重疾险新定义终于要发布了,你紧张什么?

冀苍鸾

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划（ID：damaoplan）

重疾险新定义的终审方案已经通过，目前在走银保监会的内部流程。

这个重疾险新定义，真的是千呼万唤始出来啊。

几年前就有再保险的人呼吁，保险公司的人提议，然后行业着手修订，再有一轮又一轮的征求意见。

本来业内不少人预期年中就能搞定，但还是等到了深秋。

目前市面上已经在流传终稿，但猫妹稳妥起见，还是想等正式版公布再给大家写了。

这次猫妹想说的是这件事情折射出来的大家的态度。

重疾险新定义即将发布，很多人会觉得——紧张！

保险公司的人觉得紧张，是因为要干活儿啊。

销售人员觉得紧张，是因为要熟悉新产品，迅速做出对比，形成文案进行推广啊。

猫妹觉得紧张，是因为我又要一个字儿一个字儿的比，一点点的抠啊。

怎么买保险的也紧张啊？！





买保险，很多人存在各种怕。

怕保险公司倒闭，怕买了出事后不赔，怕买贵了吃亏，怕产品保障有瑕疵……

我们细细来拆分，其实这些代表了不同层面的焦虑。

有对保险行业的不信任，有对保险公司和销售的不信任，有对产品的不信任。

这次，大家对新旧重疾定义切换的紧张感，就落在微观产品层面。

关于新旧定义的对比，猫妹之前也说过很多，相信很多人也有所了解。

到底是是谁更好些？

其实，从这次修订的初衷看，肯定主要目的是要变得更合理、更完善、更规范。

❶ 不合理不完善的部分，有疾病定义层面的，比如有些描述过于苛刻，有些描述模糊，有些治疗方案已经不符合现代医学发展的形式；

❷ 有些是疾病的理赔标准，确实存在像甲状腺癌这样的疾病，治病几万元，达不到危重、影响生活的情况，却要理赔几十万；

❸ 还有轻症，已经成了所有重疾险的标配，却没有统一的标准。

但定义是行业协会组织建立的、组织修订的，从行业的角度看，消费者的利益要保护，保险公司的风险和利益肯定也是要考量的。

| 就拿甲状腺癌来说，理赔几十万还是几万，其实拿走的都是人家当初投保的保额，而保额跟保费挂钩，并不存在投保人不正当获利的情况。

而之所以踢出的声浪那么强烈，是因为甲状腺癌的理赔增长过于迅猛，超出当初的设定，这就会导致保险公司超赔，造成风险隐患。

而保险公司扛不住，再保险扛不住，一旦发生经营风险，那么就会影响所有投保人的利益。

同理，轻症定义要不要统一，也是要抓主要矛盾，轻症几十种，其实理赔概率最大的也就是那么几种，既然现在轻症成了标配，那么就有统一的必要，防止部分保险公司挂羊头卖狗肉、缺斤少两。

但轻症的理赔标准这些年也有越来越高的趋势，对投保人来说，如果价格相仿的情况下能多赔，肯定是客户获益的，但对部分公司来说，自己不想让利那么多，却眼见着自己的劣势对比明显，还是不会坐视不管的。

所以通过卡住轻症理赔比例，也可以起到打压对手的目的。

所以，大家也要明白，你所看到的任何的变化背后，都有着这样那样的博弈。





很多痛苦都来自于有选择。

如果没得选，烦恼也就没了。

处在这么一个新老交替马上就要到了的时点，就面临上哪个车的纠结。

怎么说呢，新版定义肯定是更完善了，减少了理赔时的扯皮风险。

但从“获得感”来说，以甲状腺癌为代表的部分癌症、轻症，肯定是要降低的。

同样的情况同样的保额，别人得了拿50万，你得了拿15万，分明是会有极大的心理不平衡的。

而价格，就一定能便宜吗？

现在新产品的价格还没公布。

虽然之前有个再保险高管跟猫妹私下说，光是踢出一个甲状腺癌就能把保费降低15%，但真的体现到大家看到的价格上可能又不是这个数儿了。

我们说个简单的道理吧。

产品定价是个艺术。

价格取决于保障成本，取决于费用率，取决于利润率，也取决于自己的、对手的策略。

● 有些保险公司，有些喜欢走“升级”的路子，就是每年保障加一点，价格配合着产品调整有升有降，但是总体是让你感觉是往下走的，更合算了。

● 有些保险公司，喜欢走限时限量的路子，就是推一个产品，来个王炸，卖一段时间就收紧或者收手。

但很少有保险公司采取年年涨价的策略。

这就跟孩子的课外班不一样，课外班年年涨价，但保险不敢这么干，不能说你今年不买明年我就大幅涨价了。

所以，不管各家的具体策略是怎么样的，但总体思路都是一致的，那就是肯定要留出后手，给自己留一定的降价空间，不能上来就上王炸，作死的搞价格战。

当初再激进的公司，在这个当口，也会放慢脚步适当观望，等看明白了再说。

而且，保险公司也要考虑客户感受。

我昨儿买的你今儿就大幅降价？！客户的心理，参考一下买房后降价砸售楼处那些。

所以，切换的震荡会有，但保险公司也不是第一次面临这样的情况所以还是会尽量的采取怀柔的策略，安抚好新老客户，走稳过渡期。





保险，怎么买最划算，其实很简单，就是有需求就要买，了解自己的需求，风险点，然后有针对性的去买保险来打补丁。

| 再好的保险，你过不了核保关买不到手也是镜花水月。

再好的产品，你买完了手头捉急，预算吃紧，也是负担。

再好的产品，你买完了出事了不能帮你解决实质问题，也是样子货。

而时间也是有成本的。

重疾险的保费岁人的年龄逐渐增加，人身体的毛病也是随着年龄增长逐渐变多，这些健康问题的代价，也都会体现在保费上。

每分钟都有人生病入院，每分钟都有人确诊癌症，每分钟都有人在四处众筹救命。

所以，与其被动的去追赶停售末班车，或者发现问题了去四处找产品补救，不如好好地分析一下自己的情况，找到合适自己的保险方案，然后利益最大化自己的风险保障，迅速的落袋为安。



就像这个重疾定义，从终稿公布，到产品报备上线，又要一阵子。

一直等，并不是好办法。

人不能两次踏进同一条河流。

保险产品，永远没有一个最优解。

关于保险，如果您有任何问题，可以跟猫妹小助手（微信damaocaijing01）聊聊。



撰文| 想起

头图| Ritomm

排版| 长颈鹿


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