

总结时刻

归根结底，单一险种的配置不能系统性的解决重疾风险。

重疾风险一旦发生，往往牵一发而动全身。

只有通过不同险种的合理搭配，才能建立相对完善的保障体系。

今天就分享到这里，有问题可以下方留言或私信我。



周竟

原新华社记者 厦大硕士

三个孩子的妈妈

美国寿险百万圆桌COT会员

大童资深理财师、合伙人





点击下方字体阅读

▼

●从新华社记者到保险经纪人，这几年我经历了什么？

●刷屏爆文重点推荐：支付宝蚂蚁保险，你们这样卖保险真的好吗？

●偿付能力低的保险公司产品不能买？不要被保险代理人骗了~

●85后一身病，90后被拒保...这届年轻人太太太惨了...

●有社保的人必看！4个超简单「医保卡使用秘诀」让你1年省下20000元，错过后悔~

●保险理赔难吗？官方公布2019年上半年保险公司理赔数据！值得一看~

●网上买保险便宜又方便？小心中了这4大圈套...

●又一例拒赔事件！网上买保险这几个“坑”别踩...

●为什么大家都绕着卖保险的走，我终于知道原因了...‍‍

●世事难料，这个记者竟然做保险去了...

●消费型重疾这么便宜，有没有“坑”？

●小保险公司靠谱吗？倒闭了怎么办？

●大公司和小公司的保费为什么相差好几千？原因是...

●母亲劫



▼

曾经的女记者，如今的独立保险师

不同的身份，一样的良心！

独立保

ID：hibaoxian



长按二维码关注独立保，了解更多干货！
给认真阅读的你点

↓↓               
作者：独立保